Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 мая 2011г.
Советский районный суд г. Красноярска
в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,
при секретаре Хаменковой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Деменковой Елены Сергеевны к КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за выдачу кредита, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами,суммы компенсации морального вреда, штрафа,
у с т а н о в и л :
Деменкова Е.С. ДД.ММ.ГГГГ (почтой) обратилась в суд с иском к КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии за выдачу кредита, убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами,суммы компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, пунктом 2.2 которого предусмотрена оплата заемщиком комиссионного вознаграждения за предоставление кредита в размере 15300 рублей; пунктом 4.1.8 предусмотрена обязанность заемщика в день заключения настоящего договора застраховать в страховой компании – Красноярский филиал страховой группы «Уралсиб» за свой счет жизнь и потерю трудоспособности истицы в пользу ответчика на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день. Истица полагает данные условия кредитного договора незаконными, просит признать их недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца 15300 рублей, уплаченные истицей в счет комиссии за выдачу кредита, 37427 рублей, уплаченные истицейв качестве страхового взноса по страхованию жизни и здоровья за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 15300 рублей в счет неустойки за нарушение ответчиком срока исполнения требования истца о возврате 15300 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета : 15300 х 3% х 34 дня и в порядке пункта 5 статьи 38 закона о защите прав потребителей), 37427 рублей в счет неустойки за нарушение ответчиком срока исполнения требования истца о возврате 37427 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета : 37427 х 3% х 34 дня и в порядке пункта 5 статьи 38 закона о защите прав потребителей), 4863.19 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета 7.75% х 15300 х 1497 дней/365 и в порядке статьи 395 ГК РФ), 2517.42 рубля в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета 7.75% х 7920 х 1497 дней/365 и в порядке статьи 395 ГК РФ), 1860.11 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета 7.75% х 7739 х 1132 дней/365 и в порядке статьи 395 ГК РФ), 1222.75 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета 7.75% х 7518 х 766 дней/365 и в порядке статьи 395 ГК РФ), 618.74 рубля в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета 7.75% х 7267 х 401 день/365 и в порядке статьи 395 ГК РФ), 53.37 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (из расчета 7.75% х 6983 х 36 дней/365 и в порядке статьи 395 ГК РФ), 30000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истица иск уточнила, просила суд признать недействительными условия пунктов 2.2, 4.1.8 кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца 15300 рублей, уплаченные истицей в счет комиссии за выдачу кредита, 37427 рублей, уплаченные истицейв качестве страхового взноса по страхованию жизни и здоровья, 15300 рублей в счет неустойки за нарушение ответчиком срока исполнения требования истца о возврате 15300 рублей, 37427 рублей в счет неустойки за нарушение ответчиком срока исполнения требования истца о возврате 37427 рублей, 5429.8 рублей, 2810.72 рубля, 2118.76 рублей, 1446.79 рублей, 809.05 рублей, 211.04 рубля в счет процентов за пользование чужими денежными средствами по указанным основаниям за период по ДД.ММ.ГГГГ, 30000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.
В судебном заседании представитель истца Соловьева Е.И. поддержала иск. Ответчик в суд не явился, извещался должным образом, заявлением просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представитель третьего лица ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в суд не явился, извещен должным образом. Дело рассмотренов отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 900000 рублей на 180 месяцев для приобретения квартиры. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика Деменковой Е.С., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (пункт 1.4.2), страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (пункт 1.4.3).
В соответствии с пунктом 1.5 договора,договор купли- продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки квартиры в силу закона, договор страхования жизни и потери трудоспособности, договор страхования имущества (предмета ипотеки), прилагаются к настоящему договору (по мере их заключения).
В соответствии с пунктом 2.1 договора, кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы на счет заемщика не позднее 10 рабочих дней, считая с даты заключения договора. Согласно пункту 2.2 в день заключения договора заемщик выплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 15300 рублей (пункт 2.2).Согласно пункту 4.1 кредитного договора, заемщик обязуется, в том числе,в день заключения кредитного договора застраховать в страховой компании- Красноярский филиал страховой группы «УРАЛСИБ» за свой счет жизнь и потерю трудоспособности Деменковой Е.С. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор (пункт 4.1.8), предоставить кредитору в течение двух рабочих дней, считая с даты заключения указанных в пункте 4.1.8 договоров страхования, их оригиналы, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров страхования (пункт 4.1.9); не изменять условия договоров страхования, указанных в пункте 4.1.8 настоящего договора без предварительного согласования с кредитором (пункт ДД.ММ.ГГГГ);обеспечиватьстрахование в пользу кредитора квартиры и жизни и потери трудоспособности лиц, согласно пункту 4.1.8 настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной- владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение 7 дней после ее уплаты (ДД.ММ.ГГГГ); не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в договорах страхования, указанных в пункте 4.1.8 настоящего договора (пункт ДД.ММ.ГГГГ); кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе, в случаепри неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли- продажи квартиры, договорами страхования, указанными в пункте 4.1.8 настоящего договора (пункт 4.4.1), в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору в случае не исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 4.1.4 - 4.1.9 настоящего договора и потребовать возмещения всех убытков (пункт 4.4.8); при невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно пункту 4.1.9 настоящего договора должник возмещает залогодержателю в течение 7 календарных дней с даты получения должником соответствующего требования залогодержателя все расходы, понесенные последним в случае внесения за заемщика страховых взносов (пункт 5.5); в случае не исполнения должником обязательства, указанного в пункте 5.5 настоящего договора, залогодержатель вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящим договором (пункт 5.6).
ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» был заключен комбинированный договор ипотечногострахования, согласно которому, предметом договора являетсястрахование жизни и здоровья страхователя, недвижимого имущества, находящегося в собственности страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным по договору является Деменкова Е.С., объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного, с утратой или повреждением квартиры; договор заключен на срок действия обязательств страхователя перед выгодоприобретателеми действует до ДД.ММ.ГГГГ
В материалы дела представлен график изменения страховой суммы и уплаты страховой премии, согласно которому, размер очередного взносапо страхованию жизни и здоровья на застрахованного Деменкову Е.С. составляет: до ДД.ММ.ГГГГ- 7920 рублей, до ДД.ММ.ГГГГ- 7739 рублей, до ДД.ММ.ГГГГ- 7518 рублей, до ДД.ММ.ГГГГ – 7267 рублей, до ДД.ММ.ГГГГ- 6983 рубля.
ДД.ММ.ГГГГ истица уплатила ответчику 15300 рублей в счет комиссии за выдачу кредита.
В январе 2011г. истица обратилась к ответчику с претензией, просила вернуть истице 15300 рублей, уплаченных в счет комиссионного вознаграждения, 37427 рублей, уплаченных в качестве страхования жизни и здоровья в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии.
Представитель истца суду пояснила, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку только в декабре 2009г. истица узнала из средств массовой информации о том, что действия банков по взиманию комиссии противоречат закону. Истица полагает, что выдача кредита была обусловленастрахованиемжизни и здоровья истицы, поскольку пунктом 4.3.1 кредитного договора предусмотрено предоставление заемщику кредита при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных, в том числе пунктом 4.1.8 кредитного договора. При этом истица была лишена возможности выбора страховой компании, а также возможности влиять на условия кредитного договора относительнообязательности данного страхования. Поскольку договоры были подписаны и кредит выдан в один день- ДД.ММ.ГГГГ, истица не имеет доказательств, подтверждающихосуществление страхования до получения суммы кредита.
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик иск не признал, указав на истечение трехлетнего срока исковой давностипо требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Кроме того, полагает законным условие кредитного договора относительно уплаты комиссии за предоставление кредита, размер которой входит в расчет полной стоимости кредита и сторонами согласован при подписании кредитного договора. Получение кредита не ставилось в зависимость от заключения договора страхования. Так, согласно пункту 1.5 кредитного договора,договор купли- продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки квартиры в силу закона, договор страхования жизни и потери трудоспособности, договор страхования имущества (предмета ипотеки), прилагаются к настоящему договору (по мере их заключения). Условие о страховании заложенного имущества прямо предусмотрено статьей 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Истцом не представлены доказательства, подтверждающие наличие оснований для компенсации морального вреда.
Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, чтоДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 900000 рублей на 180 месяцев для приобретения квартиры с условием о выплате заемщиком комиссии за предоставление кредита в размере 15300 рублей.ДД.ММ.ГГГГ истица уплатила ответчику 15300 рублей в счет комиссии за выдачу кредита.
Названные обстоятельства подтверждены кредитным договором, расходным кассовым ордером, выпиской по счету истицы.
Суд принимает во внимание положения статьи 16закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии со статьями 809 и 819 ГК, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, в результате совершения данной операции или действия клиенту банка не оказывается самостоятельная финансовая услуга, плата за пользование суммой кредита выражается в процентах, уплачиваемых заёмщиком кредитору, поэтому установление в договоре отдельного вознаграждения (комиссии) за выдачу кредита правомерным не является.
Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за выдачу кредита на истца незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Вместе с тем, суд принимает во вниманиеположение статьи 181 ГК РФ, согласно которой, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку с момента исполнения кредитного договора в части уплаты истцом ответчику комиссии за предоставление кредита трехлетний срок истек, ответчиком заявлено об истечении срока исковой давности по указанному требованию, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (согласно статье 199 ГК РФ), суд не усматривает оснований для удовлетворения иска о признании недействительным пункта 2.2 кредитного договора, взыскании с ответчика 15300 рублей, уплаченных в счет комиссии за выдачу кредита, и полагает иск в этой части не подлежащим удовлетворению.
Отказ в удовлетворении иска о взыскании суммы комиссии исключает возможность взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате спорной суммы в размере 15300 рублей и процентов за пользование указанной суммой как чужими денежными средствами.
Рассматривая требования истца о признании недействительным пункта 4.1.8 кредитного договора, суд учитывает положения статьи 935 ГК РФ, согласно которым, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Из изложенного следует, что сторонам договора предоставлено право самостоятельно устанавливать условия договора, в том числе, и условие о страховании заемщиком жизни здоровьяи трудоспособности. При этом, такое право следуетрассматривать неразрывно с обеспечительной функцией такого условия договора, направленного на реальное исполнение заемщиком условия договора о возврате полученного долгосрочного ипотечного кредита.
Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические свободны в заключении договора.
Материалами дела установлено, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении банком Деменковой Е.С. кредита в размере 900000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения квартиры, был заключен надлежащим образом, подписан сторонами добровольно, до его подписания между сторонами достигнуто соглашение по всем условиям договора; наряду с предусмотренной кредитным договором ипотекой, истец согласился с условием кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности заемщика Деменковой Е.С. и риска утраты и повреждения предмета ипотеки- квартиры как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для признания недействительным данного пункта в части возложения на заемщика обязанности осуществить страхованиесвоей жизни и потери трудоспособности.
Вместе с тем, пунктом 4.1.8 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика осуществить страхованиев определенной страховой компании- Красноярский филиал страховой группы «УРАЛСИБ»
Данное условие кредитного договора в части указания на конкретную страховую компанию суд полагает незаконным, как ущемляющий право выбора истцом страховой компании. Суд учитывает также длящийся характер отношений сторон по исполнению обязательства по страхованию.
Поэтому суд полагает необходимым признать недействительным пункт 4.1.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части указания на страховую компанию - Красноярский филиал страховой группы «УРАЛСИБ».
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в качестве страховых взносов по страхованию жизни и здоровью, суд учитывает, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору, в том числе, являлось страхование жизни и потери трудоспособности истицы, данное условие договора было согласовано сторонами при заключении договора.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для взыскания с ответчика оплаченных истцом ЗАО страховой группе «УРАЛСИБ» страховых взносов по страхованию жизни и здоровья.
Отказ в удовлетворении иска о взыскании суммы страховых взносов по страхованию жизни и здоровья исключает возможность взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате спорной суммы в размере 37427 рублей и процентов за пользование данной суммой как чужими денежными средствами.
Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с указанием в пункте 4.1.8. на обязанность заемщика осуществить страхование в определенной страховой компании.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда в порядке ст. 15 закона о защите прав потребителей.
При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, не предпринявшего мер к своевременному внесению изменений в кредитный договор,требования разумности и справедливости.
На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, тогда как в удовлетворении иных требований - отказать.
В связи с частичным удовлетворением иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 400 рублей (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ и с учетом двух удовлетворенных требований неимущественного характера), в доход местного бюджета штраф в порядке статьи 13 закона, ст. 46 БК РФ, в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в сумме 500 рублей(из расчета: 1000 : 2).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Иск Деменковой Елены Сергеевны удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 4.1.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Деменковой Еленой Сергеевной и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), в части указания на страховую компанию- Красноярский филиал страховой группы «УРАЛСИБ».
Взыскать сКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в пользу Деменковой Елены Сергеевны 1000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Взыскать сКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в доход местного бюджета 500 рублей в счет штрафа.
Иск в оставшейся части оставить без удовлетворения.
Взыскать сКБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в доход государства400 рублей в счет госпошлины.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
ПредседательствующийБех О.В.