РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 февраля 2011годаг.Красноярск
Советский районный суд г.Красноярска в составе
Председательствующего судьиПустоходовой Р.В.,
При секретареГазимьзяновой А.З.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова Николая Алексеевича к КБ «Русский ипотечный банк» (ООО), ОАО «АБ «РОССИЯ», ОАО «Собинбанк», АКПБ «Соотечественники» (ОАО) о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Кузнецов Н.А. обратился в суд с иском к КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) о признании недействительным пункта 5.7.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АКПБ «Соотечественники» (ОАО) в части уплаты комиссии за зачисление кредита на счет заемщика, о взыскании с ООО КБ «Русский ипотечный банк» денежных средств в размере 42000руб, процентов за пользование чужими денежными средствами 10143руб, компенсации морального вреда 10000руб. Мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АКПБ «Соотечественники» заключен кредитный договор №, по условиям которого АКПБ «Соотечественники» предоставил ему кредит в сумме 2100000рублей на срок 300 месяцев под 13% годовых на приобретение <адрес>. В соответствии с п.5.7.1 кредитного договора, за зачисление кредита на счет заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 2.0 процентов от суммы кредита. Полагает, что данный пункт кредитного договора ущемляет его права, как потребителя. АКПБ «Соотечественники» уступил право требования по заключенному с истцом договору ООО КБ «Русский ипотечный банк».
ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования, просил признать недействительным пункт 5.7.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АКПБ «Соотечественники» в части уплаты комиссии за зачисление кредита на счет заемщика, о взыскании с ООО КБ «Русский ипотечный банк» денежных средств в размере 42000руб, процентов за пользование чужими денежными средствами 7482руб, компенсации морального вреда 10000руб, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя 16380руб.
При рассмотрении дела к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ЗАО «Газэнергопромбанк» (реорганизовано в форме присоединения в ОАО «АБ «РОССИЯ» (л.д.117), ОАО «Собинбанк», АКПБ «Соотечественники» (ОАО).
Истец, его представитель Прямушко С.В., допущенная к участию в судебном заседании в качестве представителя истца по устному ходатайству, представляющая также интересы третьего лица Кузнецовой М.А. на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО «Собинбанк» Новоселов М.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признал.
Представители ответчиков КБ «Русский ипотечный банк» (ООО), ОАО «АБ «РОССИЯ», АКПБ «Соотечественники» (ОАО) в лице конкурсного управляющего в суд не явились, представитель КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) просил рассматривать дело в его отсутствие, иные лица о причинах неявки не сообщили, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКПБ «Соотечественники» (ОАО) и Кузнецовым Н.А., Кузнецовой М.А. заключен кредитный договор №, по которому АКПБ «Соотечественники» (ОАО) предоставил заемщикам кредит в размере 2100000руб сроком на 300 месяцев под 13 % годовых на приобретение <адрес> (л.д.л.д.7-11). В соответствии с п.5.7.1 кредитного договора, за зачисление кредита на счет заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 2.0 % от суммы кредита. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовым Н.А. оплачено 42000руб (л.д.16). ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Соотечественники» (ОАО) (продавец) и КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) (покупатель) заключен договор купли-продажи закладных №, в том числе закладной от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовой М.А., Кузнецова Н.А. (л.д. 51-57, 59). ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) (продавец) и ЗАО «Газэнергопромбанк» (покупатель) заключен договор купли-продажи закладных №, в том числе закладной от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовой М.А., Кузнецова Н.А. (л.д. 78, 83-85). ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Газэнергопромбанк» (продавец) и ОАО «Собинбанк» (покупатель) заключен договор кули-продажи (передачи прав) закладных №, в том числе закладной от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовой М.А., Кузнецова Н.А. (л.д. 108-111, 114).
Истец суду пояснил, что за зачисление кредита на счет он оплатил 42000руб. Данный пункт кредитного договора ущемляет его права, как потребителя, является недействительным. Просит взыскать комиссию за зачисление кредита на счет заемщика 42000руб, неустойку не неисполнение в добровольном порядке его претензии 16380руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 7482руб, а также компенсацию морального вреда 10000руб.
Представитель ОАО «Собинбанк» суду пояснил, что ОАО «Собинбанк» является ненадлежащим ответчиком, поскольку кредит данный банк истцу не выдавал, приобрел права не на кредитный договор, а на закладную, которая является единственным доказательство наличия права на взыскание долга и обращение взыскания на предмет залога. В закладной не закреплено взыскание залогодержателем комиссии, а кредитный договор не назван обязательным приложением к закладной. По договору купли-продажи закладной ОАО «Собинбанк» приобрел в собственность закладную на сумму, равную остатку основного долга по кредиту и начисленным процентам на момент приобретения.
Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
Принимая во внимание, что в настоящее время владельцем закладной от ДД.ММ.ГГГГ Кузнецовой М.А., Кузнецова Н.А. является ОАО «Собинбанк», суд приходи к выводу о том, что надлежащим ответчиком по делу является ОАО «Собинбанк» и в удовлетворении исковых требований к ООО КБ «Русский ипотечный банк», ЗАО «Газэнергопромбанк» надлежит отказать.
При этом к доводам ответчика ОАО «Собинбанк» о том, что он является ненадлежащим ответчиком, суд относится критически, поскольку они не основаны на законе.
Согласно ст.13 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. В силу п.2ст.47 ФЗ РФ «Обипотеке (залоге недвижимости», передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Пунктом 3 статьи 48 указанного Закона установлено, что владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Указанные нормы в своей совокупности свидетельствуют о том, что передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Установление комиссии за зачисление кредита на счет заемщика фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за зачисление кредита, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя в связи с тем, что названная обязанность заемщика-потребителя обусловливает выдачу кредита, чем ущемляет его права.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за зачисление кредита на счет заемщика взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем п.5.7.1 кредитного договора является недействительным.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика ОАО «Собинбанк» в пользу Кузнецова Н.А. подлежит взысканию комиссия за зачисление кредита на счет заемщика, уплаченная истцом при получении денежных средств по кредитному договору № в сумме 42000руб.
Учитывая, что с истца неправомерно была удержана комиссия за зачисление кредита на счет заемщика, суд полагает, что с ОАО «Собинбанк» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7482руб за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет за указанный период 7486.50руб (42000руб х 828дн х7.75% /360). В соответствии со ст.333 ГК РФ суд полагает необходимым взыскать с ОАО «Собинбанк» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7000руб.
Поскольку было допущено нарушение прав истца, являющегося потребителем, требования Кузнецова Н.А. о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истца, степень его нравственных страданий, длительность периода нарушения прав истца, обстоятельства причинения морального вреда. Суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000рублей.
Суд не находит оснований для удовлетворения требований Кузнецова Н.А. о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя о возврате уплаченной суммы, в связи со следующим. В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку. Как следует из материалов дела, с заявлением о возврате денежных средств истец обратилсяДД.ММ.ГГГГ в КБ «Русский ипотечный банк» (ООО). Однако, к указанной датеКБ «Русский ипотечный банк» (ООО) уже продал закладную истца ЗАО «Газэнергопромбанк», т.е. на момент предъявления претензии держателем закладной КБ «Русский ипотечный банк» не являлся, с претензией к ОАО «Собинбанк» о возврате суммы 42000руб истец не обращался, данное лицо истцу в удовлетворении его претензии не отказывало.
Не имеется оснований для взыскания с ОАО «Собинбанк» штрафа в доход государства в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку указанной нормой предусмотрена возможность взыскания штрафа только в случае неисполнения в добровольном порядке требований потребителя, тогда как по делу установлено, что истец к ОАО «Собинбанк» с требованием о возврате уплаченных сумм в досудебном порядке не обращался, отказа в удовлетворении требований не получал.
Истцом заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 3000руб. В соответствии со ст.100 ГПК РФ, с учетом характера и объема рассмотренного дела, требований о разумности подлежащих возмещению расходов на оплату услуг представителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ОАО «Собинбанк» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя 3000руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1900руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Кузнецова Н.А. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 5.7.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного АКПБ «Соотечественники» (ОАО) с Кузнецовым Николаем Алексеевичем, Кузнецовой Мариной Алексеевной в части уплаты комиссии за зачисление кредита.
Взыскать с ОАО «Собинбанк» в пользу Кузнецова Николая Алексеевича 42000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 8000рублей, компенсацию морального вреда 5000рублей, расходы по оплате услуг представителя 3000рублей, всего взыскать 58000рублей.
Взыскать с ОАО «Собинбанк» государственную пошлину в доход государства 1900рублей.
В иске Кузнецову Н.А. к КБ «Русский ипотечный банк» (ООО), ОАО «АБ «РОССИЯ», АКПБ «Соотечественники» (ОАО) оказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Красноярский краевой суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.
ПредседательствующийР.В.Пустоходова