РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 годаг.Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе
Председательствующего судьиПустоходовой Р.В.,
При секретареГазимьзяновой А.З.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голиной Ольги Николаевны к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Голина О.Н. обратилась в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «ХКФ Банк» в части оплаты комиссии за предоставление кредита, взыскании с ООО «ХКФ Банк» уплаченной за предоставление кредита суммы 37635руб, процентов за пользование чужими денежными средствами 14346руб. Мотивировала свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставил ей кредит в сумме 79702рубля под 17,90 % годовых. В соответствии с п.52 кредитного договора комиссия за предоставление кредита составляет 1.574 % от суммы кредита ежемесячно, всего за предоставление кредита истица оплатила комиссию в размере 37635ублей. Полагает, что данное условие кредитного договора ущемляет ее права, как потребителя.
При рассмотрении дела истица требовании уточнила в части периода взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, просит взыскать указанные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании истица исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика Седлецкий В.И., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признал.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
П.2ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Голиной О.Н. заключен кредитный договор №, по которому ООО «ХКФ Банк» предоставил Голиной О.Н. кредит в сумме 79702рубля под 17,90 % годовых. В соответствии с п.52 кредитного договора комиссия за предоставление кредита составляет 1.574 % от суммы кредита ежемесячно. Погашение кредита производится внесением ежемесячных платежей, количество платежей – 30, внесение первого платежа – апрель 2008г (л.д.8).
Истица суду пояснил, что в соответствии с условиями кредитного договора она должна была оплачивать комиссию за предоставление кредита, которая составляет 1.574 % от суммы кредита ежемесячно, за предоставление кредита ею оплачена комиссия в сумме 37635рублей, комиссия оплачивалась ежемесячно одновременно с выплатой кредита в сумме 1254.50руб в месяц. Полагает, что пункт 52 кредитного договора ущемляет ее права, как потребителя, является недействительным, поскольку предоставление кредит является обязанностью банка. Просит взыскать комиссию за предоставление кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами.
Представитель ответчика суду пояснил, что вся необходимая информация об условиях кредитного договора была доведена до истицы до заключения договора, истица, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, согласилась с условиями предоставления кредита, заключив договор. Информация о составе ежемесячного платежа (часть суммы кредита, подлежащая погашению, сумма процентов за пользование кредитом, комиссии), полной стоимости кредита содержится в тексте договора. С учетом изложенного представитель полагает, что договор заключен на основании свободного волеизъявления сторон. Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к числу банковских операций отнесено предоставление кредита (размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет). Совершение банковских операций, является возмездным, согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Соответственно, банк вправе взимать плату за предоставление кредита, что получило широкое распространение в банковской практике. Согласно ст.ст. 421, 424 ГК РФ и ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку банк не понуждал истицу к заключению договора, банк оказывает свои услуги (в том числе, предоставляет кредит) исключительно с согласия заемщика. При предоставлении банком целевых потребительских кредитов на приобретение товаров народного потребления, а также потребительских кредитов на неотложные нужды Банком взимается комиссия за предоставление кредита (ссуды). В соответствии с условиями договоров о предоставлении кредита комиссия за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами. То есть комиссия рассчитывается единовременно за осуществление банком комплекса мероприятий, направленных на получение клиентом кредита, а проценты начисляются за все время пользования полученным кредитом. Установление размера комиссии осуществляется в соответствии с утвержденным маркетинговой политикой банка, комиссия рассчитывается в полном объеме в дату предоставления кредита в процентах от размера кредита и в зависимости от срока кредита. Согласно условиям договора о предоставлении кредита комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей. Банковская операция по предоставлению кредита является комплексным мероприятием, осуществление которого требует материальных, кадровых и технологических затрат банка и включает в себя, помимо непосредственного перечисления суммы кредита (ссуды) на счет клиента, предварительного совершения ряда операций: идентификация клиента; оценка имущественного положения клиента, его платежеспособности. Поэтому установление комиссии за осуществление вышеуказанного комплекса мероприятий ответчик считает экономически обоснованным. Ответчик возражает против взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку право банков на взимание платы за проведение банковских операции прямо предусмотрено действующим законодательством, и в договоре с истицей предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за предоставление кредита, следовательно, ответчик не допустил незаконного пользования денежными средствами истицы.
Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично, по следующим основаниям.
Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за выдачу кредита, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя в связи с тем, что названная обязанность заемщика-потребителя обусловливает выдачу кредита, чем ущемляет его права.
К доводам ответчика о том, что банк имел основания для взимания комиссии за предоставление кредита, суд относится критически, поскольку указанные доводы не основаны на законе.
При таких обстоятельствах надлежит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ООО «ХКФ Банк» с Голиной О.Н. в части обязанности по оплате комиссии за предоставление кредита.
За период действия кредитного договора истицей оплачена комиссия за предоставление кредита в сумме 37635рублей, что подтверждается представленными истицей в материалы дела подлинниками платежных документов и представленной ответчиком выпиской о движении по счету истицы.
При таких обстоятельствах с ООО «ХКФ Банк» в пользу Голиной О.Н. подлежит взысканию комиссия за предоставление кредита 37635рублей, уплаченная истицей за период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что ответчик неправомерно удерживал сумму комиссии за предоставление кредита, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. На момент предъявления иска и рассмотрения дела в суде процентная ставка рефинансирования установлена в размере 7.75 %. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3523рубля 89 копеек, исходя из следующего расчета. При осуществлении очередного из тридцати платежей истица выплачивала комиссию за предоставление кредита в сумме 1254.5 руб (79702рубля х 1.574 %). Платежи производились в следующие дни:
ДД.ММ.ГГГГ 1254.5руб, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 871дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 235.22руб ( 1254.5руб х 7.75% х 871 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 839дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 226.58руб ( 1254.5руб х 7.75% х 839 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 810дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 218.75руб ( 1254.5руб х 7.75% х 810 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 782дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 211.19руб ( 1254.5руб х 7.75% х 782 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 749дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 202.27руб ( 1254.5руб х 7.75% х 749 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 720дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 194.37руб ( 1254.5руб х 7.75% х 720 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 695дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 187.69руб ( 1254.5руб х 7.75% х 695 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 663дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 179.05руб ( 1254.5руб х 7.75% х 663 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 633дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 170.95руб ( 1254.5руб х 7.75% х 633 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 603дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 162.84руб ( 1254.5руб х 7.75% х 603 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 570дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 153.93руб ( 1254.5руб х 7.75% х 570 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 538дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 145.29руб ( 1254.5руб х 7.75% х 538 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 508дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 137.19руб ( 1254.5руб х 7.75% х 508 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 478дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 129.09руб ( 1254.5руб х 7.75% х 478 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 448дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 120.98руб ( 1254.5руб х 7.75% х 48 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 419дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 113.15руб ( 1254.5руб х 7.75% х 419 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 389дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 105.05руб ( 1254.5руб х 7.75% х 389 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 357дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 96.41руб ( 1254.5руб х 7.75% х 357 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 329дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 88.85руб ( 1254.5руб х 7.75% х 329 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 301дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 81.28руб ( 1254.5руб х 7.75% х 301 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 259дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 69.94руб ( 1254.5руб х 7.75% х 259/ 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 237дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 64.00руб ( 1254.5руб х 7.75% х 237 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 210дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 56.71руб ( 1254.5руб х 7.75% х 210 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 182дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 49.45руб ( 1254.5руб х 7.75% х 182 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ –151дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 40.77руб ( 1254.5руб х 7.75% х 151 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 121дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 32.67руб ( 1254.5руб х 7.75% х 121 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 93дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 25.11руб ( 1254.5руб х 7.75% х 93 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 59дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 15.93руб ( 1254.5руб х 7.75% х 59/ 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 08.37руб ( 1254.5руб х 7.75% х 31 / 360).
ДД.ММ.ГГГГ, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3дн, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 0.81руб ( 1254.5руб х 7.75% х 3 / 360).
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1434руб 77коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Голиной О.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ООО «ХКФ Банк» с Голиной Ольгой Николаевной в части обязанности по оплате комиссии за предоставление кредита.
Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Голиной Ольги Николаевны 37635рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 3523рубля 89 копеек, всего взыскать 41158рублей 89 копеек.
Взыскать с ООО «ХКФ Банк» государственную пошлину в доход государства 1434рубля 77 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Красноярский краевой суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.
ПредседательствующийР.В.Пустоходова