РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
18 января 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлевой Виктории Яковлевны к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Яковлева В.Я. обратилась в суд с иском ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, пунктом 52 которого предусмотрена оплата заемщиком комиссии за предоставление кредита в размере 1,574% ежемесячно от размера кредита, что в соответствии с графиком погашения составляет 1 507 руб. 73 коп. в месяц. Истец полагает условие договора об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за предоставление кредита незаконным, просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика оплачивать ежемесячную комиссию за предоставление кредита в размере 1 507 руб. 73 коп., взыскать с ответчика уплаченные в качестве ежемесячных платежей за предоставление кредита денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 739 руб., проценты за пользование чужим денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 323 руб. 42 коп., расходы на оплату услуг представителя- 2 000 руб.
В судебном заседании истец уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчика уплаченные в качестве ежемесячных платежей за предоставление кредита денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 755 руб. 09 коп., проценты за пользование чужим денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 097 руб., в счет компенсации морального вреда- 5 000 руб., остальные требования оставив неизменными.
Истица, ее представитель- Ефимова Т.В., действующая на основании устного ходатайства, уточненные исковые требования поддержали.
Представитель ответчика в суд не явился, уведомлены своевременно и надлежащим образом, не возражали о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства, что подтверждается материалами дела; с согласия истца, ее представителя, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям:
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 95 790 руб. под 17,90 % годовых на срок 60 месяцев.
Пунктом 52 кредитного договора установлена ежемесячная комиссия за предоставление кредита- 1,574% от размера кредита. Согласно графику погашения кредита, платежи в погашение ежемесячной комиссии за предоставление кредита составляют 1 507 руб. 73 коп. в месяц.
В соответствии с п. 51 кредитного договора, дата уплаты ежемесячного платежа- 30 числа каждого месяца.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила ответчику в качестве ежемесячной комиссии за предоставление кредита 48 247 руб. 36 коп., что подтверждается выпиской по счету истца, приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ пояснениями истца в судебном заседании.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 95 790 руб. под 17,90 % годовых на срок 60 месяцев с условием об уплате истцом ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере 1,574% от размера кредита, что составляет 1 507 руб. 73 коп. в месяц, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила ответчику 48 247 руб. 36 коп. в счет названной комиссии. Данные обстоятельства подтверждены кредитным договором, графиком погашения, выпиской по счету, приходными кассовыми ордерами, пояснениями истца в судебном заседании.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, следовательно, условие кредитного договора, заключенного между банком и гражданином, о выплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита является недействительным.
Следовательно, требование истца о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ответчиком, недействительным, подлежит удовлетворению.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 48 247 руб. 36 коп. в счет оплаченных по договору сумм комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в порядке статьи 1102 ГК РФ, тогда как в удовлетворении остальной части требований о взыскании суммы комиссии надлежит отказать.
Кроме того, учитывая, что ответчиком неправомерно получена сумма за обслуживание ссудного счета, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010г. № 2450-У, начиная с 01.06.2010г. ставка рефинансирования Банка России была установлена в размере 7,75 % годовых.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) по данному кредитному договору составляет 5 026 руб. 15 коп. исходя из следующего расчета:
3015,46 руб. х 917 дней / 360 х 7,75% = 595,28 руб.
1507,73 руб. х 894 дня / 360 х 7,75% = 290,18 руб.
1507,73 руб. х 864 дня / 360 х 7,75% = 280,44 руб.
1507,73 руб. х 821 день / 360 х 7,75% = 266,48 руб.
1507,73 руб. х 802 дня / 360 х 7,75% = 260,31 руб.
1507,73 руб. х 771 день / 360 х 7,75% = 250,25 руб.
1507,73 руб. х 739 дней / 360 х 7,75% = 239,87 руб.
1507,73 руб. х 711 дней / 360 х 7,75% = 230,78 руб.
1507,73 руб. х 673 дня / 360 х 7,75% = 218,44 руб.
1507,73 руб. х 648 дней / 360 х 7,75% = 210,33 руб.
1507,73 руб. х 616 дней / 360 х 7,75% = 199,94 руб.
1507,73 руб. х 579 дней / 360 х 7,75% = 187,93 руб.
1507,73 руб. х 562 дня / 360 х 7,75% = 182,41 руб.
1507,73 руб. х 531 день / 360 х 7,75% = 172,35 руб.
1507,73 руб. х 497 дней / 360 х 7,75% = 161,62 руб.
1507,73 руб. х 466 дней / 360 х 7,75% = 151,26 руб.
1507,73 руб. х 435 дней / 360 х 7,75% = 141,19 руб.
1507,73 руб. х 414 дней / 360 х 7,75% = 134,38 руб.
1507,73 руб. х 384 дня / 360 х 7,75% = 124,64 руб.
1507,73 руб. х 347 дней / 360 х 7,75% = 112,63 руб.
1507,73 руб. х 319 дней / 360 х 7,75% = 103,54 руб.
1507,73 руб. х 285 дней / 360 х 7,75% = 92,51 руб.
1507,73 руб. х 257 дней / 360 х 7,75% = 83,42 руб.
1507,73 руб. х 228 дней / 360 х 7,75% = 74,01 руб.
1507,73 руб. х 204 дня / 360 х 7,75% = 66,22 руб.
1507,73 руб. х 174 дня / 360 х 7,75% = 56,48 руб.
1507,73 руб. х 144 дня / 360 х 7,75% = 46,74 руб.
1507,73 руб. х 114 дней / 360 х 7,75% = 37,00 руб.
1507,73 руб. х 84 дня / 360 х 7,75% = 27,27 руб.
1507,73 руб. х 60 дней / 360 х 7,75% = 19,47 руб.
1507,73 руб. х 28 дней / 360 х 7,75% = 9,09 руб.
Всего- 5 026 руб. 15 коп., тогда как в удовлетворении остальной части требований о взыскании процентов надлежит отказать.
Учитывая, что истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 2 000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг №ю от ДД.ММ.ГГГГ, а также чек-ордером от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст. 100 ГПК РФ.
Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с включением в кредитные договоры условия об уплате заемщиком ежемесячных платежей за ведение ссудного счета. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает обоснованным.
При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 1 000 руб. в счет компенсации морального вреда.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 48 247 руб. 36 коп. в счет неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 026 руб. 15 коп., судебные расходы- 2 000 руб., в счет компенсации морального вреда- 1 000 руб., а всего- 56 273 руб. 51 коп., тогда как требования в остальной части надлежит оставить без удовлетворения.
В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 058 руб. 21 коп. (в порядке ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с учетом требования нематериального характера).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Яковлевой Виктории Яковлевны удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 52 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Яковлевой Викторией Яковлевной.
Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Яковлевой Виктории Яковлевны 48 247 рублей 36 копеек в счет неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 026 рублей 15 копеек, судебные расходы- 2 000 рублей, в счет компенсации морального вреда- 1 000 рублей, а всего- 56 273 рубля 51 копейку, в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать с ООО «ХКФ Банк» государственную пошлину в размере 2 058 рублей 21 копейку в доход государства.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяТ.И. Петроченко