Р Е Ш Е Н И Е (заочное)
Именем Российской Федерации
18 ноября 2010г.
Советский районный суд г. Красноярска
в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,
при секретаре Хаменковой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Минаева Ивана Ивановича, Минаевой Татьяны Ивановны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами,
у с т а н о в и л:
Минаев И.И., Минаева Т.И. обратились в суд с иском кАкционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, пунктом 3.1 которого предусмотрена оплата заемщиками единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита, пунктом 3.2 предусмотрена выдача кредита, в том числе, после уплаты заемщиками указанного тарифа. Истцы полагают незаконными перечисленные условия кредитного договора, просят суд признать эти условия недействительными, взыскать с ответчика в пользу истцов солидарно 47880 рублей в счет неосновательного обогащения, 6394.60 рубля в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период использования денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета: 47880 х 7.75% /360 х 629, где 629 - количество дней просрочки, 7.75 % - ставки рефинансирования ЦБ РФ).
В судебном заседании истцы иск поддержали, не возражали против заочного производства. Ответчик в суд не явился, извещался должным образом. Дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав истцов, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 1197000 рублей под 15.50 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на условиях солидарной ответственности заемщиков.
Согласно пункту 3.1 кредитор открывает заемщикам ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщики уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4 % от суммы кредита. Согласно пункту 3.2 выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика Минаева И.И., в том числе, после уплаты заемщиками тарифа. ДД.ММ.ГГГГ Минаев И.И. уплатил ответчику 47880 рублей за обслуживание ссудного счета.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии о возврате спорной суммы.
Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор с условием об уплате истцами комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита, истец Минаев И.И. уплатил ответчику 47880 рублей в счет указанной комиссии.
Названные обстоятельства подтверждены кредитным договором, приходным кассовым ордером на спорную сумму.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положения заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за обслуживание ссудного счета на истцов незаконно, поскольку ущемляет их права как потребителей.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом Минаевым И.И. по договору денежных сумм за обслуживание ссудного счета.
Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истцов солидарно подлежит взысканию 47880 рублей в счет оплаченных по договору сумм комиссии в порядке статьи 1102 ГК РФ.
Кроме того, с ответчика в пользу истцов подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6394.60 рубля (согласно иску) в порядке статьи 395 ГК РФ с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ на день обращения с иском и на день его рассмотрения (7.75 %), общего периода просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и из расчета: 47880 х 7.75%/360 х 629, где 629- количество дней просрочки за указанный период, всего 47880 + 6394.60 = 54274.6 рублей.
Кроме того, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 1828.23 рублей (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ), в доход местного бюджета - 27137.3 рубля в счет штрафа в порядке статьи 13 закона о защите прав потребителей (из расчета: 54274.6: 2).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд заочно
р е ш и л :
Иск Минаева Ивана Ивановича, Минаевой Татьяны Ивановны удовлетворить.
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на заемщика обязанности по уплате кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание счета.
Признать недействительным п.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части положения о выдаче кредита после оплаты созаемщиками тарифа.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Минаева Ивана Ивановича, Минаевой Татьяны Ивановны солидарно 47880 рублей в счет неосновательного обогащения, 6394 рубля 60 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, всего 54274 рубля 60 копеек.
Взыскать сАкционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в доход государства 1828 рубля 23 копейки в счет госпошлины.
Взыскать сАкционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в доход местного бюджета 27137 рублей 30 копеек в счет штрафа.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Бех О.В.