РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
21 июля 2010 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подымаевой Н.В. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Подымаева Н.В. обратилась в суд с иском ОАО «МДМ Банк» о признании пунктов 3.2.2.2., 3.7., 4.1.3. кредитного договора № *** от ***г., заключенного на основании заявления (оферты), в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскании убытков в размере 73 803 руб. 60 коп., ссылаясь на то, что ***г. между сторонами был заключен кредитный договор, пунктом 3.7. которого предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере процентной ставки установленной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в размере 2 050,10 руб., в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Истец просит признать недействительными пункты 3.2.2.2., 3.7., 4.1.3. кредитного договора № *** от ***г., заключенного между Подымаевой Н.В. и ОАО «Урса Банк» на основании заявления (оферты), взыскать с ответчика убытки в размере 73 803 руб. 60 коп. за период с 10.09.2007г. по 09.08.2010г., указывая на то, что в настоящее время кредит погашен полностью.
В судебном заседании истец уменьшила исковые требования, просила взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в качестве комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 71 754 руб., на требованиях о признании недействительными пунктов 3.2.2.2., 3.7., 4.1.3. кредитного договора № *** от ***г. не настаивала.
Представитель ответчика в суд не явился, уведомлен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки 2106.2010г.; с согласия истца дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ***г. между истцом и ОАО «Урса Банк» был заключен кредитный договор № *** на сумму 157 700 руб. под 14 % годовых на срок 1095 дней. Кредитный договор заключен на основании заявления (оферты) истца на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета от ***г. Разделом «Б» заявления (оферты), предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1,30% от суммы кредита.
В соответствии с пунктом 3.2.2.2. условий кредитования, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно и возврату не подлежит. По графику возврата кредита, сумма вознаграждения за ведение ссудного счета выплачивается заемщиком путем внесения 36 ежемесячных взносов в размере 2 050 руб. 10 коп. каждый в период с 10.09.2007г. по 09.08.2010г., всего- 73 803 руб. 60 коп.
Согласно выписке из лицевого счета № *** от 10.07.2010г., предоставленной ОАО «МДМ Банк», истец уплатила ответчику в период с 10.09.2007г. по 10.07.2010г. в качестве комиссионного вознаграждения сумму в размере 71 754 руб.
Заявлением от 31.05.2010г. истец обратилась к ответчику с требованием вернуть денежные суммы, уплаченные за ведение ссудного счета, данное требование ответчиком не исполнено. В соответствии с предоставленной истцом выпиской по счету № *** от 10.07.2010г. с нулевым остатком, кредит погашен полностью 10.07.2010г.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что ***г. между сторонами был заключен кредитный договор № *** на сумму 157 700 руб. под 14 % годовых на срок 1095 дней с условием об уплате истцом ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1,30 % от суммы кредита- 2 050,10 руб.; в период с 10.09.2007г. по 10.07.2010г. истец уплатила ответчику 71 754 руб. в счет комиссии. Данные обстоятельства подтверждены заявлением истца от ***г., кредитным договором, условиями кредитования, графиком возврата кредита, выпиской из лицевого счета.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, следовательно, условие кредитного договора, заключенного между банком и гражданином, о выплате комиссии за ведение банком ссудного счета является недействительным.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 71 754 руб.в счет оплаченных по договору сумм комиссии в порядке статьи 1102 ГК РФ.
В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 352 руб. 62 коп. (в порядке ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Подымаевой Н.В. удовлетворить.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Подымаевой Н. В. 71 754 рублей в счет неосновательного обогащения.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» государственную пошлину в размере 2 352 рубля 62 копейки в доход государства.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.И. Петроченко