РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
12 августа 2010 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межова А.А. к акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о взыскании суммы комиссии,
УСТАНОВИЛ:
Межов А.А. обратился в суд с иском к акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ о взыскании суммы комиссии, ссылаясь на то, что дд.мм.гггг г. между сторонами был заключен кредитный договор ХХХХ, пунктом 3.1 которого предусмотрена оплата заемщиком 48 000 руб. за обслуживание ссудного счета. Истец полагает условие договора об оплате заемщиком обслуживания ссудного счета незаконным, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу 48 000 руб., уплаченных ответчику в счет единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6600 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Истец в судебном заседании уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в свою пользу 48 000 руб., уплаченных ответчику в счет единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 491 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Представитель ответчика в суд не явился, уведомлены своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. С согласия истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, дд.мм.гггг г. между сторонами был заключен кредитный договор ХХХХ на сумму 1200 000 руб. под 13.75 % годовых на срок до дд.мм.гггг г.
Согласно пункту 3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 48 000 руб.
дд.мм.гггг г. истец уплатила ответчику 48 000 руб. за обслуживание ссудного счета.
Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что дд.мм.гггг г. между сторонами был заключен кредитный договор с условием об уплате истцом единовременного платежа в размере 48 000 руб. за обслуживание ссудного счета, истец уплатил ответчику 48 000 руб. в счет указанного платежа. Названные обстоятельства подтверждены кредитным договором, пояснениями истца.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за обслуживание ссудного счета на истца незаконно, поскольку ущемляет ее права как потребителя.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом по договору денежных сумм за обслуживание ссудного счета.
Ответчик не представил доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 48 000 руб., в счет оплаченных по договору сумм комиссии в порядке статьи 1102 ГК РФ.
Кроме того, учитывая, что ответчиком неправомерно получена сумма за обслуживание ссудного счета, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450-У, начиная с 01.06.2010 года, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 % годовых.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (в период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г.) по кредитному договору ХХХХ от дд.мм.гггг г. составляет 7 491 руб. 66 коп. (из расчета: 48 000 руб. х 7,75% х 725 (дни просрочки) : 360 дней).
Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с включением в кредитные договоры условия об уплате заемщиком единовременных платежей за ведение ссудного счета. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает обоснованным.
При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 1 000 руб. в счет компенсации морального вреда.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неосновательное обогащение в сумме 48 000 руб. + 7 491 руб. 66 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами + 1 000 руб. в счет компенсации морального вреда, а всего- 56 491 руб. 66 коп.
Кроме того, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 1864 руб. 75 коп. (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск Межова А.А. удовлетворить.
Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Межова А.А. 48 000 рублей в счет неосновательного обогащения, 7 791 рубль 66 копеек- проценты за пользование чужими денежными средствами, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, а всего- 56 491 рубль 66 копеек.
Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) государственную пошлину в размере 1 864 рубля 75 копеек в доход государства.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.И. Петроченко