Дело №2-3842/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 мая 2011годаг.Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе
Председательствующего судьиПустоходовой Р.В.,
При секретареГазимьзяновой А.З.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Натальи Михайловны к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Кузнецова Н.М. обратилась в суд с иском о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание, взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежных средств в размере 62080руб, процентов за пользование чужими денежными средствами 6334руб 76коп за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойки 32475руб 60коп, компенсации морального вреда 5000руб. Мотивировала свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № по которому НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставил ей кредит в сумме 200000руб на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12 % годовых на неотложные нужды. В соответствии с условиями кредитного договора комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,97 % ежемесячно от суммы кредита, за период действия кредитного договора ею уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 62080руб. Полагает, что данный пункт кредитного договора ущемляет ее права, как потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в суд с заявлением об увеличении исковых требований, окончательно просит: признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Кузнецовой Н.М. в части обязанности комиссии за расчетное обслуживание; взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за расчетное обслуживание 64020руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 7335руб 62коп, неустойку 32475руб 60коп, компенсацию морального вреда 5000руб.
В судебном заседании представитель истицы Рудик Е.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Представитель истца согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. В соответствии со ст.233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
На основании ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона ( в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)).
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007года N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Кузнецовой Н.М. заключен кредитный договор №, по которому НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставил Кузнецовой Н.М. кредит в сумме 200000рублей сроком на 36 месяцев под 12 % годовых на неотложные нужды (заявление о предоставлении кредита - л.д.л.д.18-20, условия предоставления и облуживания кредита на неотложные нужды – л.д.л.д.21-27). В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание 0,97 % от суммы кредита ежемесячно, что составляет 1940руб.
Представитель истицы суду пояснила, что кредитный договор в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание ущемляет права истицы, как потребителя, является недействительным. Просит взыскать комиссию за расчетное обслуживание, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда.
Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с Письмом Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (действовавшего на момент заключения кредитного договора), взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов было включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Кроме того, данный документ утратил силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03.06.2008 года №64-Т.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что обслуживание ссудного счета является обязанностью Банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается Банком для отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать Банку платежи за обслуживание этого счета. Действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, являются недействительными.
Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В силу п.2 ст.16 приведенного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).
На основании ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ), Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Из буквального толкования ч.9 ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) следует, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем условия кредитного договора в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание является недействительным.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что с НБ «ТРСАТ» в пользу Кузнецовой Н.М. подлежит взысканию комиссия за расчетное обслуживание, уплаченная истицей за период с 07.08.2008года по 12.04.2011года в сумме 64020ублей (1940руб х 33).
Учитывая, что ответчик неправомерно удерживал сумму комиссии за расчетное обслуживание, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка рефинансирования установлена в размере 8.25 %, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 7335руб 62коп, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7335руб 62коп.
Истица обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной по кредитному договору комиссии за расчетное обслуживание, претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком в добровольном порядке законные требования истицы не удовлетворены. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Размер неустойки составляет 33523руб 20коп (62080рублей х 3 % х 18 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ до подачи искового заявления)).
Поскольку ответчик допустил нарушение прав истицы, являющейся потребителем, требования Кузнецовой Н.М. о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истицы, степень ее нравственных страданий, длительность периода нарушения ответчиком прав истицы, обстоятельства причинения морального вреда. Суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000рублей.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ, с учетом характера и объема рассмотренного дела, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 7000руб.
Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истицы, являющейся потребителем, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 54415руб 61коп (64020руб + 7335руб 62коп + 32475руб 60коп + 5000руб) х 50%.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 3480руб 98коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Кузнцовой Н.М. удовлетворить.
Признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Кузнцовой Натальей Михайловной в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кузнцовой Натальи Михайловны 64020рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 7335рублей 62копейки, неустойку 32475рублей 60копеек, компенсацию морального вреда 5000рублей, судебные расходы 800рублей, расходы на оплату услуг представителя 7000рублей, всего взыскать 116631рубль 22копейки.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» штраф в доход государства 54415рублей 61копейку.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства 3480рублей 98копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
ПредседательствующийР.В.Пустоходова