<данные изъяты>
Дело № 2-4565\2011
Заочное Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 июля 2011 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Худоноговой О.А.,
при секретаре Михайловой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиал № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) к Воробьевой Лидии Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиал № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Воробьевой Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 510 075 рублей 85 копеек, указав, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Воробьевой Л.Ю. был выдан кредит на потребительские нужды в сумме 450000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 510075 рублей 85 копеек, из них: задолженность по кредиту 318482 рубля 37 копеек, задолженность по плановым процентам 93705 рублей 09 копеек, задолженности по пени 21354 рублей 70 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу 42385 рублей 44 копеек, задолженность по комиссии за сопровождение кредита 11700 рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита 22448 рублей 25 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен судом своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против вынесения заочного решения, о чем указано в исковом заявлении.
Ответчик Воробьева Л.Ю. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена судом своевременно и надлежащим образом, причины неявки не сообщила.
В соответствие со ст. 167 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика с согласия представителя истца в порядке заочного судопроизводства.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом:
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на ВТБ 24 (ЗАО) и Воробьевой Л.Ю. был заключен кредитный договор № на сумму 450000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых (л.д. 8).
В соответствии с п. 2.5 договора, первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж.
В силу п. 2.6 договора, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и\или уплате процентов, а также комиссий, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Согласно пп. 2.7, 2.8, 2.9 кредитного договора, Заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита; комиссия за сопровождение кредита выплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п. п. 2.3, 2.5 договора.
ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет Воробьевой Л.Ю. перечислен кредит в сумме 450000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).
Изложенные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ничем не опровергнуты.
Как следует из расчета суммы задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составляет 1083737 рублей 17 копеек, из них: задолженность по кредиту 318482 рубля 37 копеек, задолженность по плановым процентам 93705 рублей 09 копеек, задолженности по пени 213547 рублей 03 копейки, задолженность по пени по просроченному долгу 423854 рубля 43 копейки, задолженность по комиссии за сопровождение кредита 11700 рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита 22448 рублей 25 копеек.
Оценивая представленные суду доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив Воробьевой Л.Ю. кредит в сумме 450000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых, тогда как Воробьева Л.Ю. обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается материалами дела, согласно расчету истца задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1083737 рублей 17 копеек.
Согласно п.п. 2.6 кредитного договора, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Принимая во внимание ненадлежащее исполнение Воробьевой Л.Ю. обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Воробьевой Л.Ю. в пользу истца задолженности по кредиту в сумме 318 482 рубля 37 копеек, задолженности по плановым процентам в сумме 93 705 рублей 09 копеек, поскольку размер указанной задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору подтверждается представленными в суд материалами.
Доказательства обратного ответчик, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в суд не представил.
Что же касается требований истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по пени в размере 21 354 рублей 70 копеек, задолженности по пени по просроченному долгу в сумме 42 385 рублей 44 копеек, то суд не усматривает оснований для их удовлетворения в полном размере.
С учетом положений ст. 333 ГК РФ, принципа соразмерности и последствий нарушения обязательств, суд полагает необходимым уменьшить размер пени до 50000 рублей, пени по просроченному долгу – до 50 000 рублей соответственно.
Относительно заявленных истцом требований о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита, суд не усматривает оснований для их удовлетворения, поскольку согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за обслуживание ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
В этой связи действия банка по сопровождению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Воробьевой Л.Ю. задолженности по комиссии за сопровождение кредита в сумме 11700 рублей, задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме 22 448 рублей 25 копеек надлежит отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Воробьевой Л.Ю. в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 8321 рубля 87 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиал № 5440 ВТБ 24 (ЗАО) к Воробьевой Лидии Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Воробьевой Лидии Юрьевны в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» филиал № ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредиту в размере 318 482 рублей 37 копеек, задолженность по плановым процентам в сумме 93705 рублей 09 копеек, пени в размере 50 000 рублей, пени по просроченному долгу в размере 50 000 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 8321 рубля 87 копеек, а всего 520 509 рублей 33 копейки, в удовлетворении остальной части иска - отказать.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком Воробьевой Л.Ю. в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Дата изготовления мотивированного решения – 05.07.2011 года
Судья О.А. Худоногова