ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2011 года

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Ефремовой И.В.,

при секретаре Тяско О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадырова А.У. к ОАО «....» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Кадыров А.У. обратился в суд с иском к ОАО «....» о взыскании страхового возмещения, указав, что между ФИО2 и ОАО ....» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных и болезней, согласно которому одним из страховых рисков является смерть застрахованного в результате болезни. Страховая сумма по страховому риску составила .... рублей. Застрахованным лицом является ФИО2, который выполнил свои обязательства по договору страхования, уплатив страховую премию в размере .... рублей.ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, находясь на стационарном лечении. Причиной смерти, является бактериальная пневмония неуточненная. Правилами страхования предусмотрена в качестве страхового случая смерть застрахованного в результате болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «....» филиал в <адрес> в части суммы задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы. В части превышения над суммой задолженности выплата производится застрахованному лицу, а в случае его смерти – наследникам, в сумме равной положительной разнице между страховой суммой и суммой задолженности. ОАО «....» отказал в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в части суммы задолженности умершего страхователя по причине отсутствия заболевания, явившегося причиной его смерти, в перечне болезней, указанных в Приложении № к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней. Истец считает отказ необоснованным, который существенно нарушает его права и законные интересы. Истец Кадыров А.У. и третье лицо Гладченко Э.У. являются наследниками страхователя, принявшими наследство, таким образом, обязанности по погашению задолженности по кредиту в пользу ОАО «....» возлагаются на наследников, однако, наследодатель при заключении кредитного договора предпринял меры по обязательству страхования за свой счет жизни и страхованию от несчастного случая в страховой компании, уполномоченной банком, уплатив установленную страховую премию в полном объеме. В связи с чем, просит суд обязать ответчика ОАО «....» - произвести выплату страховой суммы в размере .... рублей в соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец Кадыров А.У. – в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, причина неявки суду не известны.

В судебном заседании представитель истца Панова О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ уменьшила, просила суд взыскать с ОАО «....» - страховую суммы в размере .... рубля .... копейки в соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу третьего лица ОАО «....» в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ОАО «....» в пользу Кадирова А.У. расходы по оплате услуг нотариуса по составлению доверенности .... рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере .... рубль.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «....» Громовенко О.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала в полном объеме, просила суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме, так как вывод о том, что пневмония является инфекционным заболеванием считает необоснованным и не доказанным, в связи с тем, что не установлен возбудитель заболевания, следовательно не доказано, что смерть от данного заболевания является страховым случаем. В части взыскания суммы, которую просит взыскать истец, считает, что данная сумма не может быть взыскана, так как расчет задолженности должен быть произведен на момент смерти застрахованного лица, следовательно, сумма необоснованна.

В судебном заседании представитель третьего лица ОАО «....» Вострикова И.В., действующая на основании доверенности, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, пояснив, что сумма задолженности была рассчитана на момент смерти ФИО2, после его смерти штрафы за просрочку платежей не начислялись, на момент смерти у него уже образовалась задолженность в погашении кредита.

Третье лицо Гладченко Э.У. не явилась, о дне слушания дела извещена, причины неявки суду не известны.

Суд, выслушав мнение сторон, заключение прокурора, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

В силу ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из материалов дела следует, что по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «....» и ФИО2 кредитор обязуется предоставить Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме .... рублей на потребительские нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также уплатить комиссии Кредитора в соответствии с утвержденными тарифами.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ до представления кредита заемщик должен произвести за свой счет Страхование жизни и страхование от несчастного случая в страховой компании уполномоченной Банком, на срок один год, с условием непрерывного возобновления в течение срока действия Договора или на срок не менее срока действия Договора. Каждая страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается на уровне суммы кредита, увеличенной на 10 процентов. Выгодоприоретателем по рискам «Смерть по любой причине» и «стойкая утрата трудоспособности» является Кредитор». В случае получения Кредитором страхового возмещения в результате смерти или потери трудоспособности Заемщика обязательства Заемщика по Договору прекращаются в размере полученного возмещения. В случае недостаточности суммы страхового возмещения для прекращения обязательств Заемщика полностью, обязательства прекращаются в очередности, установленной в п.10.2 настоящего Договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «....» и ФИО2 заключен договор страхования №, предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней.

Застрахованным лицом является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно договору страхования № ФИО2 назначает по настоящему договору выгодоприобретателем ОАО «....», являющийся кредитором по кредитному договору.

Согласно данному договору к страховым рискам относятся: смерть застрахованного в течение срока действия договора страхования от события, предусмотренного п.п.4.2.1.1, 4.2.1.2, 4.2.1.3, 4.2.1.4. или 4.2.3 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней ОАО «....», установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, явившаяся прямым следствием предусмотренного п.п.4.2.1.1, 4.2.1.2, 4.2.1.3, 4.2.1.4 Правил события и установленная Застрахованному в течение срока действия договора.

Страховая сумма, подлежащая выплате Выгодоприоретателю, определяется исходя из задолженности Застрахованного на момент наступления страхового случая по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ...., но не более страховой суммы, предусмотренной полисом.

Срок окончания действия договора ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны     исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Таким образом, судом установлено, что в настоящее время выгодоприобретателем по полису страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «....».

Правила страхования, определяют общие условия и порядок осуществления страхования. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с гражданским законодательством и содержат положения о субъектах, объектах страхования, о страховых случаях и страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и страхового возмещения, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Судом установлено, что при заключении договора страхования стороны согласовали между собой перечень событий, на случай которых производится страхование, являющиеся согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми рисками.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, находясь на стационарном лечении, причиной смерти, согласно, справке № от ДД.ММ.ГГГГ, является бактериальная пневмония неусточненная, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Также установлено, что наследниками ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ являются: сын Кадыров А.У. и дочь Гладченко Э.У.

В соответствии ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «....» обратился в ОАО «....» с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заболевание, вследствие, которой наступила смерть ФИО2 не входит в число болезней, указанных в Приложении № к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней.

Суд считает, что отказ ответчика от выплаты страхового возмещения вследствие того, что причина смерти ФИО2 не входит в число болезней, указанных в Приложении № к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней является не обоснованным, по следующим основаниям.

Из представленных медицинских документов следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования, причина смерти согласно протоколу патологоанатомического исследования вялилась интоксикация, случай совпадения диагнозов.

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО10, пояснила, что работает врачом МУЗ ГКБ №, больной ФИО2 поступил в стационар в неврологическое отделение ДД.ММ.ГГГГ, состояние больного было тяжелое, ему были проведена необходимая терапия. Впоследствии состояние больного ухудшилось. ДД.ММ.ГГГГ была констатирована смерть. ФИО2 выставлены два диагноза, основной – симптоматическая эпилепсия с частными эпиприпадками, осложненная отеком, набуханием головного мозга и интоксикацией и сопутствующий – внебольничная двусторонняя нижнедолевая пневмония. Пневмания имеет природу возниклоения- вирусную и бактериальную, какая была у ФИО2 пояснить не может.

Согласно ч.2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Данная нома закона является императивной, то есть строго обязательной для участников сделки, устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при это страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприоретателю или иным лицам.

Из этого следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия0 и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимого от причины ее наступления.

Факт смерти ФИО2 в период действия договора страхования судом установлен, материалами дела подтвержден и сторонами не оспаривается.

Принимая во внимание данные обстоятельства и учитывая положения приведенных выше норм материального права,     в соответствии с которымистраховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя на дату наступления страхового случая, а так же то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается,     суд считает, что      ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения, в связи с чем,требования о взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доказательств совершения ФИО2 умышленных действий, последствием которых явилось наступление страхового случая, в материалы дела не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что между ФИО2 и страховой компанией впоследствии в связи с ошибкой в написании анкетных данных был перезаключен договор страхования, в котором страхователь застраховал только риск полной утраты общей трудоспособности, произошедшей вследствие несчастного случая, суд во внимание не принимает, по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Из материалов кредитного дела следует, что во исполнения кредитного договора, заключенного с Открытого акционерного общества «....» ФИО2 был представлен полис страхования от несчастных случаев и болезней за №, других полисов представлено не было и в материалах кредитного дела отсутствуют. Стороной ответчика не отрицался факт того, что именно по данному полису была произведена оплата страховой премии. Подлинник второго полиса в материалы дела не представлен.

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что именно по первоначальному полису страхования от несчастных случаев и болезней за № №, заключенного с ФИО2 у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения. Доказательств обратному суду представлено не было.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору ....<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет .... рублей .... копеек.

Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 о взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку на ответчика возложена обязанность осуществить страховую выплату по договору страхования в случае наступления страхового случая, однако, ответчик от этой обязанности необоснованно уклоняется

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере .... руб., что подтверждается чеком-ордером от ДД.ММ.ГГГГ, однако в связи с изменением исковых требований истец просил взыскать в его пользу сумму госпошлины в размере .... рублей.

Поскольку требования истца удовлетворены в сумме .... рублей .... копейки, сумма госпошлины в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет .... руб., в связи с чем суд считает возможным взыскать с ОАО «....» в пользу Кадырова А.У. указанную сумму.

Также суд находит требования истца о взыскании расходов за нотариальное оформление доверенности в сумме .... руб. подлежащими удовлетворению, поскольку данные расходы подтверждены текстом доверенности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Кадырова А.У. к ОАО «....» о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя удовлетворить.

Взыскать с Открытого акционерного общества «.... в пользу Открытого акционерного общества «....» в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «....» и ФИО2, страховую сумму в размере .... рубля .... копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «....» в пользу Кадырова А.У. расходы по оплате услуг нотариуса в сумме .... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере .... рублей.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение десяти дней с момента изготовления полного текста решения.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: