Дело № 2-3588/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 августа 2010 г. г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска
В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.
При секретаре Серветник И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Плоскова Е.Д. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
Плосков Е.Д. обратился в суд с иском к Банку о признании п.2.1, абзаца 2.2. кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг г. недействительными, взыскании 46125 руб. денежных средств, оплаченных за открытие и ведение ссудного счета, 69187 руб. 50 коп. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя, 11234 руб. процентов по ст.395 ГК РФ, 10000 руб. компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, что дд.мм.гггг г. заключил с ответчиком кредитный договор ХХХХ. По условиям кредитного договора ответчик возложил на него обязанность по уплате единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета. дд.мм.гггг г. тарифы и комиссии по потребительским кредитам отменены. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Пунктом 2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Платная услуга по ведению ссудного счета является навязанной, противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителей. Ответчик незаконными действиями нарушил его права, обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку. Действиями ответчика ему причинен моральный вред.
Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Дело рассматривается в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.
Согласно ст. ст. 195,196,199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Судом установлено, что дд.мм.гггг г. между Банком (кредитор) и Плосковым Е.Д. (заемщик) заключен кредитный договор ХХХХ, по которому Банк выдал Плоскову Е.Д. кредит Ипотечный в размере 1845000руб. на участие в долевом строительстве квартиры ХХХХ (строительный адрес) в строящемся жилом доме ХХХХ во 2-ом микрорайоне жилого массива «Аэропорт» ... на срок по дд.мм.гггг г. под 15% годовых. Пунктом 2.1. договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет ХХХХ за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 46125 руб. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (п.2.2).
дд.мм.гггг г. Плосков Е.Д. по квитанции произвел оплату за обслуживание ссудного счета в размере 46125 руб.
дд.мм.гггг г. истец направил ответчику претензию с требованием исключить из кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг г. п.2.1., абзац 1 п.2.2, обязывающие заемщика уплатить кредитору единовременную комиссию за обслуживание ссудного счета, возвратить денежные средства в размере 46125 руб.
Письмом от дд.мм.гггг г. Банк отказал истцу в возврате денежных средств.
Поддерживая заявленные требования, истец суду пояснил, что дд.мм.гггг г. заключил с ответчиком кредитный договор на 1845000 руб. За обслуживание ссудного счета уплатил ответчику единовременный платеж в размере 46125 руб. Повлиять на условия договора не имел право, услуга по обслуживанию счета была ему навязана. Брать кредит на данных условиях его никто не заставлял. В феврале 2010г. узнал о нарушении своих прав из средств массовой информации. Считает, что срок исковой давности не пропущен, так как он начинает течь с момента когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении нарушенного права. Данный срок надлежит исчислять с февраля 2010г. В период с 2007г. по 2010г. проживал в г. Красноярске, в длительные командировки из города не уезжал, в больнице на длительном стационарном лечении не находился. В связи с нарушенным правом, отказом банка возвратить денежные средства испытывает нервные переживания. Просит признать п.2.1, абзац 1 п. 2.2. кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика 46125 руб. неосновательного обогащения, 69187 руб. 50 коп. неустойки, 11234руб. процентов, 10000руб. морального вреда.
В отзыве на исковое заявление представитель ответчика исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, просил в иске отказать.
Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что дд.мм.гггг г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с п.2.1, абзацем 1 п. 2.2. на истца возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета до получения кредита в размере 46125 руб. Истец произвел уплату единовременного платежа дд.мм.гггг г. дд.мм.гггг г. истец обратился с иском.
Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, по условиям которого до выдачи кредита заемщиком уплачивается комиссия за введение ссудного счета; срочным обязательством, графиком платежей, квитанцией об оплате, из которых следует, что истец оплатил ответчику 46125 руб. комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Объяснениями истца, пояснившего, что оплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере 46125руб. в день выдачи кредита.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П (в редакции Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П) предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, довод истца о ничтожности положений п.2.1, абзац 1 п. 2.2. спорного кредитного договора является обоснованным.
В соответствии со ст. ст. 181, 195, 196,199,200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
При изложенных обстоятельствах, течение срока исковой давности по требованию о взыскании средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета по договору от дд.мм.гггг г. как последствия недействительности части сделки началось в день исполнения данного условия сделки, которое соответствует дате оплаты - дд.мм.гггг г., окончилось дд.мм.гггг г.
Исковое заявление Плосковым Е.Д. подано в суд дд.мм.гггг г., о наличии уважительных причин пропуска срока и восстановлении срока истцом не заявлено.
Довод истца о том, что срок исковой давности не пропущен, в связи с тем, что он исчисляется с момента, когда он узнал о нарушении своего права несостоятелен, противоречит закону.
Учитывая изложенное, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, применении последствий пропуска срока, Плоскову Е.Д. в иске надлежит отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Плоскову Е.Д. в удовлетворении исковых требований о признании п.2.1, абзаца 1 п. 2.2. кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг г. недействительными, взыскании 46125 руб. неосновательного обогащения, 69187 руб. 50 коп. неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя, 11234 руб. процентов по ст.395 ГК РФ, 10000 руб. компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 25.08.2010 г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.
Председательствующий О.П. Максимчук