О ПРИЗНАНИИ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМИ УСЛОВИЙ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ

Судебные акты /
СФО /
Красноярский край /
Советский районный суд г. Красноярска /
О ПРИЗНАНИИ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМИ УСЛОВИЙ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ

О ПРИЗНАНИИ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМИ УСЛОВИЙ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

26 августа 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Зуевой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кваскова Валерия Анатольевича к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Квасков В.А. обратился ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1140,87 рублей, о взыскании ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в размере 43 353,06 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 213,48 рублей, о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1140,87 рублей, о взыскании ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в размере 41 071,32 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период в размере 7 323,98 рублей, компенсации морального вреда 15 000 рублей, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, по оформлению доверенности 1 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно условий которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 103 715,74 рублей под 12% годовых. Одним из условий выдачи кредита являлось открытие Банком истцу ссудного счета, за обслуживание которого предусматривалась уплата Банку ежемесячной комиссии в размере 1,1% от суммы кредита – 1140,87 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно условий которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 103 715,74 рублей под 12% годовых. Одним из условий выдачи кредита являлось открытие Банком истцу ссудного счета, за обслуживание которого предусматривалась уплата Банку ежемесячной комиссии в размере 1,1% от суммы кредита – 1140,87 рублей. Полагает, что данные пункты кредитных договоров ущемляют его права, как потребителя, в связи, с чем уплаченная за ведение ссудного счета сумма подлежит возврату. Ответчик неправомерно пользовался его денежными средствами, уплаченными по кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, уменьшив цену иска, просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1140,87 рублей, о взыскании ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в размере 27 380,88 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 499,54 рублей, признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Восточный экспресс банк» в части взимания комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1140,87 рублей, о взыскании ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в размере 31 944,36 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период в размере 4 816,42 рублей, компенсации морального вреда 15 000 рублей, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, по оформлению доверенности 1 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Жданова Л.Р., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен своевременно, надлежащим образом, ранее в представленном отзыве на исковое заявление исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на пропуск истцом срока исковой давности. С согласия стороны истца, дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав пояснения стороны истца, исследовав материалы дела, представленные возражения ответчика, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Квасковым В.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, согласно условий которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 103 715,74 рублей на неотложные нужды под 12% годовых на срок 60 месяцев. Согласно условий кредитного договора, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию в размере 1,1% от суммы кредита, что составляет 1 140,87 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Квасковым В.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, согласно условий которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 103 715,74 рублей на неотложные нужды под 12% годовых на срок 60 месяцев. Согласно условий кредитного договора, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию в размере 1,1% от суммы кредита, что составляет 1 140,87 рублей.

В судебном заседании представитель истца Жданова Л.Р., поддерживая исковые требования и доводы изложенные в иске, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно условий которых Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 103 715,74 рублей под 12% годовых на срок 60 месяцев по каждому кредитному договору. Одним из условий выдачи кредита являлось открытие Банком истцу ссудного счета, за обслуживание которого предусматривалась уплата Банку ежемесячной комиссии в размере 1,1% от суммы кредита – 1140,87 рублей. Полагает, что данные пункты кредитных договоров ущемляют права истца, как потребителя, в связи, с чем уплаченная за ведение ссудного счета сумма подлежит возврату, с учетом срока исковой давности, заявленного ответчиком, в пределах трех лет, так как комиссия истцом уплачивалась ежемесячно.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в представленном ранее отзыве на исковое заявление пояснял, что банком взималась комиссия за ведение ссудного счета, истец, подписывая кредитные договоры, тем самым подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые с него будут взиматься при получении кредита. Включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ, условия кредитного договора полностью соответствуют нормам материального права и не нарушают прав истца. Банк не несет обязанности по возврату истцу уплаченной комиссии, а также неустойки. Так же просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд полагает, что не подлежат удовлетворению требования Кваскова В.А. о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение счета, в связи с пропуском срока исковой давности.

Так, судом установлено, и как следует из заявлений на получение кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик понимал, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты, ежемесячный взнос включает в себя сумму аннуитета и комиссию за ведение БСС.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ началось исполнение кредитного договора №, ДД.ММ.ГГГГ началось исполнение кредитного договора №, поэтому с указанных дат необходимо исчислять срок исковой давности.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что с исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, а также принимая во внимание, что доказательств в обоснования уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, суд находит не подлежащими удовлетворению требования о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение счета, в связи с пропуском срока исковой давности, в связи с пропуском срока исковой давности.

Оценивая требования Кваскова В.А. о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение счета, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, в данном рассматриваемом случае, заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного, а равно рассмотрение заявок с отнесением бремя расходов на их рассмотрение о предоставлении кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора о выплате заемщиком комиссий за открытие ссудного счета, не соответствуют требованиям закона, являются недействительными, поскольку ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку не связаны с оплатой оказанной потребителю услуги.

Вместе с тем, суд полагает, что требования Кваскова В.А. о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение счета, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

Оценивая требования истца о взыскании денежной суммы, суд приходит к следующим выводам.

Принимая во внимание незаконность взимания комиссии за открытие ссудного счета, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает, что требования истца о взыскании сумм комиссий за открытие ссудного счета за неудовлетворение требований потребителя подлежат удовлетворению в пределах трех лет (срока исковой давности), т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, так как с иском истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ

В связи с чем, в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в счет возврата комиссии за введение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (день погашения очередного платежа согласно квитанции) по ДД.ММ.ГГГГ (по день погашения кредита) в размере 26 240, 01 рублей исходя из следующего расчета: 1 140, 87 рублей (сумма ежемесячной комиссии) х 23 мес. 7 дней (количество месяцев за период) = 27 380, 88 рублей, что подтверждается представленными в материалы дела платежными документами.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (день погашения очередного платежа согласно квитанции) по ДД.ММ.ГГГГ (по день погашения кредита) в размере 30 803,49 рублей исходя из следующего расчета: 1 140, 87 рублей (сумма ежемесячной комиссии) х 27 мес. 01 день (количество месяцев за период) = 31 944,36 рублей, что подтверждается представленными в материалы дела платежными документами.

При таких обстоятельствах с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Кваскова В.А. подлежит взысканию комиссия введение ссудного счета в размере 59 325,24 рублей, уплаченная истцом за период действия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что ответчик неправомерно удерживал сумму комиссии за ведение ссудного счета, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, требования о взыскании процентов подлежат удовлетворению в пределах трех лет (срока исковой давности), т.е. с августа 2008г. по ДД.ММ.ГГГГ

При определении размера процентов за пользование чужими денежными средствами и порядка расчета суд принимает во внимание периоды расчета, представленные стороной истца, поскольку стороной ответчика иных доказательств не представлено.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 499,54 рублей исходя из следующего расчета: