Дело № 2-2471/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 апреля 2011 г.г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска
В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.
При секретаре Серветник И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Рейх Д.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
Рейх Д.В. обратился в суд с иском к Банку о признании п.3.1.кредитного договора <данные изъяты> недействительным, взыскании 51000 руб. денежных средств за обслуживание ссудного счета, 10309 руб. убытков. Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты> заключил с ответчиком кредитный договор <данные изъяты> на приобретение квартиры в размере 1700000 руб., в соответствии с п.3.1. которого банк удержал с него единовременный тариф (платеж) за обслуживание ссудного счета в сумме 51000 руб. Кредитор в нарушение ст.16 Закона «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита включил в договор условие, ущемляющее права потребителя об обязанности заемщика при получении кредита уплатить единовременный тариф за обслуживание ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П.2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам –в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов(депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка и не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые для получения кредита. Из п. 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Введение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. Считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемление прав потребителей. Ответчик незаконными действиями нарушил его права, обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
Истец в судебное заседание не явился. Просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.
Дело рассматривается в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что <данные изъяты>. между Банком (кредитор) и Рейх Д.В. (заемщик) заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому Банк выдал истцу кредит Ипотечный на инвестирование квартиры <адрес> в сумме 1700000 руб. под 12,25% годовых на срок по <данные изъяты> Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет <данные изъяты>, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 51000 руб. не позднее даты выдачи кредита.
<данные изъяты>. Рейх Д.В. приходным кассовым ордером <данные изъяты> произвел оплату 51000руб. за обслуживание ссудного счета.
Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что <данные изъяты> между истцом и Банком был заключен кредитный договор, по которому на истца возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета до получения кредита в размере 51000 руб. Истец произвел уплату единовременного платежа в день выдачи кредита.
Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, по условиям которого до выдачи кредита заемщиком уплачивается комиссия за введение ссудного счета; приходным кассовым ордером <данные изъяты>. на сумму 51000 руб., графиком платежей, не оспариваются.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П (в редакции Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П) предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействиилегализации(отмыванию)доходов,полученныхпреступнымпутем,и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение п. 3.1. заключенного между сторонами кредитного договора <данные изъяты> о возложении на истца платы за ведение ссудного счета в размере 51000 руб. незаконно, ущемляет его права как потребителя.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом по договору денежных сумм за ведение ссудного счета.
Следовательно, полученные банком от Рейх Д.В. 51000 руб. являются неосновательным обогащением, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца полностью.
В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов при взыскании долга в судебном порядке определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска либо на день вынесения решения.
Расчет процентов произведен истцом не верно, в связи с неверным определением количества дней в заявленном периоде просрочки, нарушением порядка подсчета дней просрочки по ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которым год составляет 360 дней, месяц 30 дней.
С учетом изложенного, проценты за пользование чужими денежными средствами за спорный период составляют 10452 руб.16 коп., согласно следующему расчету:
Период просрочки с <данные изъяты> - 952 дня
Единовременный платеж – 51000 руб.
Ставка рефинансирования – 7,75 % годовых.
51000х952х7,75%:360=10452,16
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты в заявленном истом размере – 10309 руб.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца добровольно не исполнены ответчиком, исковые требования Рейх Д.В. подлежат удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований в размере 30654 руб. 50 коп. ((51000+10309):2).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора <данные изъяты> заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 и Рейх Д.В..
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в пользу Рейх Д.В. 51000 руб. неосновательного обогащения, 10309 руб. процентов, всего 61309 руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в доход местного бюджета госпошлину в размере 2039 руб.27 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в доход местного бюджета штраф в размере 30654 руб. 50 коп.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 11.04.2011г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.
ПредседательствующийО.П. Максимчук