Дело № 2-1941/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 апреля 2011 года
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Мороз С.В.,
при секретаре Клопотовской Ю.В.,
с участием представителя ответчика – истца Павлюченко А.А. Бусс Т.П., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) к Павлюченко Анжелике Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Павлюченко Анжелики Александровны к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Павлюченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 688 412 рублей 25 коп., возврате госпошлины в размере 16 642 рублей 06 коп., мотивируя заявленные исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Павлюченко А.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался представить ответчику на потребительские нужды денежные средства в размере 400 000 рублей 26 коп. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20 % годовых (п.п. 1.1., 2.1., 2.2. кредитного договора). Возврат кредита ответчик должен был осуществлять аннуитетными ежемесячными платежами, согласно графику гашения кредита (п. 2.5. кредитного договора). Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет Павлюченко А.А., открытый в банке. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства, предоставив Павлюченко А.А. кредит. Согласно п. 2.6. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ВТБ 24 (ЗАО) составила 1 688 412 рублей 25 коп., в том числе задолженность по кредиту – 346 880 рублей 67 коп., задолженность по плановым процентам – 147 000 рублей 22 коп., задолженность по пени – 481 259 рублей 41 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 669 269 рублей 95 коп., задолженность по комиссии за сопровождение кредита – 12 800 рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита – 31 202 рубля. ВТБ 24 (ЗАО) направляло в адрес ответчика уведомление с предложением о досрочном погашении задолженности, ответ на данное письмо получен не был, задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.
Павлюченко А.А. обратилась в суд со встречным иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» о защите прав потребителя, признании п.п. 2.3., 2.8, 2.9. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании с ответчика комиссии за сопровождение кредита в размере 5 200 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 535 рублей 10 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, судебных расходов на оплату услуг адвоката в размере 2 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен с ответчиком кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 400 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: проценты – 20 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности; уплата комиссии за выдачу кредита (п.п. 2.3. кредитного договора); уплата комиссии за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита (п.п. 2.9. кредитного договора); уплата комиссии за досрочное погашение кредита (п.п. 2.8. кредитного договора). Она уплатила комиссию за сопровождение кредита в размере 5 200 рублей. Считает взимание комиссий незаконным, нарушающим ее права как потребителя.
Представитель истца-ответчика Павлович Н.В., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена судом своевременно и надлежащим образом, письменным заявлением просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования банка поддержала, возражала против удовлетворения встречных исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве на встречное исковое заявление Павлюченко А.А. (л.д.84-87) за необоснованностью требований Павлюченко А.А., заявив о пропуске Павлюченко А.А. срока исковой давности для обращения в суд.
Ответчик-истец Павлюченко А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом, об уважительности причины неявки в суд не сообщила, представила суду письменные возражения относительно заявленных ВТБ 24 (ЗАО) исковых требований.
Представитель ответчика-истца Бусс Т.П. возражала против удовлетворения исковых требований ВТБ 24 (ЗАО), поддержала заявленные встречные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.
Суд, выслушав представителя ответчика-истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требованияБанка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению, встречный иск Павлюченко А.А. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Павлюченко А.А. и ЗАО Внешторбанк Розничные услуги в лице дополнительного офиса «Советский» заключен кредитный договор №, согласно п.п. 1.1. которого Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 400 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим Договором проценты и иные платежи на условиях настоящего Договора. Кредит предоставляется на потребительские нужды. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты № (далее - "счет платежной банковской карты Заемщика"), открытый в валюте кредита в Банке (п.п. 2.1. кредитного договора). Согласно п.п. 2.2. за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 20 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Согласно п.п. 2.3. кредитного договора Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 22 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 21 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период. Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате Заемщиком в безналичном порядке. Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту: со счета платежной банковской карты Заемщика №; со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика № суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской парты Заемщика № на следующий непосредственно за ним рабочий день. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, указанный в п. 6. настоящего Договора, не позднее сроков, указанных в п.п. 1.1.,2.3.,2.5. настоящего Договора, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях. Настоящим Заемщик признает, что в дату очередного платежа по кредиту при недостаточности средств на счете платежной банковской карты Заемщика № и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке,- открытых в валюте, отличной от валюты обязательства, Банк самостоятельно осуществляет списание денежных средств, при необходимости конвертацию средств в валюту обязательства по курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства. Заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные настоящим Договором. Для кредита, выданного в иностранной валюте, данные обязательства могут быть исполнены Заемщиком как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте (по курсу Банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) или в валюте РФ (по курсу Банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) (п. 3.1., п.п. 3.1.1.). Банк обязан: досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему Договору с банковских счетов заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, при наступлении любого из ниже перечисленных случаев: нарушение Заемщиком любого положения настоящего Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим Договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом; ухудшение финансового состояния Заемщика; возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата Кредита. При этом очередность погашения задолженности определяется в соответствии с п. 2.8. настоящего Договора. Не позднее чем за 10 дней до даты досрочного взыскания кредита Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику курьерской почтой либо телеграммой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего Договора. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему Договору в случае, если в день, определенный настоящим Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, указанных в п.2.3. настоящего Договора, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика. В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Банке проводится в очередности, указанной в п. 2.8. настоящего Договора (п. 4.1., п.п. 4.2.3.) (л.д. 8-12)
По мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ банком перечислен Павлюченко А.А. кредит в размере 400 000 рублей (л.д.13).
Согласно п.п. 1.1. Устава Банка ВТБ 24 (ЗАО) в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка (в том числе «Внешторгбанк Розничные услуги (ЗАО)») изменены на «Банк ВТБ 24 (ЗАО)» (л.д. 42-46), свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц № (л.д. 41).
Как следует из представленного банком расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с заемщиком Павлюченко А.А., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Павлюченко А.А. составляет 1 688 412 рублей 25 коп., из которых: задолженность по кредиту – 346 880 рублей 67 коп., задолженность по плановым процентам – 147 000 рублей 22 коп., задолженность по пени – 481 259 рублей 41 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 669 269 рублей 95 коп., задолженность по комиссии за сопровождение кредита – 12 800 рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита – 31 202 рубля (л.д. 14-30).
При таких обстоятельствах, суд находит, что факт ненадлежащего исполнения Павлюченко А.А. обязательств по заключенному с истцом кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, на основании чего с ответчика Павлюченко А.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 346 880 рублей 67 коп., задолженность по плановым процентам в размере 147 000 рублей 22 коп., задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере 12 800 рублей.
В силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, однако доказательства того, что ответчик возвратила сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ЗАО Внешторбанк Розничные услуги, правопреемником которого является истец, Павлюченко А.А. суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.
Что же касается требований банка о взыскании с Павлюченко А.А. суммы задолженности по пени в размере 481 259 рублей 41 коп., суммы задолженности по пени по просроченному долгу в размере 669 269 рублей 95 коп., суммы задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 31 202 рублей, то суд не усматривает оснований для их удовлетворения в полном размере. Принимая во внимание несоразмерность заявленных ко взысканию с Павлюченко А.А. пени последствиям нарушения обязательства суд полагает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер пени до 40 000 рублей, пени по просроченному долгу – до 60 000 рублей, пени по комиссии за сопровождение кредита – до 5 000 рублей.
На основании изложенного, с Павлюченко А.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) надлежит взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 611 680 рублей 89 коп., в том числе задолженность по кредиту в размере 346 880 рублей 67 копеек, задолженность по плановым процентам в размере 147 000 рублей 22 коп., пени в размере 40 000 рублей, пени по просроченному долгу в размере 60 000 рублей, задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере 12 800 рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 5 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика-истца Павлюченко А.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 9 316 рублей 81 коп.
Относительно заявленных Павлюченко А.А. встречных исковых требований, суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования Павлюченко А.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Ст. 152 ГПК РФ предусматривает в качестве самостоятельного основания для отказа в удовлетворении иска пропуск срока для обращения в суд.
В соответствии с ч. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Суд не усматривает оснований для удовлетворения встречных исковых требований Павлюченко А.А. о признании п.п. 2.3., 2.8, 2.9. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании с ответчика комиссии за сопровождение кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, исходя из того, что кредитный договор сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, при заключении договора ответчик-истец была ознакомлена с его условиями, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности началось с момента начала исполнения данной сделки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в указанный день на счет истца перечислены денежные средства в размере 400 000 рублей и ею произведена оплата 1-ой суммы комиссии за сопровождение кредита. Следовательно, в пределах срока исковой давности Павлюченко А.А. вправе была обратиться со встречным иском к банку до ДД.ММ.ГГГГ. С истечением срока давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям. Между тем, указанное встречное исковое заявление было подано ответчиком-истцом Павлюченко А.А. в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя значительный период времени – более 3 лет после заключения кредитного договора, истцом-ответчиком заявлено о пропуске ответчиком-истцом срока для обращения в суд, что является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При этом истцом не было заявлено ходатайство о восстановлении срока для обращения в суд, не представлено суду доказательств в подтверждение уважительности причин пропуска срока. Однако суд полагает возможным частично взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Павлюченко А.А. судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 1 000 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) к Павлюченко Анжелике Александровне удовлетворить частично.
Взыскать с Павлюченко Анжелики Александровны в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 611 680 рублей 89 копеек, в том числе задолженность по кредиту в размере 346 880 рублей 67 копеек, задолженность по плановым процентам в размере 147 000 рублей 22 копеек, пени в размере 40 000 рублей, пени по просроченному долгу в размере 60 000 рублей, задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере 12 800 рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 5 000 рублей, а также возврат госпошлины в размере 9 316 рублей 81 копейки, всего 620 997 рублей 70 копеек.
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) в остальной части отказать.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Павлюченко Анжелики Александровны судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 1 000 рублей.
В удовлетворении встречных исковых требований Павлюченко Анжелики Александровны к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в десятидневный срок с момента изготовления судом мотивированного решения, т.е. с 19.04.2011 года.
СудьяС.В. Мороз