Дело № 2-3128/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 апреля 2011 г.г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска
В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.
При секретаре Серветник И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Плотниковой И.Н. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
Плотникова И.Н. обратилась в суд с иском к Банку о признании о взыскании 91200руб. неосновательного обогащения, 15353 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты>., процентов за период с <данные изъяты>. до даты фактической оплаты задолженности, исходя из ставки рефинансирования в размере 7,75% годовых, 10000 руб. судебных расходов. Свои требования мотивирует тем, что 31.03.2008г. заключила с ответчиком кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с п.3.1. кредитор открывает заемщику ссудный счет <данные изъяты>, за обслуживание уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 91200 руб. В соответствии с п.1. ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата», однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, в частности, открытие и ведения ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном Банке РФ» в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Считает, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязано, ущемляет ее права как потребителя, что противоречит требованиям ст.16 «О защите прав потребителей». Ответчик незаконными действиями нарушил ее права, обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
Истица в судебном заседании исковые требования поддержала.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.
Дело рассматривается в отсутствие не явившегося ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что <данные изъяты> между Банком (кредитор) и Плотниковой И.Н. (заемщик) заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому Банк предоставил заемщику кредит Ипотечный по программе «Молодая семья» на долевое участие в строительстве жилого дома по адресу: <адрес> (строительный адрес) в сумме 2280000 руб. под 12,55% годовых на срок по <данные изъяты>. Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет <данные изъяты> за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 91200 руб. не позднее даты выдачи кредита.
<данные изъяты> Плотникова И.Н приходным кассовым ордером <данные изъяты> произвела оплату 91200 руб. за обслуживание ссудного счета.
<данные изъяты>. Плотникова И.Н. направила ответчику претензию с требованием возвратить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 91200 руб.
Ответа на претензию от ответчика не поступило.
Поддерживая заявленные требования, истица суду пояснила, что <данные изъяты> заключила с ответчиком кредитный договор на приобретение квартиры в <адрес> по договору о долевом участии в строительстве жилого дома на сумму 2800000 руб. под 12,50% годовых, сроком по <данные изъяты> За обслуживание ссудного счета уплатила ответчику единовременный платеж в размере 91200 руб. Повлиять на условия договора не имела права, услуга по обслуживанию счета ей была навязана. Ответчик незаконно пользуется её денежными средствами, обязан возвратить комиссию, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами до фактической оплаты задолженности. Просит взыскать с ответчика 91200 руб. неосновательного обогащения, 15353 руб. 26 коп. процентов, за период с <данные изъяты> процентов за период с <данные изъяты>. до даты фактической оплаты задолженности, 10 тыс. руб. расходов за оказание юридических услуг.
Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что <данные изъяты> между Плониковой И.Н. и Банком был заключен кредитный договор, по которому на заемщика возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета до получения кредита в размере 91200 руб. Истица произвела уплату единовременного платежа в день выдачи кредита.
Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, по условиям которого до выдачи кредита заемщиком уплачивается комиссия за введение ссудного счета; срочным обязательством; приходным кассовым ордером; графиком платежей; претензией; объяснениями истицы, пояснившей, что оплатила комиссию за ведение ссудного счета до выдачи кредита. Ответчиком не оспариваются.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П (в редакции Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П) предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействиилегализации(отмыванию)доходов,полученныхпреступнымпутем,и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положения п. 3.1., заключенного между сторонами кредитного договора <данные изъяты>. в части условий, обязывающих заемщика уплатить единовременный платеж (тариф) в размере 91200 руб. незаконно, ущемляет его права как потребителя.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истицей по договору денежных сумм за ведение ссудного счета.
Следовательно, полученные банком от истицы 91200 руб. являются неосновательным обогащением, подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы полностью.
В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов при взыскании долга в судебном порядке определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска либо на день вынесения решения.
Поскольку нормативные положения о порядке ведения ссудных счетов действовали на момент заключения договора, следовательно, ответчик знал о неосновательности получения денежных средств, истица имеет право на получение процентов за пользование чужими денежными средствами с момента их уплаты – <данные изъяты>
Расчет процентов произведен истцом не верно, в связи с неверным определением количества дней в заявленном периоде просрочки, неверным применением установленного законом порядка подсчета дней, в соответствии с которым год составляет 360 дней, месяц 30 дней, неверным определением периода просрочки.
С учетом изложенного, проценты за пользование чужими денежными средствами за спорный период составляют 20654 руб. 27 коп. согласно следующему расчету:
Период просрочки с <данные изъяты> - 1052 дня
Единовременный платеж – 91200 руб.
Ставка рефинансирования – 7,75 % годовых.
91200х1052х7,75%:360=20654,27.
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты>. в заявленном размере в сумме 15353 руб.
Согласно п. 3 ст 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Поскольку более короткий срок для взыскания процентов на сумму неосновательного обогащения не установлен законом, иными правовыми актами или договором, требования о взыскании с ответчика процентов в размере 7,75% годовых за период, начиная с <данные изъяты> по день фактической оплаты задолженности, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Требования истицы о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 10000 руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.
Документов, подтверждающих оплату расходов услуг представителя истица суду не представила.
При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в размере 10 тыс. руб. судом не установлено.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку Банком добровольно не были удовлетворены требования истицы, исковые требования Плотниковой И.Н. подлежат удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований в размере 53276 руб. 63 коп. ((91200+15353,26)х50%).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица освобождена.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в пользу Плотниковой И.Н. 91200 руб. неосновательного обогащения, 15353 руб. 26 коп. процентов, всего 106553 руб. 26 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в пользу Плотниковой И.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму неосновательного обогащения 91200руб. за период с <данные изъяты>. до дня фактической уплаты неосновательного обогащения, исходя из ставки рефинансирования в размере 7,75% годовых.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в доход местного бюджета госпошлину в размере 3331 руб. 07 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в доход местного бюджета штраф в размере 53276 руб. 63 коп.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 12.04.2011 г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.
ПредседательствующийО.П. Максимчук