Дело № 2-1631/2011г.
РЕШЕНИЕ
(заочное)
Именем Российской Федерации
24 января 2011г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:
судьи Бондаренко Е.И.,
при секретаре Жутиной Я.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лесников В.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к Сберегательному банку РФ о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Лесников В.С. и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит. В соответствии с п. 3.1. Договора ответчик открывает истцу ссудный счет №, за обслуживание которого истец обязан был уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 68000 рублей. При этом согласно п.3.2. договора одним из обязательных условий выдачи кредита являлась обязанность истца уплатить единовременный платеж в соответствии с п.3.1. Договора. В пункте 3.2. кредитного договора указано, что кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика после выполнения условий изложенных в п. 3.2. договора. Пункт 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того с истца потребовали оплатить комиссию за рассмотрение кредитной заявки в сумме 1800 рублей. Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате обслуживания ссудного счета, ущемляет его права как потребителя. Истец просит взыскать в ответчика сумму неправомерно полученных средств 68000 руб., комиссию за рассмотрение кредитной заявки 1800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами (68000 руб.) в размере 15165,89 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами (1800 руб.) 417,73 руб., расходы на представителя в размере 5000 рублей, почтовые расходы 541 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплатить денежную сумму за обслуживание ссудного счета, признать недействительным требования ответчика об оплате комиссии за рассмотрение заявки в сумме 1800 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Лесникова Г. В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик о рассмотрении дела извещен надлежаще, представителя в суд не направил, причину не явки суду не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны ответчика в порядке заочного судопроизводства, против которого представитель истца не возражает.
Истец о рассмотрении дела извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 12.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лесников В.С. и ответчиком АК СБ РФ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с кредитным договором предоставлен кредит в размере 1700000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. под 12,5% годовых.
В соответствии с п. 3.1. договора ответчик открывает истцу ссудный счет №, за обслуживание которого истец обязан был уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 68000 рублей. При этом согласно п.3.2. договора одним из обязательных условий выдачи кредита являлась обязанность истца уплатить единовременный платеж в соответствии с п.3.1. Договора.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в целях исполнения обязательств, предусмотренных п.3.1 и 3.2. договора был произведен платеж за обслуживание ссудного счета № наличными деньгами.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена комиссия за рассмотрение кредитной заявки в сумме 1800 рублей.
Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора, о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета истица поставлена в известность не была. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у истицы, как у заемщика отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 12.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета, за рассмотрение заявки.
Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.
Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, банк тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
Таким образом, обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, за рассмотрение кредитной заявки являлась дополнительной, навязанной потребителю оплачиваемой услугой, не обязательной для заключения кредитного договора. Поскольку это нарушало права потребителя, с ответчика необходимо взыскать неосновательно полученные денежные средства в размере 68000 рублей и 1800 рублей, а также проценты за пользованием чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска 7,75% годовых: 1078 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360*7,75%*1800 = 417,73 руб.
1036 дней ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ): 360*7,75%*68000=15583,61 руб.
Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя, с него в пользу Лесникова В.С. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб. исходя из требований разумности и справедливости.
Также с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы на оплату юридических услуг за составление искового заявления в размере 5000 рублей в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, почтовые расходы в размере 541 руб., данные расходы материалами подтверждаются.
Всего с ответчика в пользу истца необходимо взыскать: 68000 руб. + 1800 руб. + 15165,89 руб. + 417, 73 руб. + 2000 руб.+5000 руб. +541руб. = 92924,62 рублей.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета следует взыскать госпошлину 3127,74 руб.
Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в местный бюджет следует взыскать штраф в размере 46462,31 руб.
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплатить денежную сумму за обслуживание ссудного счета и за рассмотрение кредитной заявки.
Взыскать с АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Лесников В.С. 92924 (девяносто две тысячи девятьсот двадцать четыре) рубля 62 копейки.
Взыскать с АК Сберегательного банка РФ (ОАО) в доход федерального бюджета госпошлину 3127 (три тысячи сто двадцать семь) рублей 74 копейки.
Взыскать с АК Сберегательного банка РФ (ОАО) штраф в местный бюджет в размере 46462 (сорок шесть тысяч четыреста шестьдесят два) рубля.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в срок 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через районный суд.
СудьяЕ.И. Бондаренко.
Мотивированное решение изготовлено:
28.01.2011г.