Р Е Ш Е Н И Е (заочное)
Именем Российской Федерации
18 ноября 2010г.
Советский районный суд г. Красноярска
в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,
при секретаре Хаменковой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Инчура Александра Викторовича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 о признании недействительными условии кредитного договора, взыскании суммы платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,
у с т а н о в и л :
Инчура А.В. обратился в суд с иском к АК Сбербанк РФ о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Новиковой Т.И., с одной стороны, и ответчиком, с другой, был заключен кредитный договор, пунктом 3.1 которого предусмотрена оплата созаемщиками (любым из созаемщиком) единовременного платежа в размере 72000 рублей за обслуживание ссудного счета, пунктом 3.2 предусмотрена выдача кредита после уплаты созаемщиками тарифа, пунктом 5.1.1 предусмотрена обязанность кредитора выдать кредит после выполнения условий, изложенных в пункте 3.2. Истец полагает незаконными перечисленные условия кредитного договора, просит суд признать эти условия недействительными, взыскать с ответчика в свою пользу 72000 рублей в счет неосновательного обогащения, 13640 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период использования денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета: 72000 х 880 х 7.75% /360, где 880 - количество дней просрочки в заявленный период, 7.75 %- ставка рефинансирования ЦБ РФ).
В судебном заседании истец иск поддержал, не возражал против заочного производства. Третье лицо Новикова Т.П. полагала иск подлежащим удовлетворению. Ответчик в суд не явился, извещался должным образом. Дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Инчура А.В. и Новиковой Т.П. (заемщики) и ответчиком (кредитор) был заключен кредитный договор на сумму 1800000 рублей под 12.25 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно пункту 3.1 договора, кредитор открывает заемщикам ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщики (любой из заемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 72000 рублей.
Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрена выдача кредита, в том числе после уплаты заемщиками тарифа.
Пунктом 5.5.1 кредитного договора предусмотрена обязанность кредитора выдать кредит после выполнения заемщиками условий, изложенных в п.3.2 договора.
ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ответчику 72000 рублей за обслуживание ссудного счета.
Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор с условием об уплате созаемщиками единовременного платежа в размере 72000 рублей за обслуживание ссудного счета, истец уплатил ответчику 72000 рублей в счет указанного платежа.
Названные обстоятельства подтверждены кредитным договором, приходным кассовым ордером на спорную сумму.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за обслуживание ссудного счета на истца незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом по договору денежных сумм за обслуживание ссудного счета.
Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 72000 рублей в счет оплаченных по договору сумм комиссии в порядке статьи 1102 ГК РФ.
Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13640 рублей (согласно иску) в порядке статьи 395 ГК РФ с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ на день обращения с иском и на день его рассмотрения (7.75 %), общего периода просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно иску), и из расчета: 72000 х 7.75%/360 х 880, где 880 - заявленное истцом количество дней просрочки за указанный период.
Кроме того, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 2769.20 рублей (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд заочно
р е ш и л :
Иск Инчура Александра Викторовича удовлетворить.
Признать недействительным п.3.1, 3.2, 5.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, обязывающей созаемщиков уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 72000 рублей за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Инчура Александра Викторовича 72000 рублей в счет неосновательного обогащения, 13640 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, всего - 85640 рублей.
Взыскать сАкционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в доход государства 2769 рублей 20 копеек в счет госпошлины.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Бех О.В.