Дело № 2-4019/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 мая 2011 г. г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска
В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.
При секретаре Серветник И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Малютина И.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
Малютин И.А. обратился в суд с иском к Банку о признании п.3.1., 3.2., 5.1.1 кредитного договора <данные изъяты> недействительным, взыскании 59688 руб. убытков, 16735 руб.процентов, 30000 руб. компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, что заключил с ответчиком кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с. п.п.3.1., 3.2., 5.1. которого кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 59688 руб., выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа, кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика после выполнения условий п.3.2. договора. На момент подписания договора не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг, кредитным договором заранее была утверждена стоимость услуги по обслуживанию ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-П. Согласно п.п.2.12, 3.1. Положения ЦБ РФ предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков-физических лиц на основании письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов- заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного ордера. Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-п следует, что условием предоставления и погашения кредитов (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Ответчик незаконными действиями нарушил его права, обязан возвратить денежные средства за обслуживание ссудного счета, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчика ему причине моральный вред.
Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.
Третье лицо Малютина Е.А. полагала требования подлежащими удовлетворению.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.
Дело рассматривается в отсутствие не явившегося ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что <данные изъяты> между Банком (кредитор) и Малютиным И.А., Малютиной Е.А.(созаемщики) заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику Ипотечный кредит участие в долевом строительстве квартиры <адрес> сумме 1492200 руб. под 13,75% годовых на срок по <данные изъяты> Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №, за обслуживание которого созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 59688 руб. не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика: наличными деньгами после уплаты созаемщиками тарифа. Кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению созаемщика в соответствии с условиями п.3.2, 3.3. договора после выполнения условий, изложенных в п.3.2. договора: наличными деньгами в день подачи заявления. (п.3.2, 5.1.1. договора).
<данные изъяты>. Малютин И.А. приходным кассовым ордером № произвел оплату 59688 руб. за обслуживание ссудного счета.
Поддерживая заявленные требования, истец суду пояснил, что <данные изъяты> он с Малютиной Е.А. заключил с ответчиком кредитный договор на приобретение квартиры <адрес> по договору о долевом участии в строительстве в сумме 1492200 руб. под 13,75% годовых, сроком 30 лет. За обслуживание ссудного счета уплатил ответчику единовременный платеж в размере 59688 руб. Повлиять на условия договора не имел права, услуга по обслуживанию счета была навязана. Ответчик незаконно пользуется его денежными средствами, обязан возвратить комиссию. Просит признать п.п.3.1., 3.2., 5.1. кредитного договора условия, обязывающие заемщика уплачивать кредитору за открытие, обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) недействительными, взыскать с ответчика 59688 руб. единовременный платеж, 16735 руб. процентов, 30000 руб. компенсации морального вреда
Третье лицо Малютина Е.А. суду пояснила, что является созаемщиком кредита с в размере 1492200 руб. Обязательным условием выдачи кредита было внесение в кассу банка 59688 руб. Денежные средства вносил Малютин А.А. Считает требования Малютина И.А. подлежащими удовлетворению.
Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что <данные изъяты> между Малютиным И.А., Малютиной Е.А. и Банком был заключен кредитный договор, по которому на созаемщиков (любого из созаемщиков) возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета до получения кредита в размере 59688 руб. Истец произвел уплату единовременного платежа в день выдачи кредита.
Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, по условиям которого до выдачи кредита заемщиком уплачивается комиссия за введение ссудного счета; срочным обязательством; приходным кассовым ордером; объяснениями истца, третьего лица, пояснивших, что Малютин И.А. оплатил комиссию за ведение ссудного счета до выдачи кредита.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П (в редакции Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П) предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положения п. 3.1., 3.2., 5.1.1, заключенного между сторонами кредитного договора № 27512 от 30.06.2008 г. в части условий, обязывающих созаемщиков(любого из созаемщиков) уплатить единовременный платеж (тариф) в размере 59688 руб. незаконно, ущемляет его права как потребителя.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом по договору денежных сумм за ведение ссудного счета.
Следовательно, полученные банком от истца 59688 руб. являются неосновательным обогащением, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца полностью.
В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов при взыскании долга в судебном порядке определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска либо на день вынесения решения.
Поскольку нормативные положения о порядке ведения ссудных счетов действовали на момент заключения договора, следовательно, ответчик знал о неосновательности получения денежных средств, истица имеет право на получение процентов за пользование чужими денежными средствами с момента их уплаты – <данные изъяты>.
Расчет процентов произведен истцом не верно, без учета буквального требования закона, в соответствии с которым при взыскании процентов в судебном порядке применяются ставки на день вынесения решения либо на день предъявления иска, а не ставки, действующие в период просрочки, а также в связи с неверным определением количества дней в заявленном периоде просрочки, установленному законом порядку подсчета дней, в соответствии с которым год составляет 360 дней, месяц 30 дней.
С учетом изложенного, проценты за пользование чужими денежными средствами за спорный период составляют 14376 руб. 93 коп. согласно следующему расчету:
Период просрочки с <данные изъяты> - 991 дней.
Единовременный платеж –59688 руб.
Ставка рефинансирования – 8,75 % годовых.
59688х991х8,75%:360=14376,93.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Неправомерные действия ответчика, выразившиеся во включении в договор условия об уплате созаемщиками (любым из созаемщиков) единовременного платежа за введение ссудного счета свидетельствует о виновном нарушении прав истца как потребителя, следовательно, истец имеет право на компенсацию морального вреда.
Учитывая характер и степень нравственных страданий истца, выраженных в переживаниях из-за незаконно удержанного единовременного тарифа, субъективную особенность личности истца и его отношения к нарушению его прав ответчиком, принципы разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере 500 руб.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку исковые требования Малютина И.А. подлежат удовлетворению, добровольно не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований 37282 руб. 46 коп.((59688+14376,93+500):2)
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать недействительными п.п.3.1., 3.2., п/п п.5.1.1 кредитного договора № от <данные изъяты> заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 и Малютиным И.А..
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Малютина И.А. 59688 руб. неосновательного обогащения, 14376 руб. 93 коп. процентов, 500 руб. компенсации морального вреда, всего 74564 руб. 93 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения № 161 в доход местного бюджета госпошлину в размере 2621 руб. 95 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в доход местного бюджета штраф в размере 37282 руб. 46 коп.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 06.06.2011г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.
Председательствующий О.П. Максимчук