2-3777/11 РЕШЕНИЕ 28 ноября 2011 года Советский районный суд г. Астрахани в составе: председательствующего судьи Ефремовой И.В., при секретаре Тяско О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Носковой Л.П. к обществу с ограниченной ответственностью «....» о расторжении договора банковского вклада, взыскание денежных средств, процентов, компенсации морального вреда установил: Истец Носкова Л.П. обратилась в суд с иском к ООО КБ «....» о расторжении договора банковского вклада, взыскание денежных средств по вкладу, в обосновании своих требований указав, что между ней и ООО КБ «....» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор банковского вклада физического лица (до востребования) за №, согласно которого банк обязуется принимать поступившие от вкладчика или от третьих лиц для него денежные средства во вклад, возвратить сумму вклада и выплатить проценты на сумму вклада в порядке предусмотренным действующим законодательством РФ и настоящим договором. Истцом согласно данного договора ДД.ММ.ГГГГ по приходному кассовому ордеру была внесена сумма денежных средств в размере .... рублей, на которые банк обязался начислять проценты в размере 1% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявление о расторжении договора и возврате суммы вклада, но до настоящего времени денежные средства банком истцу не возвращены. Также неправомерными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который она оценивает в .... рублей, в связи с чем, истец просит расторгнуть договор банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в ее пользу с ответчика сумму вклада в размере .... рублей, проценты на сумму вклада в размере .... рублей, компенсацию морального вреда в размере .... рублей. ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление от Носковой Л.П. об уточнении исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, согласно которому, просила суд расторгнуть договор банковского вклада физического лица «до востребования» № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнение к договору банковского вклада «до востребования» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО КБ «....» в пользу истца незаконно списанные на уплату комиссии за ведение ссудного счета – со счета вклада «до востребования» денежные средства в размере .... рублей, а также проценты в размере .... рублей, компенсацию морального вреда в размере .... рублей. В судебном заседании представитель истца Носковой Л.П. – Ивакина Ю.Н., действующая на основании доверенности, просила суд исковое заявление Носковой Л.П. удовлетворить. Истец Носкова Л.П. в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Представитель ответчика ООО КБ «....» Юрочкин В.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, так как истцом пропущен срок исковой давности, также просил взыскать судебные расходы и компенсацию за фактическую потерю времени в размере .... рублей. Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Носковой Л.П. и ООО КБ «....» был заключен кредитный договор № о предоставлении Носковой Л.П. кредита в размере .... рублей сроком на .... месяцев, на условиях, установленных настоящим Договором для приобретения в собственность Заемщиком земельного участка из состава земель городской застройки для строительства и эксплуатации индивидуального жилого дома, общей площадью .... кв.м. и находящегося на нем жилого дома, общей площадью .... кв.м., расположенных по адресу: <адрес> стоимостью .... рублей. Согласно п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется Носковой О.П. в безналичной форме путем перечисления денежных средств в полном объеме на счет вклада «до востребования» - № в КБ «.... (ООО), при условии оплаты Носковой Л.П. разницы между вышеуказанной стоимостью жилого дома и земельного участка и суммой предоставляемого кредита из собственных средств Заемщика в размере .... рублей. В соответствии с п. 3.3.1 до подписания настоящего Договора заемщик открывает в КБ « ....» (ООО) счет вклада «до востребования» в рублях РФ и одновременно с подписанием настоящего договора заемщик подписывает Дополнение к договору о безакцептном списании в пользу Кредитора денежных средств с лицевого счета заемщика в счет погашения задолженности. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в день заключения настоящего договора заемщик обязан уплатить кредитору комиссию в размере 1,5 % от суммы предоставляемого кредита. Нести расходы, связанные с банковским операциями по счету вклада «до востребования», ведущемуся у кредитора, в соответствии с установленными кредиторам тарифами. Судом установлено, что в исполнение вышеуказанного кредитного договора между Носковой Л.П. и ООО КБ «....» был заключен договор банковского вклада физического лица «до востребования» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого банк обязался принимать поступившие от Вкладчика или от третьих лиц для него денежные средства во вклад, возвратить сумму вклада и выплатить проценты на сумму вклада в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ и настоящим Договором, процентная ставка по данному виду вклада на день подписания Договора составляет 1% годовых, на неопределенный срок на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика. ДД.ММ.ГГГГ года между Носковой Л.П. и ООО КБ «....» было заключено дополнение к договору банковского вклада физического лица («до востребования») № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым раздел 2 договора дополнен подпунктом п.п.2.6 следующего содержания: в соответствии с п.3.3.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ клиент поручает Банку осуществлять безакцептное списание денежных средств со счета клиента № открытого в ООО КБ «....» <адрес>, по платежным требования в счет погашения задолженности по кредитному договору. Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Носкова Л.П. внесла взнос на счет № ОО КБ «....» <адрес> в сумме .... рублей. Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, денежные средства в сумме .... рублей должны были быть списания со счета по договору банковского вклада для оплаты комиссии. Из представленной справки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что со счета № Носковой Л.П. списана ООО КБ «....» <адрес> комиссия за введение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме .... рублей. Согласно ст.16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, следовательно, указанное законодательство распространяет свое действие на спорную правовую ситуацию. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ст. 16 п. 1Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. На основании ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГПК РФ). Поскольку списание ответчиком со счета вклада «до востребования» денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета, является незаконным, так как ФЗ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами ЦБ РФ установлено, ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций (п. 2.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ), суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Носковой Л.П. о взыскании денежных средств в сумме .... рублей. Истицей также заявлены требования о расторжении договора банковского вклада физического лица «до востребования» № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнение к договору банковского вклада «до востребования» от ДД.ММ.ГГГГ В силу ст. 450 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Судом установлено, что действиями ответчика по списанию с договора банковского вклада денежных средств для выплаты комиссии за ведение ссудного счета существенно нарушены условия договора, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении указанных требований. Требования Носковой Л.П. о взыскании процентов в сумме .... рублей также подлежат удовлетворению, поскольку списание суммы в размере .... рублей со счета банковского вклада физического лица «до востребования» произведено в силу исполнения ничтожных условий договора. Расчет с процентов судом проверен, является законным и обоснованным и произведен в соответствии с условиями договора банковского вклада. Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя, суд приходит к выводу о взыскании компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку требования Носковой Л.П. удовлетворены в сумме .... рублей, а истец в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины, суд считает подлежащей взысканию с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере .... рублей, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ. Ссылка представителя ответчика ОО КБ «....» о пропуске срока исковой давности суд находит не состоятельным, поскольку правоотношения сторон по договорам связаны в том числе со взысканием периодических платежей, срок действия кредитного договора не истек, к требованиям вкладчиков о выдаче банковского вклада исковая давность не распространяется. Поскольку исковые требования Носковой Л.П. удовлетворены, правовых оснований для взыскания в пользу ответчика судебных расходов и компенсации за фактическую потерю времени в сумме .... рублей, суд не усматривает. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, решил: Исковые требование Носковой Л.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «....» о расторжении договора банковского вклада, дополнения к договору банковского вклада «до востребования» от ДД.ММ.ГГГГ взыскание денежных средств, процентов, компенсации морального вреда- удовлетворить частично. Расторгнуть договор банковского вклада физического лица «до востребования» № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнение к договору банковского вклада «до востребования» № от ДД.ММ.ГГГГ заключенными между Носковой Л.П. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «....». Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «....» в пользу Носковой Л.П. денежную сумму в размере .... рублей, проценты в сумме .... рублей, компенсацию морального вреда в сумме .... рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «....» в доход государстве государственную пошлину в сумме .... рублей .... копеек. Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение десяти дней. Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ. Судья: И.В. Ефремова