РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
02 марта 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Обухова Андрея Викторовича к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Обухов А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» об исключении из кредитного договора №, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, условий в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 630 руб. 96 коп. в месяц, взыскании денежной суммы в размере 58 714 руб. 56 коп., уплаченной ответчику в счет ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами- 6 582 руб. 92 коп., расходов на оплату услуг представителя- 10 000 руб. Истец полагает условие договора об оплате заемщиком ведения ссудного счета незаконным, просит удовлетворить исковые требования.
В судебном заседании представитель истца- Деменок Т.С. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ), уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 65 238 руб. 40 коп., уплаченную ответчику в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами- 7 670 руб. 73 коп., расходы на оплату услуг представителя- 10 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя- 800 руб., пояснила, что на требованиях об исключении из кредитного договора №, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, условий в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 630 руб. 96 коп. в месяц, она не настаивает.
Представитель ответчика- ОАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, в соответствии со ст. ст. 118-119 ГПК РФ, уведомлены по последнему известному месту нахождения: <адрес>, почтовое отправление возвращено в суд по истечении срока хранения; с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 148 269 руб. 04 коп., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 12 % годовых.
По условиям кредитного договора, заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита не позднее 26 числа каждого месяца, окончательная дата погашения- ДД.ММ.ГГГГ Согласно графику гашения кредита, платежи в погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляют 1 630 руб. 96 коп. в месяц, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма платежей в счет указанной комиссии составляет 97 857 руб. 60 коп.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ответчику в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 65 238 руб. 40 коп., что подтверждается кредитным договором, графиком гашения кредита, пояснениями представителя истца в судебном заседании.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с просьбой исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, произвести возврат незаконно удержанной комиссии, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Как пояснила в судебном заседании представитель истца, указанная претензия оставлена ответчиком без ответа.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 148 269 руб. 04 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 12 % годовых, с условием об уплате истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита, что составляет 1 630 руб. 96 коп. в месяц, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ответчику 65 238 руб. 40 коп. в счет названной комиссии. Данные обстоятельства подтверждены кредитным договором, графиком гашения кредита, пояснениями представителя истца в судебном заседании.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на истца незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом по договору денежных сумм за ведение ссудного счета.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 65 238 руб. 40 коп. в счет оплаченных по договору сумм комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в порядке статьи 1102 ГК РФ.
Кроме того, учитывая, что ответчиком неправомерно получена сумма за обслуживание ссудного счета, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450-У, начиная с 01.06.2010г., ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75% годовых.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 391 руб. 88 коп., из расчета:
1 630,96 х 7,75% х 1191 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 418,17
1 630,96 х 7,75% х 1161 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 407,64
1 630,96 х 7,75% х 1130 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 396,75
1 630,96 х 7,75% х 1099 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 385,87
1 630,96 х 7,75% х 1070 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 375,69
1 630,96 х 7,75% х 1039 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 364,80
1 630,96 х 7,75% х 1009 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 354,27
1 630,96 х 7,75% х 978 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 343,39
1 630,96 х 7,75% х 948 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 332,85
1 630,96 х 7,75% х 917 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 321,97
1 630,96 х 7,75% х 886 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 311,08
1 630,96 х 7,75% х 856 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 300,55
1 630,96 х 7,75% х 825 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 289,67
1 630,96 х 7,75% х 795 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 279,13
1 630,96 х 7,75% х 764 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 268,25
1 630,96 х 7,75% х 733 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 257,36
1 630,96 х 7,75% х 705 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 247,53
1 630,96 х 7,75% х 674 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 236,65
1 630,96 х 7,75% х 644 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 226,11
1 630,96 х 7,75% х 613 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 215,23
1 630,96 х 7,75% х 583 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 204,70
1 630,96 х 7,75% х 552 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 193,81
1 630,96 х 7,75% х 521 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 182,93
1 630,96 х 7,75% х 491 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 172,40
1 630,96 х 7,75% х 460 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 161,51
1 630,96 х 7,75% х 430 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 150,98
1 630,96 х 7,75% х 399 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 140,09
1 630,96 х 7,75% х 368 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 129,21
1 630,96 х 7,75% х 340 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 119,38
1 630,96 х 7,75% х 309 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 108,49
1 630,96 х 7,75% х 279 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 97,96
1 630,96 х 7,75% х 248 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 87,08
1 630,96 х 7,75% х 218 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 76,54
1 630,96 х 7,75% х 187 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 65,66
1 630,96 х 7,75% х 156 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 54,77
1 630,96 х 7,75% х 126 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 44,24
1 630,96 х 7,75% х 95 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 33,36
1 630,96 х 7,75% х 65 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 22,82
1 630,96 х 7,75% х 34 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 11,94
1 630,96 х 7,75% х 3 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 1,05
но не более заявленных истцом- 7 670 руб. 73 коп.
Что касается требований истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя, суд учитывает категорию и срок рассмотрения дела, участие представителя в одном судебном заседании и полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы в размере 5 000 руб. как разумные и обоснованные (в порядке ст. 100 ГПК РФ) и подтвержденные договором возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ0г., а также расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 800 руб. согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму. В остальной части требований надлежит отказать. Доказательств в обоснование требований о взыскании указанных расходов в большем размере, стороной истца в суд не представлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неосновательное обогащение в сумме 65 238 руб. 40 коп. + 7 670 руб. 73 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами + 5 000 руб.- расходы на оплату услуг представителя + 800 руб.- расходы на оформление нотариальной доверенности, а всего- 78 709 руб. 13 коп.
Подлежит взысканию с ответчика штраф в доход государства в размере 39 454 руб. 57 коп. поскольку в силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителе», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя- 39 454 руб. 57 коп. (72 909,13 руб. : 2).
В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 387 руб. 27 коп. (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Обухова Андрея Викторовича удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Обухова Андрея Викторовича 65 238 рублей 40 копеек в счет неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 670 рублей 73 копейки, расходы на оплату услуг представителя- 5 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности- 800 рублей, а всего- 78 709 рублей 13 копеек.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Взыскать с акционерного ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 2 387 рублей 27 копеек в доход государства.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в размере 39 454 рубля 57 копеек в доход государства.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяТ.И. Петроченко