Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 марта 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Деева А.В.,
при секретареКомаровой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полеева О.В. к Закрытому акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Полеев О.В. обратился в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 (далее по тексту Банк) о взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за сопровождение кредита в сумме 91 530 руб. за 60 месяцев, процентов за пользование указанными денежными средствами в размере 13 181 руб. 54 коп., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком кредитный договор №, на основании которого истицу был предоставлен кредит в сумме 50 000 долларов, сроком по ДД.ММ.ГГГГ год, под 12,5 % годовых. Условиями предоставления кредита было обусловлено взиманием с истца ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 50 долларов. По мнению истца, указанные действия Банка являются незаконными, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России, возникшей в силу законодательства о банках и банковской деятельности, считая услугу по ведению банковского счета, навязанной в нарушение ФЗ «О защите прав потребителей», учитывая отказ Банка в добровольном порядке урегулировать данный спор, истец обратился в суд с данным иском.
В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался судом своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Полеева О.В. подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст. 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с ДД.ММ.ГГГГ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) (с изм. и доп., вступающими в силу с ДД.ММ.ГГГГ) требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с ч.5 ст. 28 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
На основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В силу ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии со ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как установлено судом, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставил Полееву О.В. кредит в размере 50 000 долларов США, сроком по ДД.ММ.ГГГГ год, под 12, 5 % годовых.
Пункты 2.3, 2.5, 2.7., 2.9, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматриваю единовременную выплату истцом Банку комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 547 долларов, 95 центов., а также уплату истцом ежемесячной комиссии в размере 50 долларов США.
В соответствии с квитанциями об оплате ежемесячных платежей и выпиской со ссудного счета Полеева О.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по февраль 2011 г. с внесенных в счет погашение задолженности денежных средств, удерживалась комиссия за сопровождение кредита в сумме 50 долларов США.
По сведениям Центрального банка РФ курс доллара США на ДД.ММ.ГГГГ составляет 28 руб. 30 коп.
В ответе на запрос ОАО АКБ «АК Брас» средняя процентная ставка по краткосрочным потребительским кредитам для физических лиц по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 12,9 % годовых
В претензии полученной Банком ДД.ММ.ГГГГ, истец просит возвратить ему суммы, уплаченные за обслуживание и ведение ссудного счета, а также исключить из кредитного договора условия об их уплаты (п.п.2.3., 2.7., 2.9.)
В судебном заседании истец суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком кредитный договор №, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме 50 000 долларов, сроком по ДД.ММ.ГГГГ год, под 12, 5 % годовых. Условиями предоставления кредита было обусловлено взиманием с истца ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 50 долларов США. Поскольку считал указанные условия договора незаконным, просил взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную комиссию за сопровождение кредита в сумме 91 530 руб. за 60 месяцев, то есть за весь срок кредита, проценты за пользование указанными денежными средствами в размере 13 181 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.
Представитель ответчика, в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании, возражая против удовлетворения требований, не оспаривая факт внесения истцом в кассу банка платы за ведение ссудного счета, пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиям. Кроме того, указывала на правомерность установления кредитным договором комиссии за сопровождение кредита. Так же ссылалась на не верный расчет истцом комиссии за сопровождение кредита за 60 месяцев, поскольку фактически истцом исполнена обязанность по оплате комиссий 43 раза, кроме того, истцом не верно определен курс доллара США на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из которого подлежит исчислению задолженность.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного, а равно рассмотрение заявок с отнесением бремя расходов на их рассмотрение о предоставлении кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора о выплате заемщиком комиссий за сопровождение кредита, которые взимались ответчиком в счет оплаты услуг за ведение ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, а уплаченные денежные средства в виде комиссии за сопровождение кредита подлежат взысканию в пользу истца.
При определении размера уплаченной комиссии за сопровождение кредита, суд исходит из того, что за период с мая 2007 г. по февраль 2011 г. истцом оплачена указанная комиссия 45 раз, в связи с чем, в пользу истца подлежат взысканию в счет возврата уплаченной комиссии денежные средства исходя из следующего расчета: 50 долларов США (ежемесячная комиссия) х 45 = 2 250 долларов США, с применением ст. 317 ГК РФ, в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в рублях в сумме: 2 250 долларов США х 28,3 (курс доллара США на ДД.ММ.ГГГГ) = 63 675 руб.
При этом, судом не принимаются доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в отношении указанных требований, поскольку впервые комиссия за сопровождение кредита уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, а исковыми требованиями Полеев О.В. обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, срок исковой давности истцом не пропущен.
Суд также находит обоснованными доводы истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 226 руб. 73 коп. за период с момента внесения комиссий за сопровождение кредита по октябрь 2010 г., заявленный истцом, при этом, судом принимается размер процентной ставки за пользование денежными средствами в долларах США, указанный истцом, исходя из следующего расчета:
50 долларов /100/ 360х12,5 х1207 = 20,95 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х1177 = 20,43 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х1147 = 19,91 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х1117 = 19,39 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х1087 = 18,87 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х1057 = 18,35 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х1027 = 17,83 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х997 = 17,31 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х967 = 16,79 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х937 = 16,27 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х907 = 15,75 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х877 = 15,23 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х847 = 14,7 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х817 = 14,18 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х787 = 13,66 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х757 = 13,14 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х827 = 12,62 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х697 = 12,1 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х667 = 11,58 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х637 = 11,6 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х607 = 10,54 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х577 = 10,2 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х547 = 9,5 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х517 = 8,98 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х487 = 8,45 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х457 = 7,93 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х427 = 7,41 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х397 = 6,89 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х367 = 6,37 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х337 = 5,85 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х307 =5,33 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х277 = 4,81 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х247 = 4,29 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х217 = 3,77 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х187 = 3,25 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х157 = 2,73 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х127 = 2,2 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х97 = 1,68 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х67 = 1,16 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х37 = 0,64 долларов
50 долларов /100/ 360х12,5 х 7 = 1,12 долларов
Всего проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 432,04 доллара США, что на основании ст. 317 ГК РФ при курсе доллара США 28,3 коп., составляет 12 226 руб. 73 коп.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, что по вине ответчика допущено нарушение прав истца как потребителя, суд приходит к выводу, что ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., размер которой соответствует допущенному ответчиком нарушению, а так же требованиям разумности и справедливости.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Банка штрафа в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истцы (85 901 руб. 73 коп) в размере 42 950 руб. 86 коп.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований и в порядке ст. 333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 486 руб. 09 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Полеева О.В. к Закрытому акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей, удовлетворить.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в пользу Полеева О.В. денежную сумму в размере 63 675 руб. в счет возврата уплаченной комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 226 руб. 73 коп., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., всего 85 901 руб. 73 коп.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в доход местного бюджета штраф в размере 42 950 руб. 86 коп.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 486 руб. 09 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного текста решения суда, которое будет изготовлено 10.03.2011 года.
ПредседательствующийА.В. Деев