Дело № 2-1713/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 июня 2011 года
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Мороз С.В.,
при секретаре Клопотовской Ю.В.,
с участием представителя истца Шумилова К.М., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чистяковой Татьяны Николаевны к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Чистякова Т.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя, признании недействительными условий п.п. 2.3., 2.6., 2.7., 4.2.3., 4.2.4., 5.1., 5.5. кредитного договора, применении последствий ничтожности условий п.п. 4.2.4. договора, обязании ответчика произвести перерасчет размера ежемесячного аннуитентного платежа, выдать новый график платежей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, мотивируя заявленные исковые требования тем, что между нею и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 160 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты Банку 15 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности. При заключении договора банк включил положения, позволяющие ему в одностороннем порядке изменять и повышать процентную ставку по кредиту, позволяющие Банку списание платежей в погашение кредита со счетов заемщика без специальных поручений заемщика в бесспорном (безакцептном) порядке, а также право на списание в бесспорном (безакцептном) порядке с других счетов заемщика, открытых в Банке, положение, определяющее место разрешении споров и разногласий в суде по месту нахождения Банка или филиала, устанавливающее право банка самостоятельно, в одностороннем порядке устанавливать и изменять очередность погашения заемщиком задолженности по кредиту, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Считает данные положения договора незаконными, нарушающим ее права как потребителя.
В судебном заседании представитель истца Шумилов К.М. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ЗАО) Павлович Н.В., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом, представила суду письменный отзыв, в котором указала, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) возражает против удовлетворения заявленных Чистяковой Т.Н. исковых требований, просит отказать в их удовлетворении в полном объеме. Допрошенная в порядке судебного поручения представитель ответчика Красова Я.Д., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика, настаивала на рассмотрении дела по месту нахождения Банка Мещанским районным судом г. Москвы, представила суду письменные возражения на исковое заявление (л.д. 30-35).
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Чистяковой Т.Н. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чистяковой Т.Н. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор №, согласно п.п. 1.1. которого Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 160 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим Договором проценты и иные платежи на условиях настоящего Договора. Согласно п.п. 2.1. договора кредит предоставляется на потребительские нужды. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, №, открытый в валюте кредита в Банке. Согласно п.п. 2.2. договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 15 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Размер эффективной процентной ставки на момент выдачи кредита составляет 16,06 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу. Согласно п.п. 2.3. договора Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 1 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 2 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 1 числом (включительно) текущего календарного месяца. Настоящим Договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту: 1) Со счета платежной банковской карты Заемщика №; 2) со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе Телебанк. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика № суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты Заемщика № и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, не позднее сроков, указанных в п.п. 1.1.,2.3.,2.5. настоящего Договора, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях. Настоящим Заемщик признает, что в дату очередного платежа по кредиту при недостаточности средств на счете платежной банковской карты Заемщика № и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты обязательства, Банк самостоятельно осуществляет списание денежных средств, при необходимости конвертацию средств в валюту обязательства по курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства. Согласно п.п. 2.6. договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7. настоящего Договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности. Согласно п.п. 2.7. договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему Договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; сумма основного долга по кредиту; неустойка. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности. Согласно п.п. 4.2.3. договора Банк обязан досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему Договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, при наступлении любого из нижеперечисленных случаев: нарушение Заемщиком любого положения настоящего Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим Договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом; ухудшение финансового состояния Заемщика; возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата Кредита. При этом очередность погашения задолженности определяется в соответствии с п.2.7. настоящего Договора. Не позднее чем за 10 дней до даты досрочного взыскания кредита Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику курьерской почтой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего Договора. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему Договору в случае, если в день, определенный настоящим Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, указанных в п.2.3. настоящего Договора, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика. В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Банке проводится в очередности, указанной в п.2.7. настоящего Договора. Согласно п.п. 4.2.4. договора Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом по настоящему Договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России, В этом случае Банк не позднее 10 рабочих дней до предполагаемой даты изменения размера процентной ставки направляет Заемщику курьерской почтой, телеграммой, вручает под расписку извещение об изменении процентной ставки. При несогласии Заемщика пользоваться кредитом на условиях измененного размера процентной ставки, Заемщик обязан погасить кредит в течение 30 рабочих дней с даты получения извещения. Если погашение в указанный срок не произведено, считается, что Заемщик согласен с новым размером процентной ставки (по умолчанию) и процентная ставка считается измененной, с даты, указанной в извещении. В случае изменения статуса Заемщика, а именно, прекращения трудовых отношений между Заемщиком и Банком, размер процентов (процентной ставки) за пользование кредитом может быть изменен Банком в установленном настоящим пунктом порядке, но при этом вновь установленный размер процентов должен соответствовать размеру процентов, установленных в Банке по кредитам, предоставляемым физическим лицам, не являющимся работниками Банка на дату такого изменения. Согласно п.п. 5.1. при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов Заемщик настоящим Договором предоставляет Банку право, а Банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов, и неустойки) в безакцептном порядке со счетов Заемщика в Банке, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, с осуществлением при необходимости конверсии по курсу Банка на день проведения операции с соблюдением требований валютного законодательства. Денежные обязательства Сторон, срок исполнения которых наступил, либо не указан или определен моментом востребования, могут прекращаться полностью или частично зачетом встречных однородных требований, возникших из любых Договоров, заключенных между Сторонами, по заявлению одной из Сторон настоящего Договора. При этом под однородными требованиями понимаются встречные требования Сторон, выраженные в одной и той же валюте. Согласно п.п. 5.5. все споры и разногласия по Договору разрешаются в супе общей юрисдикции по месту нахождения Банка (кроме споров по Договорам, заключенным от имени Банка филиалами, споры по которым подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения филиала) в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д. 12-16).
Рассматривая требования истца о признании недействительными условий п. 4.2.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих возможность Банка в одностороннем порядке изменять и повышать процентную ставку по кредиту, а также устанавливающих право банка самостоятельно в одностороннем порядке изменять очередность погашения заемщиком требований кредитора, суд приходит к следующему.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Пунктом 1 ст.452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телефонной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Вместе с тем, пункт 4.2.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами, не содержит указания на необходимость получения от заемщика подписанного им документа, достоверно выражающего его согласие на изменение условий договора только в случае получения от заемщика письменно выраженного согласия.
Названный пункт кредитного договора содержит указание на необходимостьписьменного уведомления заемщика курьерской почтой об изменении величины процентной ставки за пользование кредитом по договору, без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
В соответствии со ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей в период заключения договора) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Положения приведенной статьи в части возможности изменения банками в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П признаны неконституционными.
Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в названном постановлении, из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п.1 ст.1 ГК). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч. 1 ст.55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации).
При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст.ст.19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Используя договор срочного банковского вклада, гражданин осуществляет именно такую экономическую деятельность.
В соответствии с ч.3 ст.55 Конституции Российской Федерации законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений конституционной свободы договора соразмерно указанным в этой конституционной норме целям. Поэтому только федеральным законом, а не договором должно определяться, возможно ли снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок, с тем чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина - вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок.
По смыслу приведенных выше норм ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом изложенной правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации и с учетом того, что в отношениях между банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) - гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, одностороннее изменение условий кредитного договора (за исключением вышеуказанных случаев, установленных законом), не допускается.
Следовательно, включение кредитной организацией в договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок и одностороннее изменение условий договора ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменном виде.
В связи с изложенным, условия кредитного договора, заключенного между сторонами, устанавливающего право банка в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки и одностороннее изменение очередности погашения кредита ущемляют права потребителя и потому подлежат признанию недействительными, на основании чего исковые требования Чистяковой Т.Н. в этой части подлежат удовлетворению, с применением последствий недействительности сделки и возложением на ответчика обязанности произвести перерасчет размера ежемесячного аннуитентного платежа, выдать истцу Чистяковой Т.Н. новый график платежей.
При разрешении требования истца о признании недействительными условий п.2.3., 4.2.3., 5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих право Банка на периодическое списание платежей в погашение кредита со счетов Заемщика без специальных поручений Заемщика в бесспорном (безакцептном) порядке, а также право на списание в бесспорном (безакцептном) порядке с других счетов заемщика, открытых в Банке, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 854 ГК РФ списание средств, находящихся на счете клиента, без его распоряжения допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Указанная норма содержится в главе 45 «Банковский счет» ГК РФ, которая, в свою очередь, регулирует самостоятельную разновидность договора - банковский счет.
Предмет кредитного договора определен в п. 1 ст.819 ГК РФ. Пунктом 2 ст.819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. Как указано выше, к отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредита договора.
Как следует из положений ГК РФ (параграфы 1,2 главы 42, глава 45), договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренных в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.
В соответствии с пунктом 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: 1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; 2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); 4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Приведенные положения также не предусматривают возможность безакцептного списания. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по волеизъявлению заемщика в виде платежного поручения в случае расчетов в безналичном порядке либо письменного распоряжения, перевода, взноса наличных денег в кассу банка - в иных случаях.
Судом учитывается правовая позиция, изложенная в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 06.07.2001 года № 131-0, согласно которой ст.35 (части 1, 2 и 3) Конституции Российской Федерации предусматривает, что право частной собственности охраняется законом, никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. Конституционные гарантии, закрепленные в ст.35 Конституции Российской Федерации, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет соответствующее решение (что не означает невозможность изъятия имущества на основании решения компетентного органа (лица), если собственник против этого не возражает).
Таким образом, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о безакцептном списании денежных средств ущемляют права потребителя и в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» подлежат признанию недействительными.
Рассматривая требования истца о признании недействительным п.п. 5.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, определяющего место разрешения споров и разногласий в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка, суд приходит к следующему.
В силу частей 7, 10 ст.29 ГПК РФ и п.2 ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения организации (ее филиала или представительства), а также по месту заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность).
Следовательно, механизм защиты прав и законных интересов физических лиц установлен законодательством. При этом, право выбора суда принадлежит истцу.
П.п. 5.5. кредитного договора предусмотрено, что все споры и разногласия по Договору разрешаются в супе общей юрисдикции по месту нахождения Банка (кроме споров по Договорам, заключенным от имени Банка филиалами, споры по которым подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения филиала) в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом, указанный пункт кредитного договора не содержит ни адреса местонахождения Банка, ни названия и адреса суда, которому подсудны споры между сторонами договора.
Таким образом, включив в кредитный договор условие о территориальной подсудности (по месту нахождения банка или его филиала, а также по месту нахождения квартиры) споров, возникающих между банком и потребителями, ответчик ограничил право истца как заемщика на выбор альтернативной территориальной подсудности, установленной действующим гражданско-процессуальным законодательством. Ограничение указанного права является ущемлением прав потребителей.
В связи с изложенным, пункт 5.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ущемляет права потребителя, а поэтому в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" должен быть признан недействительным.
Поскольку кредит истцом приобретался для личных нужд, потому на возникшие между ней и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст.15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, выразившихся в переживаниях по поводу обращения взыскания на приобретенный ею у ответчика кредит, в отношении которого она выполнила перед ответчиком обязательства по договору в полном объеме, полагает возможным взыскать в пользу Чистяковой Т.Н. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 2 500 рублей.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход федерального бюджета госпошлина в размере 400 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Чистяковой Татьяны Николаевны удовлетворить частично.
Признать п.п. 2.3., 2.6., 2.7., 4.2.3., 4.2.4., 5.1., 5.5. кредитного договора №, заключенного между Чистяковой Татьяной Николаевной и Банком ВТБ 24 (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ недействительными, с применением последствий недействительности п.п. 4.2.4. кредитного договора, обязав Банк ВТБ 24 (ЗАО) произвести перерасчет размера ежемесячного аннуитентного платежа, выдать истцу Чистяковой Татьяне Николаевне новый график платежей.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Чистяковой Татьяны Николаевны компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) госпошлину в доход федерального бюджета в размере 400 рублей.
Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) штраф в доход местного бюджета за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 рублей.
В удовлетворении иска Чистяковой Татьяны Николаевны в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в десятидневный срок с момента изготовления судом мотивированного решения, т.е. с 16.06.2011 года.
Судья С.В. Мороз