Дело №2-3396/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 августа 2011года г.Красноярск
Советский районный суд г.Красноярска в составе
Председательствующего судьи Пустоходовой Р.В.,
При секретаре Газимьзяновой А.З.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации общество защиты прав потребителей «Народный контроль» в интересах Ковалева Александра Михайловича к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
РОО ОЗПП «Народный контроль» обратилось с иском в интересах Ковалева А.М. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, просило взыскать в пользу Ковалева А.М.: уплаченную комиссию за зачисление кредитных денежных средств 2490руб; уплаченную комиссию за расчетное обслуживание 9900руб; страховую премию 47500руб; проценты за пользование чужими денежными средствами за неправомерное удержание комиссии за зачисление кредитных денежных средств, страховой премии в сумме 828.65руб; расходы по направлению претензии 41.70руб; компенсацию морального вреда 3000руб.
При рассмотрении дела ДД.ММ.ГГГГ исковые требования уточнены, окончательно истец просит: признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за расчетное обслуживание и применить последствия ничтожной сделки в части; применить последствия недействительности сделки в части добровольного страхования жизни и здоровья;
взыскать в пользу Ковалева А.М.: уплаченную комиссию за зачисление кредитных денежных средств 2490руб, уплаченную комиссию за расчетное обслуживание 14850руб; страховую премию 47500руб; проценты за пользование чужими денежными средствами за неправомерное удержание комиссии за зачисление кредитных денежных средств за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму всего 4950руб, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4950руб, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего в сумме 1796.86руб; расходы по направлению претензии 41.70руб; неустойку за просрочку добровольного удовлетворения требований потребителя о возврате с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63123.40руб; компенсацию морального вреда 3000руб (л.д.101).
В судебном заседании представитель РОО ОЗПП «Народный контроль» Матвеев О.Н. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) требования поддержал в полном объеме.
Истец Ковалев А.М., представитель ответчика, представитель третьего лица ЗАО СК «Авива», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец, представитель третьего лица просили дело рассматривать в их отсутствие, представитель ответчика о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя третьего лица. В соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению частично.
Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
П.2ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно п.5ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя», если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Судом установлено, что от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Национальный банк «ТРАСТ» заключил с Ковалевым А.М. кредитный договор №, в соответствии с которым предоставил последнему кредит в размере 500000руб на 60 месяцев под 16% годовых. Договором предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490руб. Кроме того, предусмотрена ежемесячная уплата комиссии за расчетное обслуживание в сумме 0.99% (л.д. 7-8). Согласно графику платежей, заемщик должен выплачивать ОАО НБ «ТРАСТ» ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по 17109руб, из которых 4950руб комиссия (л.д.)9.
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «Авива» заключило с Ковалевым А.М. договор страхования по рискам «Смерть в течение срока страхования» и «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная в течение срока страхования», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос - 47500руб (л.д.10), который уплачен истцом ЗАО СК «Авива» ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.54).
Представитель истца суду пояснил, что законом не предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных денежных средств и за расчетное обслуживание. Однако, при выдаче кредита ответчик удержал из выдаваемой суммы комиссию за зачисление кредитных денежных средств 2490руб, кроме того, Ковалев А.М. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ выплатил банку по 4950руб комиссии за зачисление кредитных денежных средств, всего 14850руб, которые и просит взыскать с ответчика. Так же просит взыскать проценты за пользование суммой комиссии за расчетное обслуживание. Кроме того, ответчик обусловил выдачу кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья с конкретной страховой компанией – ЗАО СК «Авива». Истец был вынужден согласиться на заключение договора страхования, поскольку в других банках истцу в выдаче кредита было отказано. ДД.ММ.ГГГГ Ковалев А.М. направил ответчику претензию, в которой просил возвратить ему уплаченную на тот момент за расчетное обслуживание сумму 9900руб, комиссию за зачисление кредитных средств на счет 2490руб, страховую премию 47500руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 3233.4руб, всего 64123руб, а так же выплатить компенсацию морального вреда компенсацию морального вреда 1000руб. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в течение 10 дней ответчик претензию не удовлетворил, в связи с чем истец просит взыскать неустойку за нарушение сроков удовлетворения претензии. Размер неустойки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 29523.81руб, истец размер неустойки ограничивает суммой 63123.40руб.
Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Являются обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика уплаченной Ковалевым А.М. комиссии за зачисление кредитных средств 2490рублей, по следующим основаниям.
Установление комиссии за зачисление кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за зачисление кредита, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя в связи с тем, что названная обязанность заемщика-потребителя обусловливает выдачу кредита, чем ущемляет его права.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу Ковалева А.М. подлежит взысканию комиссия за зачисление кредитных средств 2490рублей
Также суд находит обоснованными требования истца о взыскании платы за расчетное обслуживание 14850рублей, при этом учитывает следующее.
Договором, заключенным ОАО НБ «ТРАСТ» с Ковалевым А.М. предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0.9% от суммы кредита, т.е. 4950руб, которая уплачивается одновременно с уплатой основного дога и процентов.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет ( ст.5 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" ). Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которое возможно взимание комиссионного вознаграждения по операциям по зачислению уплаченных потребителем кредитных средств. Ответчиком доказательств того, что указанный счет использовался Ковалевым А.М. для иных целей, кроме как зачисление возвращаемых кредитных средств, не представлено.
Таким образом, установление комиссии за расчетное обслуживание, не предусмотренной действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя, договор в части взыскания данной комиссии является недействительным, уплаченные суммы комиссии подлежат взысканию с ответчика.
Из материалов дела следует, что Ковалевым А.М. оплачено ответчику одновременно с погашением кредита по 4950руб ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д.109-112), т.е. всего 14850руб, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Ковалева А.М..
ДД.ММ.ГГГГ Ковалев А.М. направил ответчику претензию о возврате ему уплаченных комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств (л.д.11). Из пояснений представителя истца следует, что ответчиком указанная претензия оставлена без ответа, денежные средства не возвращены. Доказательств обратного в суд не представлено, в материалах дела не имеется. На момент предъявления претензии ответчику было оплачено 7440рублей (2490рублей + 4950руб).
Учитывая, что законные требования истца о возврате уплаченной суммы не были удовлетворены ответчиком в десятидневный срок с момента получения требования о возврате, то с ответчика в пользу Ковалева А.М. подлежит взысканию неустойка. Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, неустойка за указанный период составляет 34596руб (7440рублей х 3% х 155дн), поскольку сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), всего размер неустойки составляет 7440руб. Данный размер неустойки, с учетом периода просрочки, суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком и полагает необходимым, в соответствии со ст.333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки до 5000руб.
Поскольку ответчик неправомерно получал от истца суммы комиссии за расчетное обслуживание, с ответчика в пользу Ковалева А.М. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 552 рубля 42 копейки, исходя из следующего расчета. Истец просит взыскать в его пользу проценты за период пользования по ДД.ММ.ГГГГ На момент рассмотрения дела ставка рефинансирования установлена ЦБ РФ в размере 8.25% годовых. ДД.ММ.ГГГГ Ковалев А.М. оплатил 4950руб, т.о. размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 224.60руб ( 4950руб х 8.25% / 360 х 198 дн (кол-во дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ Ковалев А.М. оплатил 4950руб, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 175.82руб ( 4950руб х 8.25% / 360 х 155 дн (кол-во дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ Ковалев А.М. оплатил 4950руб, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 152руб ( 4950руб х 8.25% / 360 х 134 дн (кол-во дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Всего размер процентов за пользование чужими денежными средствами – 552.42руб (224.60руб + 175.82руб + 152руб).
В связи с нарушением прав потребитель Ковалев А.М. вправе требовать возмещения убытков в виде расходов по направлению претензии в сумме 41.70руб, указанная сумма подлежит взысканию в его пользу с ответчика.
Поскольку ответчик допустил нарушение прав Ковалева А.М., являющегося потребителем, требования о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истца, степень его нравственных страданий, длительность периода нарушения ответчиком прав истца, обстоятельства причинения морального вреда. Суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000рублей.
Суд находит необоснованными требования истца о применении последствий недействительности договора в части добровольного страхования жизни и здоровья и взыскании с ответчика 47500 рублей в счет уплаченной истцом суммы страховой премии и взыскании неустойки за неисполнение требования о возврате указанной суммы, при этом суд учитывает следующее.
Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические свободны в заключении договора.
Судом установлено, что стороны при подписании кредитного договора согласовали условие о страховании жизни и здоровья истца Ковалева А.М., что подтверждается заявлением истца о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому истец подтвредил согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в ЗАО СК «Авива», размер страховой премии – 47500руб (л.д.7).
Суд полагает, что действующее законодательство предоставляет сторонам договора право самостоятельно устанавливать условия договора. При этом, такое право следует рассматривать неразрывно с обеспечительной функцией такого условия договора, направленного на реальное исполнение заемщиком условия договора о возврате полученного кредита.
Довод истца о том, что условие о страховании ему было навязано и он не имел права выбора страховой компании, поскольку наименование страховой компании было указано в бланке, суд находит несостоятельным, поскольку истцом подписано заявление о заключении договоров, в котором имеется указание на страховую компанию ООО СК «Авива». Из изложенного следует, что условия предложения формировались с участием самого истца.
При таких обстоятельствах, суд находит недоказанным довод истца об отсутствии у него права выбора страховой компании и навязывания ему ответчиком условия о заключении договора страхования.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удовлетворения иска в части требований о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования.
Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав Ковалева А.М., являющейся потребителем, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 12967.06руб ((2490руб + 14850руб + 5000руб + 552.42руб + 41.70руб + 3000руб) х 50%), из которых 50% процентов (6483.53руб) подлежит взысканию в пользу РОО ОЗПП «Народный контроль», а 50% процентов (6483.53руб) - в доход местного бюджета.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1088рублей 02 копейки (888.02руб – по требованиям имущественного характера; 200руб – по требованию о компенсации морального вреда).
На основании изложенного, руководствуясь ст.с.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Региональной общественной организации общество защиты прав потребителей «Народный контроль» в интересах Ковалева А.М. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Ковалевым Александром Михайловичем с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об оплате комиссии за расчетное обслуживание.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Ковалева Александра Михайловича комиссию за зачисление кредитных средств 2490рублей, плату за расчетное обслуживание 14850рублей, неустойку 5000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 552 рубля 42 копейки, убытки 41 рубль 70 копеек, компенсацию морального вреда 3000рублей, всего взыскать 25934рубля 12 копеек.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» штраф в доход местного бюджета 6483рубля 53 копейки.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Региональной общественной организации общество защиты прав потребителей «Народный контроль» штраф 6483рубля 53 копейки.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства 1088рублей 02 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Р.В.Пустоходова