Дело № 2-3587/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 августа 2010 г. г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска
В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.
При секретаре Серветник И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Главацкой Л.Н. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
Главацкая Л.Н. обратилась в суд с иском к Банку о взыскании 63000 руб. единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, 8599 руб. руб. 50 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 1000 руб. расходов за составление доверенности, 15000 руб. расходов представителя. Свои требования мотивирует тем, что дд.мм.гггг г. заключила с ответчиком кредитный договор ХХХХ на получение кредита в размере 2100000 руб., при заключении договора оплатила единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 63000 руб. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-П предусматривает предоставление денежных средств предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 года N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), а именно открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Считает, что действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ответчик незаконными действиями нарушил ее права, обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
Представитель истицы Присяжнюк М В (доверенность от дд.мм.гггг г.) в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.
Дело рассматривается в отсутствие не явившегося ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что дд.мм.гггг г. между Банком (кредитор) и Главацкой Л.Н. (заемщик) заключен кредитный договор ХХХХ, по которому Банк выдал Главацкой Л.Н. кредит Ипотечный в размере 2100000 руб. под 13% годовых на приобретение квартиры по адресу: г.Красноярск, ... сроком по дд.мм.гггг г. Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет ХХХХ, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 63000 руб. не позднее даты выдачи кредита.
дд.мм.гггг г. Главацкая Л.Н. приходным кассовым ордером ХХХХ произвела оплату Банку 63000 руб. за обслуживание ссудного счета.
Поддерживая заявленные требования, представитель истца суду пояснил, что дд.мм.гггг г. истица заключила с ответчиком ипотечный кредитный договор на приобретение квартиры на сумму 2100000 руб. под 13% годовых сроком на 20 лет. За обслуживание ссудного счета по договору дд.мм.гггг г. уплатила ответчику единовременный платеж в размере 63000 руб. Повлиять на условия договора истец не имела права, услуга по обслуживанию счета была ей навязана. За пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ ответчик обязан выплатить истице проценты за период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г. в размере 8599 руб. 50 коп. Просит взыскать с ответчика 63000руб. неосновательного обогащения, 8599 руб.50 коп. процентов, 1000 руб. расходов за составление доверенности, 15000 руб. расходов представителя.
Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что дд.мм.гггг г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому на истицу возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета до получения кредита в размере 63000 руб. Истица произвела уплату единовременного платежа в день выдачи кредита.
Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, по условиям которого до выдачи кредита заемщиком уплачивается комиссия за введение ссудного счета, объяснениями представителя истца о том, что истица оплатила комиссию за ведение ссудного счета, ей был выдан кредит на сумму за вычетом комиссии, ответчиком не оспаривается.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П (в редакции Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П) предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.
Доказательств оснований правомерности удержания комиссии за ведение ссудного счета ответчик суду не представил.
Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора ХХХХ от дд.мм.гггг г. о возложении на истицу платы за ведение ссудного счета в размере 63000 руб. незаконно, ущемляет его права как потребителя.
С учетом изложенного, в соответствии со ст.1102 ГК РФ с ответчика в пользу Главацкой Л.Н. подлежит взысканию неосновательное обогащение в размере 63000 руб.
В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395).
Согласно ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов при взыскании долга в судебном порядке определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска либо на день вынесения решения.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истица имеет право на взыскание с ответчика процентов по ст. 395 ГК РФ.
Расчет процентов произведен истицей не верно, без учета условий и порядка расчета процентов, в соответствии с которыми расчет производится на определенное (точное) количество дней просрочки, с условием, что год включает 360 дней, месяц 30 дней.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что требования о взыскании процентов подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ за спорный период с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г. в размере 8503 руб.67 коп., согласно следующему расчету:
Сумма задолженности - 63000 руб.
Период просрочки с дд.мм.гггг г. по дд.мм.гггг г. - 627 дней
Ставка рефинансирования ЦБ РФ - 7,75% годовых
63000х627х7,75%: 360 =8503,67.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
Истицей оплачены юридические услуги за подготовку искового заявления, предъявление в суд, участие в судебных заседаниях Присяжнюк М В 15000 руб., что подтверждено распиской от дд.мм.гггг г., за удостоверение нотариальной доверенности за представительство в суде оплачено нотариусу 1000 руб.
Принимая во внимание, сложность и продолжительность спора, принцип разумности, объем и существо выполненной представителем работы: оформление искового заявления, предъявление в суд, участие в одном судебном заседании дд.мм.гггг г., суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию расходы за оформление нотариально удостоверенной доверенности -1000 руб., расходов представителя - 5000 руб., всего 6000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Главацкой Л.Н. 63000 руб. неосновательного обогащения, 8503 руб.67 коп. процентов, 6000 руб. расходов представителя, всего 77503 руб.67 коп.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения № 161 в доход местного бюджета госпошлину в размере 2345 руб.11 коп.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 24.08.2010 г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.
Председательствующий О.П. Максимчук