РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
20 января 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельникова Сергея Игоревича к ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Красноярского филиала о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Мельников С.И. обратился в суд с иском ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Красноярского филиала о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на основании заявления на кредит №, с условием оплаты заемщиком комиссии за обслуживание кредита в размере 2 175 руб. в месяц. Истец полагает условие договора об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита незаконным, просит признать недействительными положения кредитного договора, содержащиеся в заявлении на кредит №, приложении № к заявлению- расчете полной стоимости кредита, графике платежей в части взимания ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по обслуживанию кредита в размере 2 175 руб., обязать ответчика пересчитать размер ежемесячного платежа, с учетом изменений, внесенных в данные документы, взыскать с ответчика уплаченные в качестве ежемесячных платежей за обслуживание кредита денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 550 руб.
В судебном заседании истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика уплаченные в качестве ежемесячных платежей за обслуживание кредита денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 725 руб., признать недействительным условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на кредит №, между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Красноярского филиала и Мельниковым С.И. в части взимания ежемесячной комиссии в сумме 2 175 рублей за обслуживание кредита, пояснил, что он не настаивает на требованиях в остальной части, в том числе: об обязании ответчика не взимать ежемесячную комиссию за оказание финансовых услуг по обслуживанию кредита в размере 2 175 руб. за январь 2011г.- являются преждевременными, требования об обязании пересчета размера ежемесячного платежа, с учетом изменений, внесенных в заявление на кредит №, приложение № к заявлению- расчет полной стоимости кредита, график платежей, он также не настаивает, поскольку при признании недействительным условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии в размере 2 175 руб., пересчет ответчиком суммы платежа- последствия признания сделки в данной части недействительной.
Представитель ответчика в суд не явился, уведомлены своевременно и надлежащим образом, что подтверждается материалами дела; с согласия истца дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на основании заявления на кредит № на сумму 750 000 руб. под 14 % годовых на срок 36 месяцев.
По условиям кредитного договора, изложенным в заявлении на кредит, заемщик обязан уплачивать Банку комиссию за обслуживание кредита в размере 2 175 руб. в месяц, что подтверждается также графиком платежей, согласно которого, общая сумма комиссии за обслуживание кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, составляет 58 725 руб. Платежи производятся- 24 числа каждого месяца.
Из приложения № к заявлению на кредит №- расчета полной стоимости кредита, комиссия за обслуживание кредита в размере, установленном в заявлении на кредит, включена в расчет полной стоимости кредита.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ответчику в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание кредита 58 725 руб., что подтверждается выпиской по счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пояснениями истца в судебном заседании.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на основании заявления на кредит № на сумму 750 000 руб. под 14 % годовых на срок 36 месяцев с условием об уплате истцом ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 2 175 руб. в месяц, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ответчику 58 725 руб. в счет названной комиссии. Данные обстоятельства подтверждены заявлением на кредит, графиком платежей, расчетом полной стоимости кредита, выпиской по счету, пояснениями истца в судебном заседании.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, следовательно, условие кредитного договора, заключенного между банком и гражданином, о выплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита является недействительным.
Следовательно, требование истца о признании условий кредитного договора, заключенного между ним и ответчиком на основании заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязания заемщика вносить ежемесячные платежи за обслуживание кредита, подлежит удовлетворению, тогда как требование о признании недействительными данных условий, содержащихся в расчете полной стоимости кредита, и графике платежей носят информативный характер и не могут противоречить условиям кредитного договора.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 58 725 руб. в счет оплаченных по договору сумм комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в порядке статьи 1102 ГК РФ.
В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 961 руб. 75 коп. (в порядке ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с учетом требования нематериального характера).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Мельникова Сергея Игоревича удовлетворить.
Признать недействительным условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на кредит №, между ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Красноярского филиала и Мельниковым Сергеем Игоревичем в части взимания ежемесячной комиссии в сумме 2 175 рублей за обслуживание кредита.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Красноярского филиала в пользу Мельникова Сергея Игоревича 58 725 рублей в счет неосновательного обогащения.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Красноярского филиала государственную пошлину в размере 1 961 рубль 75 копеек в доход государства.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяТ.И. Петроченко