Дело № 2-1849/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск30 мая 2011 года
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Бубаковой С.Н.,
при секретаре Фабер А.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Домниной Е.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о признании незаконными пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных сумм
У С Т А Н О В И Л:
Домнина Е.В. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее АКБ «РОСБАНК») и Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее СК «Согласие») о признании незаконными пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных сумм, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ был подписан кредитный договор № между Домниной Е.В. и АКБ «РОСБАНК». По условиям данного договора ответчик предоставляет истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на 242 месяца, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.
По условиям договора п. 1.4.3., п. 1.4.4., п. 1.5, п.4.1.7., п.4.1.8.1., п. 4.1.8.2., п. 4.1.9., п. 4.1.10., п. 4.1.П., п. 4.1.12., п. 4.4.1 к,л., п. 4.4.2., п. 4.4.8., п. 4.4.12., п. 5.5. истец до заключения Договора купли-продажи Квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Ответчиком, за свой счет: жизнь и потерю трудоспособности Истца от рисков утраты в пользу Ответчика на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив Договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Ответчик; квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу Ответчика на срок действия договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Ответчик; квартиру от рисков прекращения права собственности на квартиру в пользу Ответчика на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Ответчик.
Кроме того между истцом и ООО «Страховая Компания «Согласие» заключен комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого являлось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и утратой трудоспособности, титула собственности, недвижимого имущества. Выгодоприобретателем по данному договору определенно АКБ «РОСБАНК» - кредитор страхователей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - в размере ссудной задолженности по кредитному договору.
Указанные выше условия не соответствуют п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и нарушает права потребителя. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий программ ипотечного кредитования истец обязан для получения кредита в обязательном порядке застраховать жизнь и риск утраты трудоспособности, риск прекращения права собственности на квартиру, рисков утраты и повреждения на квартиру, следовательно, ответчик обусловливает заключение договора ипотеки обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона "О защите прав потребителей".
В силу части 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровье является добровольным и не может быть возложена на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. В отношениях по ипотечному кредитованию Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, что противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
При таких обстоятельствах понуждение истца застраховать перед банком жизнь и здоровье является получением банком дополнительной и не предусмотренной законом гарантией своих прав в ущерб правам и интересам потребителя.
Неправомерным является и условие о страховании предмета залога, рисков прекращения права собственности на квартиру, жизни и здоровья исключительно в указанной банком в кредитном договоре страховой компании, поскольку данное условие нарушает право потребителя на свободу в выборе стороны по договору и в заключении самого договора, предусмотренное ст. 421 ГК РФ. Во исполнение Комбинированного договора ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ею была оплачена денежная сумма в размере <данные изъяты>.: <данные изъяты>.-18.12.07 г., <данные изъяты>.-19.12.08 г., <данные изъяты>.-09.12.09 г. Однако, предоставленный банком (ответчиком) типовой договор, содержащий вышеуказанные положения, является обязательным и единственным возможным условием получения ипотечного кредита.
Заведомо зная, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, АКБ «РОСБАНК» (ответчик) поставил ее в зависимость в подписании комбинированного договора ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого она вынуждена была оплатить денежную сумму в размере <данные изъяты>.
К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения пп. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения обязательства или его соответствующей части.
Следовательно к Ответчику применимы последствия, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за период 18.12.2007 - 18.05.2011 гг. и с него подлежит взысканию <данные изъяты>. процентов за пользование чужими денежными средствами,
Для обращения с исковым заявлением в суд истицей было оплачено оказание ей юридической помощи (консультация, составление претензий, изготовление искового заявления, изготовление уточненного искового заявления) в размере <данные изъяты>, оплата почтовых расходов составила <данные изъяты>. Указанные суммы являются издержками, связанными с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ издержки, связанные с рассмотрением дела и государственная пошлина составляют судебные расходы, которые составили 9117 рублей.
Просит суд (с учетом уточнений) признать незаконными условия кредитного договора № признать недействительным условие кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ п. 1.4.3, п. 1.4.4, п. 1.5, п.4.1.7, п.4.1.8.1,п. 4.1.8.2, п. 4.1.9, п. п. 4.1.10, п. 4.1.11., п. 4.1.12, пп. к, л п. 4.4.1, п. 4.4.2., п. 4.4.8,п. 4.4.12, п. 5.5. Признать недействительным Комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ответчика - Страховая компания «СОГЛАСИЕ» в пользу Домниной Е.В. денежную сумму в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика - Страховая компания «СОГЛАСИЕ» в пользу Домниной Е.В. денежную сумму в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчиков - Страховой компании «СОГЛАСИЕ», АКБ «РОСБАНКА» в пользу Домниной Е.В. судебные расходы в сумме <данные изъяты> в равных долях. Взыскать с ответчиков - Страховой компании «СОГЛАСИЕ», АКБ «РОСБАНКА» в пользу Домниной Е.В. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> в равных долях (л.д. 5-6, 72-74).
В судебном заседании истица Домнина Е.В. на исковых требованиях настаивала, при этом пояснила, что обратилась в АКБ «РОСБАНК» поскольку ее устраивали все условия кредитования, кроме условия о страховании, однако, ей срочно надо было оформить кредит для совершения сделки, поэтому считает, что выбора не было. Банк предоставил ей на выбор три страховых компании, она выбрала СК «Согласие». Комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут по обоюдному согласию со страховой компанией. ДД.ММ.ГГГГ она заключила с этой же страховой компанией договор страхования недвижимого имущества, находящегося в собственности Страхователя и переданного в залог Выгодоприобретателю. Пункты 1.4.3, 1.4.4, 1.5, 4.1.8.2, 4.1.11, 4.1.12, 4.4.2, 5.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ее прав не ограничивают и не нарушают, в части указанных пунктов она свои требования не поддерживает.
Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Согласие» Безбородова Н.А., действующая на основании доверенности от 13.08.2010 года, исковые требования не признала, пояснила, что комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с Домниной Е.В. был заключен по инициативе Домниной Е.В. Никаких соглашений с АКБ «РОСБАНК» о страховании интересов заемщиков только в данной страховой компании у них нет. По указанному договору с начала его действия страховая компания надлежащим образом исполняла условия договора страхования, суммы страховой премии уплачены за оказанные услуги за 2007, 2008 и 2009 годы. После того как Домнина Е.В. перестала оплачивать страховую премию, по условиям договора страховая компания в одностороннем порядке путем направления уведомления от 28.12.2010 года расторгла указанный договор. Просит суд в иске к СК "Согласие" отказать.
Ответчик АКБ "РОСБАНК" представителя в судебное заседание не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом (л.д. 82). Мнение по иску ответчик в суд не представил.
Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования Домниной Е.В. подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст.8 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно статье 343 ГК Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
В силу ст. 31 Федерального закона «об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Домниной Е.В. (Заемщик) и АКБ "РОСБАНК" (Кредитор) заключен кредитный договор № по условиям которого АКБ "РОСБАНК" предоставляет Домниной Е.В. кредит в размере <данные изъяты> сроком на 242 месяца, для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Согласно п. 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору является: Ипотека в силу закона Квартиры (1.4.1); Страхование рисков утраты жизни и потери трудоспособности гр. Домниной Е.В., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - Квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор. Страхование риска утраты права собственности на Квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор.
Согласно п. 4.1.7 Договора Заемщик обязан до заключения Договора купли-продажи Квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств застраховать в Страховой компании, письменно согласованной с Кредитором (Залогодержателем), за свой счет: жизнь и потерю трудоспособности гр. Домниной Е.В. от рисков утраты в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор; квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор; Квартиру от рисков прекращения права собственности на Квартиру в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор;
При заключении Договоров (полисов) страхования страховые премии должны быть оплачены Заемщиком не менее чем на один год вперед, а в дальнейшем оплачиваться в установленные Договорами (полисами) страхования сроки.
Согласно п. 4.1.8.1 Заемщик выражает безусловное согласие на оплату Кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по Договорам (полисам) страхования, указанным в п. 4.1.7 настоящего Договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) Заемщиком указанного страхового взноса, а также обязуется возместить Кредитору и/или любым владельцем закладной все расходы и убытки, понесенные Кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.
Согласно п. 4.1.9 Заемщик обязан не изменять условия Договоров (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего договора, без предварительного согласования с Кредитором.
Заемщик обязан согласно п. 4.1.10, обеспечивать страхование в пользу Кредитора рисков утраты и повреждения Квартиры, прекращения права собственности на Квартиру, рисков утраты жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.7 настоящего Договора в течение всего периода действия настоящего Договора и закладной, предоставляя Кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после её уплаты.
В соответствии с п. 4.4 Договора Кредитор имеет право: Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях: при невыполнении обязательств по страхованию согласно п.п. 4.1.7- 4.1.12 настоящего договора (п. к п 4.4.1); при наступлении страхового случая, предусмотренного Договорами (полисами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего Договора (п. л п. 4.4.1). В одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему Договору в случае не исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 настоящего Договора и потребовать возмещения всех убытков (п. 4.4.8). В случае наступления страхового случая, предусмотренного Договорами (полисами) страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего Договора, и выплаты страхового возмещения любому другому лицу кроме Кредитора потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования: - о полном досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней и штрафов, в случае, когда сумма выплаченного страхового возмещения равна или превышает полный объем требования Кредитора по настоящему Договору; - о частичном досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней и штрафов в размере суммы страхового возмещения в случае, если сумма выплаченного страхового возмещения меньше полного объема требований Кредитора по настоящему Договору (л.д. 11-20).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая Компания «Согласие» (Страховщик) и Домниной Е.В. (Страхователь) был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № предметом которого является страхование жизни и трудоспособности Страхователя (Застрахованного), недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора (обязательств по Закладной), а также риска утраты права собственности Страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество (п. 1.1). По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах страховой суммы (п. 1.2).
Страхователь назначает по настоящему Договору первым Выгодоприобретателем Восточно-Сибирский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» г. Красноярск, являющимся залогодержателем застрахованного недвижимогоимущества и кредитором по Кредитномудоговору от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 1.4).
Страховые взносы за каждый период страхования по настоящему Договору оплачиваются Страхователем (Выгодоприобретателем) ежегодно единовременно в соответствии с Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). При этом очередной страховой взнос за каждый очередной период страхования должен быть уплачен Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику до даты, указанной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата окончания текущего периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается страховой взнос (период страхования), следующий за первым страховым взносом (периодом страхования) (п. 4.2).
Срок действия договора равен сроку действия обязательства Страхователя перед Выгодоприобретателем по погашению задолженности по Кредитному Договору (Закладной) плюс один рабочий день. Договор заключен на срок с 20 декабря 2007г. по 21 февраля 2028г. (п. 6.1).
Оплаченный период страхования, в соответствии с п. 4.2. настоящего Договора, составляет 12 месяцев. Период страхования пролонгируется автоматически на следующие 12 месяцев (п. 6.1.2).
Договор страхования прекращается досрочно в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договоре срок или в сумме, меньшей установленной настоящим договором (6.3).
В случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в срок, предусмотренный Договоре, Страховщик имеет право по истечении 30 дней расторгнуть Договор страхования, предварительно уведомив об этом Страхователя и Выгодоприобретателя (л.д. 21-27).
ДД.ММ.ГГГГ Домнина Е.В. уплатила СК "Согласие" страховую премию в сумме <данные изъяты>. (л.д. 28).
ДД.ММ.ГГГГ Домнина Е.В. уплатила СК "Согласие" страховую премию в сумме <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме <данные изъяты>. (л.д. 29).
ДД.ММ.ГГГГ Домнина Е.В., направила в АКБ "РОСБАНК" и СК "Согласие" претензии, где просила исключить из кредитного договора пункты, ущемляющие ее права и расторгнуть договор ипотечного кредитования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 94-96).
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Красноярский региональный филиал 000 «СК «Согласие» уведомляет Домнину Е.В. о том, что Комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, будет расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 6.4.1. Договора страхования (л.д. 37).
Оценивая имеющиеся доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему:
Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется, согласно п. 1 ст. 31 ФЗ "Об ипотеке", в соответствии с условиями этого договора. Формулировка данной нормы закона свидетельствует о том, что порядок страхования имущества, подлежащего ипотеке, является обязательным условием договора об ипотеке.
Как следует из анализа условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктом 4.1.7 договора установлена обязанность Заемщика застраховать в страховой компании по письменному согласованию с Залогодержателем до заключения Договора купли-продажи Квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств, за свой счет: жизнь и потерю трудоспособности гр. Домниной Е.В., от рисков утраты, квартиру от рисков утраты и повреждения, квартиру от рисков прекращения права собственности на нее, в пользу Кредитора на срок действия настоящего Договора плюс один рабочий день, заключив Договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Кредитор.
Во исполнение данного условия кредитного договора истица заключила ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Страховая Компания «Согласие» комбинированный договор ипотечного страхования №, предметом которого является страхование жизни и потери трудоспособности Страхователя (Застрахованного), недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора (обязательств по Закладной), а также риска утраты права собственности Страхователя на недвижимое имущество – <адрес>
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Домниной Е.В. о признании недействительными пунктов 4.1.7,. 4.1.8.1, 4.1.9, 4.1.10, 4.4.1, 4.4.8,4.4.12 кредитного договора, которыми на заемщика возлагается обязанность заключить договор страхования жизни и трудоспособности (здоровья), не изменять условий полисов без предварительного согласования с Кредитором, обеспечивать страхование в течение всего срока действия кредитного договора, согласие Заемщика на оплату Кредитором страховых взносов с последующим возмещением за счет Заемщика, поскольку в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
Вместе с тем, суд приходит к выводу, что указание в п. 4.1.7 Кредитного договора на необходимость письменного согласования с Кредитором выбора страховой компании влечет ограничение права страхователя - заемщика на свободный выбор другой страховой компании и лишает страхователя возможности свободного выбора страховщика, способного предложить более выгодные условия страхования в период действия договора ипотеки. Отсутствие в законе норм, вводящих обоснованные ограничения для кредитной организации, как экономически сильной стороны в кредитном договоре, приводит к чрезмерному ограничению (умалению) конституционной свободы договора и, следовательно, свободы, не запрещенной законом экономической деятельности для гражданина, заключающего такой договор. Тем самым нарушаются предписания статей 34, 35 и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации, создается неравенство, недопустимое с точки зрения требования справедливости, закрепленного в преамбуле Конституции Российской Федерации.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить требование истицы в части признания недействительным включения в п. 4.1.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условия, обязывающего Заемщика письменно согласовывать выбор Страховой компании с Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».
Поскольку ответчик АКБ "РОСБАНК" допустил нарушение прав истицы, являющейся потребителем, учитывая положения ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 150, 1099-1100 ГК РФ, требования истицы о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истицы, степень ее нравственных страданий, а также то обстоятельство, что фактически истице АКБ "РОСБАНК" для заключения договора страхования был предложен выбор из трех страховых компаний, что она подтвердила в судебном заседании, обстоятельства причинения морального вреда и полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ суд взыскивает в пользу в пользу истицы в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг <данные изъяты>, полагая данный размер возмещения разумным, с учетом конкретных обстоятельств, сложности дела, а также почтовые расходы на отправку претензии АКБ "РОСБАНК" в сумме <данные изъяты>, что подтверждается документально.
На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты>.
Рассматривая требование истицы к СК "Согласие" о признании недействительным комбинированного договора ипотечного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая Компания «Согласие» (Страховщик) и Домниной Е.В. (Страхователь), суд не принимает довод СК "Согласие" о расторжении оспариваемого договора как не относящийся к предмету спора. Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит ограничений на признание договора недействительным, в том числе в случае, если оспариваемый договор был расторгнут. Более того, в силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При расторжении же договора, в силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства прекращаются на будущее время. Таким образом, факт расторжения оспариваемого договора не препятствует рассмотрению по существу требования о признании такого договора недействительным.
Как установлено в судебном заседании истица требование о признании указанного договора недействительным обосновывает тем, что на нее незаконно возложена таковая обязанность условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Судом установлено, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которым на истицу возложена обязанность застраховать жизнь и потерю трудоспособности, действующему законодательству не противоречит. В судебном заседании установлено, и не оспаривалось истицей, что в период действия указанного договора страхования обязательства по договору ответчиком СК "Согласие" выполнялись в полном объеме с обеспечением страхового покрытия по всех рискам. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания недействительным комбинированного договора ипотечного страхования № и взыскания с ответчика СК "Согласие" в пользу истицы сумм уплаченных ею страховых взносов (страховой премии), процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, почтовых расходов, расходов на оказание юридической помощи, в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Домниной Е.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 4.1.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности Заемщика письменно согласовывать выбор Страховой компании с Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».
Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Домниной Екатерины Владимировны в счет денежной компенсации морального вреда <данные изъяты>, в счет возмещения судебных расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты>, в счет возмещения почтовых расходов <данные изъяты>, итого <данные изъяты>.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход бюджета городского округа г. Красноярск государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Дата изготовления решения в окончательной форме 06 июня 2011 года.
ПредседательствующийС.Н. Бубакова