Р Е Ш Е Н И Е (Заочное)
Именем Российской Федерации
20 декабря 2010 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Деева А.В.,
при секретаре Лис О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юрченко Дмитрия Алексеевича к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Юрченко Д.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании договора недействительным в части, взыскании суммы неосновательного обогащения 103 979 руб. 20 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ год в размере 10 383 руб. 63 коп., компенсации морального вреда 20 000 руб. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор на 36 месяцев, под 46 % годовых, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 232 400 руб. Условиями предоставления кредита было обусловлено взимание Банком комиссии за обслуживание ссудного счета, а также комиссии за подключение к программе страхования, что по мнению истица является незаконным, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России, возникшей в силу законодательства о банках и банковской деятельности, кроме того, включение указанных комиссий в договор нарушает права истца как потребителя. В связи с чем, просил признать недействительными указанные положения общих условий предоставления кредитов от ДД.ММ.ГГГГ и предложения по заключению договоров от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, истец настаивал на взыскании с ответчика комиссии за обслуживание кредита в 71 579 руб. 20 коп, комиссии за подключение к программе страхования – 32 400 руб., а так же процентов за пользование указанными денежными средствами, всего в сумме 10 383 руб. 63 коп., а так же в счет компенсации морального вреда – 20 000 руб.
В судебное заседание Юрченко Д.А. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования Юрченко Д.А. обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст. 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с ДД.ММ.ГГГГ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Юрченко Д.А. и Банком были подписаны Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, а также предложение о заключении договоров, на основании которых истцу предоставлен кредит, в размере 232 400 руб. (из которых 32 400 руб., единовременно взимаемая сумма комиссии за подключение к программе страхования, в размере 0,45 % от суммы кредита весь период п.8.1. Общих условий) на 36 месяцев под 46 % годовых (п. 2.5. Положения о заключении договоров).
Пункт 2.8. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривает ежемесячную выплату истцом Банку комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1,4 % в месяц – 3 253 руб. 60 коп.
В соответствии с предложением о заключение договоров, а) заемщик просит банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни б) намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования со счета в размере и порядке, предусмотренном п. 8.2. условий, и предлагаю банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с моего счета; в) назначить банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.
В силу п. 3.6. общих условий предоставления кредитов, заемщик ежемесячно в порядке, предусмотренном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8 Предложении) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2. предложения. Подлежащая уплате комиссия, так же учитывается в графике платежей.
В соответствии с п. 8.1 общих условий предоставления кредита, в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, банк взимает комиссию. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,45 % от запрашиваемой суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2. предложения.
В соответствии с п. 2.2 предложения о заключении договором, общая сумма кредита включает комиссию за подключение к программе страхования и всего составляет 232 400 руб.
Как следует из выписки с лицевого счета Юрченко Д.А., ДД.ММ.ГГГГ банком удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 32 400 руб., а ежемесячно заемщиком уплачивалась комиссия.
В претензии от ДД.ММ.ГГГГ Юрченко Д.А. просит в добровольном порядке возвратить ему необоснованно взысканные с него суммы в размере 114 362 руб. 83 коп.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, суд полагает, что положение п. 3.6 общих условий предоставления кредитов в российских рублях от ДД.ММ.ГГГГ, а так же п. 2.8 предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ. не соответствуют требованиям закона, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о признании указанных положений недействительными.
В связи с недействительностью указанных положений соглашений, взиманием на их основании комиссии не соответствует требованиям закона, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что выплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита подлежат взысканию в сумме 71 579 руб. 02 коп, исходя из следующего расчета: 3 253 руб. 60 коп. Х 22 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно).
Суд также находит обоснованными доводы истица о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, размере 5 276 руб. 39 коп., из расчета: (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 652 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 456, 67 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 620 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год))= 434, 26 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,5% (ставка рефинансирования)/360 Х 592 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 414,65 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 562 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 393, 64 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 529 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 370,52 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 501 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 350, 91 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 471 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 329, 90 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 440 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 308,188 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 411 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) =287, 87 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 382 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год))= 267, 38 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 350 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 245, 14 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 321 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год))= 224,83 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 292 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год))= 204,52 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 261 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год))=182, 81 руб. +(3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 232 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год))= 162, 49 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 200 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год))= 140,08 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 169 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год))= 118, 37 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 141 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 98, 76 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 111 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 77, 74 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 81 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 56, 73 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 51 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 35, 72 руб. + (3 253,60 руб. Х 7,75% (ставка рефинансирования)/360 Х 22 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год)) = 15,4 руб. итого: 5 276 руб., 39 коп.
Оценивая требования истца о признании недействительными предложения о заключении договоров в части которой а) заемщик просит банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни б) намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования со счета в размере и порядке, предусмотренном п. 8.2. условий, и предлагаю банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с моего счета; в) назначить банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности; а так же п. 8.1 общих условий предоставления кредита, в соответствии с которыми, в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, банк взимает комиссию. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,45 % от запрашиваемой суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2. предложения; а так же требования истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме 32 400 руб., процентов за пользование денежными средствами, суд полагает, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная услуга является навязанной, не соответствующей положениям указанного закона.
В связи с чем, денежные средства в размере 32 400 руб., уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, подлежа взысканию в пользу истца.
Кроме того, суд учитывает, что в соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В связи с чем, получение банком денежных средств за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования не соответствует специальной правоспособности ответчика. Таким образом, указанные требования подлежат удовлетворению.
Суд так же учитывает, что ответчиком в материалы дела не представлено доказательств фактического оказания указанных услуг потребителю.
Поскольку включение указанных положений в содержание договора не соответствует требованиям закона, суд полагает, что подлежат удовлетворению требования Юрченко Д.А. о взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 32 400 руб., а так же проценты за пользование указанными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 749 руб. 97 коп., исходя из следующего расчета 32 400 / 100/ 360 х 7, 75% х 681 день
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку ответчиком в добровольном порядке требования Юрченко Д.А. о возврате необоснованно взысканных сумм не были удовлетворены, суд приходит к выводу, что права истца как потребителя были нарушены, в связи с чем, с Банка в пользу Юрченко Д.А. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Банка штрафа в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истцы (119 005 руб. 38 коп.) в размере 59 502 руб. 67 коп.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований Юрченко Д.А. и в порядке ст. 333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 680 руб. 10 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Юрченко Дмитрия Алексеевича к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Юрченко Дмитрия Алексеевича денежные средства в размере 114 005 руб. 38 коп., в качестве компенсации морального вреда 5 000 руб., а всего: 119 005 руб., 38 коп.
Признать недействительными:
- п. 3.6 общих условий предоставления кредитов в российских рублях от 16.09.2008 г., а так же п. 2.8 предложения о заключении договоров от 16.09.2008 г., заключенных между Юрченко Д.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал»
- предложение о заключении договоров от 16.09.2008 г., заключенные между Юрченко Д.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части, которой а) заемщик просит банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезнь и инвалидность и инвалидность 1 и 2 группы (С ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни б) намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования со счета в размере и порядке, предусмотренном п. 8.2. условий, и предлагаю банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с моего счета; в) назначить банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности
- п. 8.1 общих условий предоставления кредита от 16.09.2008 г., заключенные между Юрченко Д.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», в соответствии с которыми, в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, банк взимает комиссию. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,45 % от запрашиваемой суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2. предложения
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 680 руб. 10 коп.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета штраф в сумме 59 502 руб. 67 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного заочного решения суда, которое будет изготовлено 30.12.2010 г.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
ПредседательствующийА.В. Деев