о признании договора недействительным, взыскании суммы

Дело № 2-1824/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2011 г.г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Серветник И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Наливайко Марины Николаевны к НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Наливайко М.Н. обратилась в суд с иском к Банку о признании недействительным условия кредитного договора <данные изъяты> в части возложения обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; взыскании 42167 руб. комиссии за расчетное обслуживание; признании недействительным условия в части уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств; взыскании 1900 руб. комиссии за зачисление кредитных средств; отмене положения кредитного договора, обязывающего клиента банка совершать ежемесячные платежи за расчетное обслуживание; взыскании 8163 руб. 14 коп. процентов, 20000 руб. компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты> заключила с ответчиком кредитный договор <данные изъяты> на получение кредита «на неотложные нужды» в размере 149900 руб. сроком на 36 мес. Разделом 2 заявления-оферты о предоставлении кредита предусмотрено условие взимания комиссии за расчетное обслуживание (0,97%) от суммы кредита, равное 1454 руб. 03 коп. в месяц, п.2.12 заявления-условие о единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1900 руб. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Из п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-П, п.14. ст.4 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (банке России) следует, что открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается банк, не соответствуют Закону РФ «О защите прав потребителей». Ответчик незаконными действиями нарушил ее права, обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсировать моральный вред.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования, признать недействительным условия кредитного договора <данные изъяты> в части возложения обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание; взыскать 45075 руб. уплаченной суммы комиссии за расчетное обслуживание за период с <данные изъяты>.; признать недействительным условия кредитного договора в части уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств; взыскать 1900руб. сумму уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств; отменить положение кредитного договора, обязывающего в дальнейшем совершать ежемесячные платежи за расчетное обслуживание; взыскать 8940 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 20000 руб. компенсации морального вреда, 15000 руб. судебных расходов.

Дело рассматривается в объеме измененных исковых требований в соответствии со ст. 39 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истицы Мартьянова А.А. (доверенность от 09.11.2010 г.) исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассматривается в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что <данные изъяты> между Банком и Наливайко М.Н. заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому Банк выдал Наливайко М.Н. кредит в размере 149900 под 18 % годовых сроком на 36 месяцев. Кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет <данные изъяты> в дату открытия счета. Пунктами 2.6, 2.12. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено, что клиентом уплачивается ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97%, сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента - 1900 руб.

Согласно п.3.1.1 договора плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется по графику платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий.

Из выписки по лицевому счету истицы следует, что Наливайко М.Н. <данные изъяты>. оплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств в размере 1900 руб., за период с июля 2008 г. по январь 2011г. произведена оплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 45 074 руб. 93 коп.

Поддерживая заявленные требования, представитель истицы суду пояснила, что <данные изъяты> Наливайко М.Н. заключила с ответчиком кредитный договор, по которому получила кредит в размере 149900 руб. под 18 % годовых сроком на 36 месяцев на неотложные нужды. За зачисление кредитных средств уплатила ответчику комиссию в размере 1900 руб. В соответствии с условиями договора на истицу возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, что соответствует 1454 руб. 03 коп. С июля 2008г. по январь 2011 г. истицей оплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере 45 074 руб. 93 коп. Повлиять на условия договора истица не имела права, услуги по зачислению кредитных средств и комиссия за расчетное обслуживание были ей навязаны. Условия кредитного договора в части возложения обязанности по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание противоречат Гражданскому кодексу РФ и Закону РФ «О защите прав потребителя», являются недействительными. Ответчик незаконно пользуется ее денежными средствами, обязан возвратить денежные средства, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями ответчик причинил истице моральный вред, ввел в заблуждение, необоснованно взыскивал с истицы значительную сумму, денежные средств могла быть оплачены на другие нужды. Моральный вред оценивает в размере 20000 руб. Просит исковые требования удовлетворить.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика исковые требования не признал в полном объеме, полагал действия по взиманию комиссии обоснованными, соответствующими воли, интересу сторон и закону, просил применить срок исковой давности полагая, что кредитный договор заключен с истицей <данные изъяты>

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что <данные изъяты>. между истицей и Банком был заключен кредитный договор, по которому на истицу возложена обязанность по уплате единовременно комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1900оруб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме 1454 руб. 03 коп. Истца произвела уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет в день выдачи кредита, за период с июля 2008 г. по январь 2011г. оплатила 45 074 руб. 93 коп. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в соответствии, с которыми до выдачи кредита клиентом банка уплачивается комиссия за зачисление кредитных средств на счет, ежемесячно кредитор взимает комиссию за расчетное обслуживание в размере 1454 руб. 03 коп. Чеками об уплате, выпиской по лицевому счету, из которых следует, что <данные изъяты>. истицей оплачена комиссия за зачисление кредитных средств в размере 1900руб., с <данные изъяты>. оплачено 45074 руб. 93 коп. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Объяснениями представителями истицы.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета (расчетно-кассовое обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с изложенным, условия спорного договора, которым на клиента возложены обязанности по ежемесячной оплате комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств не основаны на законе, являются навязанной услугой, нарушает права истицы как потребителя, являются недействительными в силу ничтожности.

Таким образом, требования истицы о признании положений 2.6. 2.12, заключенного между сторонами кредитного договора <данные изъяты> в части взимания с истицы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячно комиссии за расчетное обслуживание являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Следовательно, полученные банком от Наливайко М.Н. денежные средства в размере 1900 руб. за зачисление кредитных средств на счет, 45074 руб. 93 коп. ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание за период с <данные изъяты> являются неосновательным обогащением, подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы полностью.

Принимая во внимание правовые последствия признания части условий договора недействительными – условия недействительны с момента заключения договора, исключают их исполнение клиентом, оснований для удовлетворения требований об отмене положений кредитного договора в части уплаты комиссии за расчетное в дальнейшем.

Представителем ответчика заявлено о пропуске Наливайко М.Н. срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 196,200 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Суд учитывает, что кредитный договор между банком и истицей заключен <данные изъяты> исковой давности по требованию о взыскании средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета по договору от <данные изъяты> началось <данные изъяты>, срок окончания истекает <данные изъяты>

Факт заключения спорного договора <данные изъяты> помимо текста заявления на предоставление кредита, выпиской Банка по счету, в соответствии с которой кредит предоставлен истице <данные изъяты> Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Учитывая изложенное, дату обращения истицы в суд <данные изъяты>., суд приходит к выводу, что срок исковой давности истицей не пропущен.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов при взыскании долга в судебном порядке определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

Поскольку нормативные положения о порядке ведения ссудных счетов действовали на момент заключения договора, следовательно, ответчик знал о неосновательности получения денежных средств, истица имеет право на получение процентов за пользование чужими денежными средствами с момента их уплаты.

Расчет процентов произведен истцом не верно, без учета порядка уплаты спорных сумм, ежемесячно, буквального требования закона, в соответствии с которым при взыскании процентов в судебном порядке расчет производится на точное количество дней соответствующих фактическому периоду пользования денежными средствами, который начинается с даты уплаты.

С учетом изложенного, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> составляют 4 816 руб., согласно следующему расчету:

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты по ст.395 ГК РФ в размере 4816 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Неправомерные действия ответчика, выразившиеся во включении в договор условий об уплате заемщиком комиссий за зачисление кредитных средств на счет, а также за расчетное обслуживание свидетельствует о виновном нарушении прав истицы как потребителя, следовательно, истица имеет право на компенсацию морального вреда.

Учитывая характер и степень нравственных страданий истца, выраженных в переживаниях из-за незаконно удержанной единовременной комиссии, ежемесячных комиссий, субъективную особенность личности истицы и её отношение к нарушению прав ответчиком, принципы разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Истицей оплачены по договору на оказание юридических услуг от <данные изъяты> Мартьяновой А.А. за составление искового заявления Наливайко М.Н., представительство в суде 15000 руб. в день подписания договора.

Принимая во внимание, сложность и продолжительность спора, принцип разумности, объем и существо выполненной представителем работы: оформление искового заявления, уточненного искового заявления, участие в двух судебных заседаниях 03.02.2011г., 10.03.2011 г., отсутствие возражений от ответчика по размеру расходов представителя, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию расходы представителя в полном объеме.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица освобождена.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований в размере 33895 руб.47 коп. ((46974,93+4816+1000+15000):2).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> заключенного между Наливайко Мариной Николаевной к НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части взимания с истицы комиссии за зачисление кредитных средств, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Наливайко Марины Николаевны 46974руб. 93 коп. неосновательного обогащения, 4816 руб. процентов, 1000руб. компенсации морального вреда, 15000 руб. расходов представителя, всего 67790 руб. 93 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 1953 руб. 73коп.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета штраф в размере 33895 руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 17.03.2011 г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска.

ПредседательствующийО.П. Максимчук