о взыскании суммы банковской комиссии, неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа



Дело № 2-2349/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2011 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Клопотовской Ю.В.,

с участием истца Роот О.А., его представителя по устному ходатайству Соловьевой Е.И.,

представителя ответчика Мартышевой А.В., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Роот Олега Анатольевича к Красноярскому филиалу АКБ «Союз» (ОАО) о защите прав потребителей, признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы банковской комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в доход государства,

УСТАНОВИЛ:

Роот О.А., Роот О.В. обратились в суд с иском к Красноярскому филиалу АКБ «Союз» (ОАО) (с учетом уточненных исковых требований) о защите прав потребителей, признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы банковской комиссии в размере 40 500 рублей, неустойки в размере 40 500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 431 рубля 03 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа в доход государства, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и Акционерным коммерческим банком «Союз» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья в сумме 4 050 000 рублей под 12,5 % процентов годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.1.1 Кредитного договора Банк обязуется перечислить на счет Заемщика в банке кредит в течение 3 рабочих дней с момента оплаты Заемщиком комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Согласно приложения № 1 к Кредитному договору комиссия за выдачу кредита по Кредитному договору составила 40 500 рублей. Указанный размер комиссии был уплачен Роот О.А. Банку в день подписания Кредитного договора. Истцы обратились к ответчику с претензией, в которой просили вернуть им комиссию в сумме 40 500 рублей, уплаченную ими ответчику, в чем им было отказано. Поскольку взимание указанной комиссии противоречит действующему законодательству, просили суд взыскать с ответчика уплаченную комиссию, неустойку за просрочку выполнения их требований, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда ввиду нарушения прав потребителей в вышеуказанных размерах.

Истец Роот О.В. направила в суд заявление об отказе от заявленных требований в полном объеме.

В судебном заседании истец Роот О.А., его представитель по устному ходатайству Соловьева Е.И. заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика Мартышева А.В. возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по изложенным в представленном суду письменном отзыве основаниям (л.д.29-30).

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Роот О.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Роот О.А., Роот О.В. и Акционерным коммерческим Банком «Союз» (ОАО) заключен кредитный договор №. Пунктом 2.1.1. кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить на счет заемщика кредит в течение 3 дней с момента оплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами банка (л.д. 9-18). Согласно приложению № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за выдачу кредита составляет 40 500 рублей (л.д. 19-20).

Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета истец в известность поставлен не был. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у истца, как у заемщика, отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.

В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 12.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета.

Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.

Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, Банк, тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, не необходимой клиенту и, соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании изложенного, подлежит признанию недействительным п. 2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Роот О.А., Роот О.В. и Акционерным коммерческим Банком «Союз» (ОАО), с применением последствий недействительности сделки в виде взыскания в пользу Роот О.А. с Акционерного коммерческого Банка «Союз» (ОАО), уплаченной истцом суммы банковской комиссии в размере 40 500 рублей.

Что касается заявленных истцом требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 431 рубля 03 коп. и неустойки в размере 40 500 рублей, суд также находит их подлежащими удовлетворению, однако при определении их размера суд исходит из степени вины ответчика в нарушении обязательства, последствий его нарушения и полагает возможным с учетом ст. 333 ГК РФ взыскать в пользу Роот О.А. проценты в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, поскольку заявленные истцом размеры процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки, которые он просит взыскать с ответчика, суд находит явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, выразившихся в переживаниях по поводу обращения взыскания на приобретенный им у ответчика кредит, в отношении которого он выполнил перед ответчиком обязательства по договору по оплате ведения ссудного счета в полном объеме, полагает возможным взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Союз» (ОАО) в пользу Роот О.А. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с Акционерного коммерческого Банка «Союз» (ОАО) подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 30 250 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с Акционерного коммерческого Банка «Союз» подлежит взысканию в доход федерального бюджета госпошлина в размере 2 015 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Роот Олега Анатольевича удовлетворить частично.

Признать п. 2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Роот Олегом Анатольевичем, Роот Олесей Викторовной и Красноярским филиалом АКБ «Союз» (ОАО), недействительным в части уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита.

Взыскать с АКБ «Союз» (ОАО) в пользу Роот Олега Анатольевича сумму банковской комиссии в размере 40 500 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, всего 60 500 рублей.

Взыскать с АКБ «Союз» (ОАО) госпошлину в доход федерального бюджета в размере 2 015 рублей.

Взыскать с АКБ «Союз» (ОАО) штраф в доход местного бюджета за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 30 250 рублей.

В удовлетворении иска в остальной части Роот Олега Анатольевича отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в десятидневный срок с момента изготовления судом мотивированного решения, т.е. с 06.04.2011 года.

СудьяС.В. Мороз

-32300: transport error - HTTP status code was not 200