Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 июля 2010 года
Советский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего судьи Юденковой Э.А.,
при секретаре Земцовой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «...» филиал «... Мухаметову ... ..., Балтаеву ... о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ООО «...» филиал «...» обратился в суд с иском к Мухаметову Г.Х., Балтаеву Р.К. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Дата обезличена года между ОАО «... и Мухаметовым Г.Х. заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении и обслуживании кредита физическому лицу потребительского кредита на сумму ... рублей сроком до Дата обезличена года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых.
По договору уступки прав требования от Дата обезличена года права требования ОАО «... по указанному кредитному договору были переуступлены ООО «...». Дата обезличена года ООО «...» был переименован в ООО «...», Дата обезличена года ООО «...» переименован в ООО «...».
Согласно условиям кредитного договора, указанная сумма была перечислена на текущий счет Номер обезличен........ Мухаметову Г.Х.
Дата обезличена года между истцом и ответчиком Балтаевым Р.К. заключен договор поручительства Номер обезличен, в соответствии с которым, Балтаев Р.К. отвечает по обязательствам Мухаметова Г.Х. в полном объеме.
С Дата обезличена года платежи по возврату кредита Мухаметовым Г.Х. осуществлялись ненадлежащим образом.
С Дата обезличена года по настоящее время платежи по возврату кредита заёмщиком не производятся.
Дата обезличена года, Дата обезличена года заёмщику направлены уведомления о возврате суммы кредита, однако ответчик никаких мер не предпринял.
По состоянию на Дата обезличена года, общая сумма задолженности составляет 179772 рубля 45 копеек, из которых: сумма основного долга по кредиту- 65863 рубля 26 копеек; проценты за пользование кредитом- 17063 рубля 08 копеек; неустойка, начисленная по кредиту - 51618 рублей 15 копеек; неустойка, начисленная по процентам - 18317 рублей 96 копеек; неустойка, начисленная по комиссии - 10910 рублей; сумма комиссий- 16000 рублей. Просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 179772 рубля 45 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 4795 рублей 45 копеек.
В судебном заседании представитель ответчика Артемьева Ю.А., действующая на основании доверенности, доводы, указанные в иске поддержал, просила суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке: сумму основного долга по кредиту- 65863 рубля 26 копеек; проценты за пользование кредитом- 17063 рубля 08 копеек; неустойку, начисленную по кредиту - 51618 рублей 15 копеек; неустойку, начисленную по процентам - 18317 рублей 96 копеек; неустойку, начисленную по комиссии - 10910 рублей; сумму комиссий- 16000 рублей.
В судебном заседании ответчик Балтаев Р.К. сумму основного долга в размере 65863 рубля 26 копеек, а также проценты за пользование кредитом в размере 17063 рубля 08 копеек, уплаченную госпошлину в размере 2717 рублей 80 копеек признал, в остальной части иска требования не признал. Просил суд снизить размер неустойки, поскольку она является завышенной.
В судебное заседание ответчик Мухаметов Г.Х. не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1(Заем) главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ОАО ...» и Мухаметовым Г.Х. заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении и обслуживании кредита физическому лицу потребительского кредита на сумму ... рублей сроком до Дата обезличена года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых л.д.30-32).
По договору уступки прав требования от Дата обезличена года права требования ОАО «... по указанному кредитному договору были переуступлены ООО «...». Дата обезличена года ООО «...» был переименован в ООО «...». Дата обезличена года ООО «...» переименован в ООО «...» л.д.38-55).
Согласно условиям кредитного договора, указанная сумма была перечислена на текущий счет Номер обезличен Мухаметову Г.Х.
На основании п.1.2, 3.3.1, 4.3.2 кредитного договора, заёмщик обязуется возвратить долг, уплатить проценты и комиссии путем выплаты заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4716 рублей 36 копеек, вносимых не позднее 11 числа каждого календарного месяца.
В силу п.4.2.2 кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за обслуживание ссудного счета в случае наличия трех и более случаев просроченных платежей в течение последних 180 календарных дней или разовой просрочки платежа на срок более одного месяца.
С Дата обезличена года заёмщик осуществлял платежи с нарушением сроков. С Дата обезличена года по настоящее время, ответчиком Мухаметовым Г.Х. платежи по возврату кредита заёмщиком не производятся, что подтверждается выпиской по счёту л.д.10-29).
Дата обезличена года между банком и Балтаевым Р.К. заключен договор поручительства Номер обезличен л.д.33-34).
Согласно п.1.1, п.1.2 договора поручительства, поручитель Балтаев Р.К. принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение Мухаметовым Г.Х. обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора.
Дата обезличена года, Дата обезличена года Мухаметову Г.Х., а также Дата обезличена года Балтаеву Р.К. были направлены уведомления о возврате задолженности по кредиту, однако ответчики свои обязательства до настоящего времени не исполнили л.д.56-58).
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд считает, что иск ООО «...» филиал «...» подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца основного долга по кредиту- 65863 рубля 26 копеек; проценты за пользование кредитом- 17063 рубля 08 копеек.
В соответствии со ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом
В силу п.1 ст.393, п.1 ст.394 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании п.5.1 кредитного договора, за нарушение сроков уплаты платежей с заемщика взыскивается неустойка в размере 2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Дата обезличена года было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору о снижении процента неустойки до 0,5%.
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «...» филиал «...» подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчиков неустойки, начисленной по кредиту и процентам в размере 1000 рублей, поскольку сумма, заявленная истцом, является завышенной, кроме того, ответчиками были произведены выплаты по кредиту в размере 105 497 рублей 21 коп.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно п.1.6 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заёмщик обязуется платить кредитору комиссию за обслуживание ссудного счёта ежемесячно в размере 1% от суммы выданного кредита, за снятие наличных средств при получении кредита единовременно в размере 0,5% от суммы кредита л.д.30).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «...» филиал «...» к Мухаметову Г.Х., Балтаеву Р.К. о взыскании неустойки, начисленной по комиссии в размере 10910 рублей, суммы комиссий в размере 16000 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В виду того, что исковые требования истца удовлетворены частично, ответчики должны возместить истцу понесенные по делу судебные расходы, в данном случае - уплаченную госпошлину в размере 2717 рублей 80 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать в солидарном порядке с Мухаметова ..., Балтаева ..., в пользу ООО «...» сумму основного долга - 65 863 рублей 26 копеек, неуплаченные проценты за пользование кредитными средства - 17 063 рубля 08 копеек, неустойку, начисленную по кредиту и процентам, в размере - 1 000 рублей, уплаченную государственную пошлину в размере 2717 рублей 80 копеек, а всего 86 644 рублей 13 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение десяти дней.
Полный текст решения изготовлен 9 июля 2010 года.
Судья Э.А. Юденкова