Р Е Ш Е Н И Е (заочное)
Именем Российской Федерации
17 февраля 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьиАкимовой И.В.
при секретареЗуевой Ю.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Байрамова Рамил Гюльага оглы к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Байрамов Р.Г.о. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании условия кредитного договора в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в размере 2 425 рублей ежемесячно (0,97% от суммы кредита) недействительным, о взыскании с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» денежных средств в размере 77 600 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 17 588 рублей, компенсации морального вреда 50 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО Национальный банк «ТРАСТ» предоставил ему кредит в сумме 250 000 рублей под 14 % годовых на срок до 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора банк возложил обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,97% от суммы кредита в размере 2 425 рублей. Полагает, что данный пункт кредитного договора ущемляет его права, как потребителя, в связи, с чем уплаченные за ведение ссудного счета ежемесячные суммы подлежат возврату. Ответчик неправомерно пользовался его денежными средствами, уплаченными за ведение ссудного счета.
В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просит суд признать условие кредитного договора в части взимания комиссии за расчетной обслуживание в размере 2 425 рублей ежемесячно (0,97% от суммы кредита) недействительным, прекратить исполнение указанного условия договора путем обязывания ответчика производить списание денежных средств с текущего банковского счета в счет гашения кредитной задолженности по кредитному договору без учета комиссии за ведение расчетного обслуживания, о взыскании с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» денежных средств в размере 82 450 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 216, 09 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 9 000 рублей, компенсации морального вреда 50 000 рублей.
В судебном заседание истец Байрамов Р.Г.о., его представитель по устному ходатайству Елкасов Д.Л., заявленные исковые требования с учетом уточнения поддержали, на их удовлетворении настаивали.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. С согласия стороны истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Суд, выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.
Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007года N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Байрамовым Р.Г.о. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО Национальный банк «ТРАСТ» предоставил Заемщику кредит в сумме 250 000 рублей под 14 % годовых сроком на 60 месяцев.
В соответствии с условиями кредитного договора ОАО Национальный банк «ТРАСТ» возложил обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,97% от суммы кредита в размере 2 425 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Байрамов Р.Г.о. обратился к ответчику с претензией о нарушении прав потребителя финансовых услуг, в которой просил возместить уплаченные за ведение ссудного счета денежные средства в размере.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано истцу в удовлетворении претензии.
Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично, по следующим основаниям.
В соответствии с Письмом Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (действовавшего на момент заключения кредитного договора), взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов было включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Кроме того, данный документ утратил силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03.06.2008 года №64-Т.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается Банком для отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать Банку единовременный платеж за обслуживание этого счета. Действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, являются недействительными.
Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В силу п.2 ст.16 приведенного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).
На основании ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ), Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Из буквального толкования ч.9 ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) следует, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Следовательно, условие кредитного договора в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в размере 2 425 рублей ежемесячно (0,97% от суммы кредита) не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи, с чем указанное условие заключенного договора является недействительными.
С учетом изложенного, суд находит доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве в обоснование возражений по иску.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Байрамова Р.Г.о. подлежат взысканию суммы по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,97% от суммы кредита - в размере 2 425 рублей, за период с апреля 2008 года по январь 2011 года в размере 82 450 рублей (2 425 рублей х 34, где 2 425 рублей – 0,97% от суммы кредита; 34 – количество месяцев), уплаченные истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за расчетной обслуживание в размере 2 425 рублей ежемесячно (0,97% от суммы кредита), о прекращении исполнения указанного условия договора, путем обязывания ответчика производить списание денежных средств с текущего банковского счета в счет гашения кредитной задолженности по кредитному договору без учета комиссии за ведение расчетного обслуживания.
Учитывая, что ответчик неправомерно удерживал сумму комиссии за ведение ссудного счета, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка рефинансирования установлена в размере 7.75 % годовых. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 216, 09 рублей (82 450 000 рублей х 7.75 % годовых / 360 дней х 987 дн).
Поскольку ответчик допустил нарушение прав истца, являющегося потребителем, требования Байрамова Р.Г.о. о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истца, степень его нравственных страданий, длительность периода нарушения ответчиком прав истца, обстоятельства причинения морального вреда. Суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Кроме того, в соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 9 000 рублей, учитывая, что расходы подтверждены заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Право и Финансы Сибири» и Байрамовым Р.Г.о. договором № об оказании юридических услуг и квитанцией к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 500 рублей и квитанцией к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 500 рублей.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 2 919, 98 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Байрамова Рамил Гюльага оглы удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Байрамова Рамил Гюльага оглы денежную сумму в размере 82 450 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 8 216, 09 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 9 000 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, всего 104666 рублей 09 копеек.
Признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за расчетной обслуживание в размере 2 425 рублей ежемесячно (0,97% от суммы кредита), о прекращении исполнения указанного условия договора, путем обязывания ответчика производить списание денежных средств с текущего банковского счета в счет гашения кредитной задолженности по кредитному договору без учета комиссии за ведение расчетного обслуживания,
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в доход государства в размере 2 919, 98 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий:И.В. Акимова