РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
27 июля 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фирсовой Веры Геннадьевны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Фирсова В.Г. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (с учетом уточненных требований) о взыскании неосновательного обогащения в размере 45 435,72 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 742,17 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, пунктом 54 данного договора предусмотрена оплата заемщиком комиссии за предоставление кредита в размере 1.574% ежемесячно от суммы кредита, что составляет 1 376,84 руб. в месяц, за период с сентября 2008 года по май 2011 года истица уплатила ответчику 45 435,72 руб. в счет указанной комиссии. Истица полагает условие договора об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за предоставление кредита незаконным, просит удовлетворить исковые требования.
В судебном заседании истица уточненные исковые требования поддержала.
Представитель ответчика- ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, уведомлены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие; с согласия истицы дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям:
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Фирсовой В.Г. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 87 474 руб. под 17,90 % годовых на срок 36 месяцев.
Пунктом 54 кредитного договора установлена ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере 1,574% от суммы кредита ежемесячно.
В соответствии с пунктами 47, 48, 53 кредитного договора, сумма ежемесячного платежа составляет 4 535,53 руб., количество платежей- 36, дата уплаты первого ежемесячного платежа- ДД.ММ.ГГГГ, дата уплаты каждого ежемесячного платежа- 24 числа каждого месяца.
Согласно графику погашения, сумма ежемесячного платежа составляет 4 535,53 руб. в месяц, в том числе комиссия за предоставления кредита- 1 376,84 руб., количество ежемесячных платежей- 36, общая сумма платежей составляет 162 977,02 руб.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица уплатила ответчику в качестве ежемесячной комиссии за предоставление кредита 45 435,72 руб., что подтверждается выпиской по счету, квитанциями об оплате.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 87 474 000 руб. под 17,90 % годовых на срок 36 месяцев с условием об уплате истицей ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере 1,574% от суммы кредита, что составляет 1 376,84 руб. в месяц, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица уплатила ответчику 45 435,72 руб. в счет названной комиссии. Данные обстоятельства подтверждены кредитным договором, графиком погашения, выпиской по счету, квитанциями, пояснениями истицы в судебном заседании.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора о возложении платы за предоставление кредита на потребителя услуги- заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, следовательно, условие кредитного договора, заключенного между банком и гражданином, о выплате комиссии за предоставление кредита является недействительным.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию 45 435,72 руб. в счет оплаченных по договору сумм комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в порядке статьи 1102 ГК РФ.
Кроме того, учитывая, что ответчиком неправомерно получена сумма за предоставление кредита, истица имеет право на получение с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 03.05.2011г. № 2618-У, начиная с 03.05.2011г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25% годовых.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата зачисления первого платежа в счет комиссии по кредиту) по ДД.ММ.ГГГГ (конец периода, заявленный истицей) составляет 5 135,79 руб., исходя из следующего расчета:
1 376,84 руб. х 975 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 307,64 руб.
1 376,84 руб. х 945 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 298,17 руб.
1 376,84 руб. х 911 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 287,44 руб.
1 376,84 руб. х 883 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 278,61 руб.
1 376,84 руб. х 857 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 270,41 руб.
1 376,84 руб. х 825 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 260,31 руб.
1 376,84 руб. х 797 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 251,47 руб.
1 376,84 руб. х 766 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 241,69 руб.
1 376,84 руб. х 742 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 234,12 руб.
1 376,84 руб. х 706 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 222,76 руб.
1 376,84 руб. х 673 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 212,35 руб.
1 376,84 руб. х 639 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 201,62 руб.
1 376,84 руб. х 611 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 192,79 руб.
1 376,84 руб. х 590 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 186,16 руб.
1 376,84 руб. х 556 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 175,43 руб.
1 376,84 руб. х 526 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 165,97 руб.
1 376,84 руб. х 492 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 155,24 руб.
1 376,84 руб. х 460 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 145,14 руб.
1 376,84 руб. х 433 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 136,62 руб.
1 376,84 руб. х 402 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 126,84 руб.
1 376,84 руб. х 374 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 118,01 руб.
1 376,84 руб. х 336 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 106,02 руб.
1 376,84 руб. х 314 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 99,08 руб.
1 376,84 руб. х 281 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 88,62 руб.
1 376,84 руб. х 253 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 79,83 руб.
1 376,84 руб. х 229 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 72,26 руб.
1 376,84 руб. х 191 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 60,27 руб.
1 376,84 руб. х 162 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 51,12 руб.
1 376,84 руб. х 131 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 41,33 руб.
1 376,84 руб. х 100 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 31,55 руб.
1 376,84 руб. х 72 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 22,72 руб.
1 376,84 руб. х 38 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 11,99 руб.
1 376,84 руб. х 7 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 2,21 руб.,
а всего- 5 135,79 руб., тогда как в остальной части требования надлежит отказать.
При таких обстоятельствах, с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Фирсовой В.Г. подлежит взысканию 45 435,72 руб. в счет неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 135,79 руб., а всего- 50 571,51 руб., тогда как в остальной части иск надлежит оставить без удовлетворения.
В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 717,15 руб. (в порядке ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Фирсовой Веры Геннадьевны удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Фирсовой Веры Геннадьевны 45 435 рублей 72 копейки в счет неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 135 рублей 79 копеек, а всего- 50 571 рубль 51 копейку.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в размере 1 717 рублей 15 копеек в доход местного бюджета.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.И. Петроченко