Дело №2-3458/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 18 июля 2011 года
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Бубаковой С.Н.,
при секретаре Фабер A.M.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нечаевой С.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс-Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда
УСТАНОВИЛ:
Нечаева С.Ю. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс-Капитал» (ООО) о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указала, что 15 августа 2007 года между Нечаевой С.Ю. (Заемщик) и Коммерческий банк «Ренессанс-Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на текущие нужды в сумме 221600 рублей под 12% годовых на срок по 16 августа 2010 года. Комиссия за ведение ссудного счета в размере 2659 рублей 20 коп. уплачивалась ею в сроки, указанные в Графике. По состоянию на 16.08.2010 выплачено 95731 рубль (2659 рублей х 36 месяца). Условие кредитного договора, возлагающее на нее обязанность по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и ущемляет права ее права, как потребителя. В силу чего, незаконно удержана сумма 95731 рубль. п. 2.9 ч 2. Кредитного договора № о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета является недействительным, а денежные средства подлежат возврату с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами. Сумма процентов в соответствии с расчетами по ст.395 ГК РФ за период с 17.09.2007 года по 16.08.2010 года составила 95731*1200 дней/360дней*7,75/100=24730 руб. 50 коп. Полагает, что Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, обязан возместить моральный вред, причинённый нарушением прав потребителя. С учётом обстоятельств причинения морального вреда, степени и формы вины (в виде умысла) Банка - причинителя вреда, степени и характера, пережитых ею в связи с этим нравственных страданий, а также с учётом требований разумности и справедливости, причинённый Банком моральный вред оценивает в денежном выражении в размере 10000 рублей.
Просит суд признать п.2.9 ч. 2 кредитного договора № от 10.08.2007 года, заключенного между истцом и ответчиком, о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным. Взыскать с Коммерческий банк «Ренессанс-Капитал» (ООО) в ее пользу 95731 рубль. Взыскать с Коммерческий банк «Ренессанс-Капитал» (ООО) в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 24730 руб. 50 коп., моральный вред в сумме 10000 руб., всего 130461 руб. 50 коп.
В судебном заседании Нечаева С.Ю. исковые требования поддержала, по указанным в исковом заявлении обстоятельствам.
Ответчик Коммерческий банк «Ренессанс-Капитал» (ООО) в судебное заседание представителя не направил, письменных возражений по иску не представил, не просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истицы дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.
На основании ч. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что 10 августа 2007 года Нечаева С.Ю. подписала предложение КБ «Ренессанс-Капитал» о заключении договоров на следующих условиях: Нечаева С.Ю. подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения; «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях» (далее - «Условия»); Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - «Тарифы»); «Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)» (далее - «Порядок»); Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту - «Тарифы по Картам»), Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (по тексту Предложения и Условий - Правила страхования).
Нечаева С.Ю. настоящим предлагает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - «Банк»)
на условиях, указанных в настоящем Предложении и Условиях, предоставить ей кредит в российских рублях в размере, указанном в п.2.2. Части 2 настоящего Предложения, и открыть на ее имя текущий счет в российских рублях в Банке, номер которого указывается в пункте 2.10. Части 2 настоящего Предложения (далее - «Счет»), с учетом положений п.2.1 Условий; на условиях, указанных в настоящем Предложении, Порядке и Тарифах по Картам, изготовить и передать ей банковскую карту, эмитированную Банком (далее «Карта»), а также открыть на ее имя в Банке банковский счет в российских рублях для осуществления операций с использованием Карт.
Общую Сумму Кредита, указанную в пункте 2.2 Части 2 настоящего Предложения (далее - «Общая Сумма Кредита») Нечаева С.Ю. предлагает предоставить путем ее безналичного перечисления на Счет.
Нечаева С.Ю. заявляет, что данное Предложение представляет собой ее оферту о заключении между ней и Банком следующих договоров: договора предоставления кредита в российских рублях в размере Общей Суммы Кредита в соответствии с положениями Условий и настоящего Предложения (далее - «Договор»); договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением Кредита, с учетом положений п.2.1 Условий (далее «Договор Счета»); договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствии с положениями Порядка и настоящего Предложения (далее - «Договор о Карте»).
Настоящим она подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) Банком ее предложений о заключении Договора и Договора Счета будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета (кроме случая, когда Банк не открывает Счет в соответствии с п.2.1 Условий) и зачислению Банком Общей Суммы Кредита на Счет; моментом одобрения (акцепта) Банком моих предложений о заключении Договора о Карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию Счета по Карте.
Настоящим Нечаева С.Ю. предоставляет Банку безотзывное поручение на списание со Счета находящихся на нем денежных средств в погашение Полной задолженности, а также каких-либо иных платежей Банку в случаях и порядке, предусмотренных настоящим Предложением и/или Условиями; списание со Счета по Карте находящихся на нем денежных средств в случаях, на условиях и в размере, предусмотренных в Порядке и/или Тарифах по Картам.
Настоящим она предоставляет Банку право рассматривать данное Предложение, в том числе, как ее заявление на расторжение Договора Счета и закрытие Счета, в случае исполнения ею надлежащим образом и в полном объеме обязательств по уплате Банку денежных средств в погашение Полной задолженности в соответствии с настоящим Предложением и/или Условиями, при условии, что остаток денежных средств на Счете равен нулю и у нее отсутствуют какие-либо иные обязательства перед Банком, в том числе и по иным соглашениям и/или договорам.
Настоящим она предоставляет Банку право рассматривать данное Предложение, в том числе, как ее заявление на расторжение Договора о Карте и закрытие Счета по Карте в случаях и на условиях, предусмотренных в Порядке и/или Тарифах по Картам.
В случае заключения Банком с ней Договора и Договора Счета, все положения Условий и Тарифов, Правил страхования становятся обязательными для нее и Банка. В случае заключения Банком с ней Договора о Карте, все положения Порядка и Тарифов становятся обязательными для нее и Банка.
Согласно ч. 2 Предложения устанавливает следующие условия кредитного договора: Номер Договора: № (2.1), Общая Сумма Кредита: 221600,00 (Рубли) (Общая Сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования) (2.2), Срок Кредита (в месяцах): 36 (2.3), Размер месячной процентной ставки: 1.00 (2.4), Размер эффективной процентной ставки: 41 процентов в год (2.5), Наименование кредитного продукта: Кросс Сэлл - перевод 12 (2.6), Размер комиссии за предоставление Кредита: 0.00 (2.7), Неустойка: 0,5% (Ноль целых пять десятых) процентов в день (2.8), Размер Комиссии за обслуживание Кредита: 1.20 процентов в месяц (2.9). Эффективная ставка не является фактической переплатой по Кредиту (под переплатой понимается разница между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Заемщиком Банку с учетом всех платежей, указанных в Графике платежей). Фактическая переплата по кредиту составляет: 1.74 процентов в месяц, 62.80 процентов за весь срок Кредита. Номер Счета Заемщика: № в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), БИК №, к/с № в Отделении № МГТУ ЦБ РФ, ИНН № (2.10). Надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по погашению Кредита, уплате процентов, комиссий и иных платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на Счете в размере, достаточном для осуществления соответствующего платежа Заемщика в соответствии с Графиком платежей, Условиями и Предложением, не позднее даты, предшествующей дате соответствующего платежа Заемщика. Учитывая данное положение Условий, Банк рекомендует осуществлять платежи в погашение Кредита, процентов, комиссий и/или иных платежей не менее, чем за 5 (Пять) рабочих дней до даты соответствующего платежа в соответствии с Графиком платежей, Условиями и Предложением.
Согласно ст. 1.5 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, Комиссия - ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита, размер которой установлен в п.2.8. Предложения. ", п. 1.6. Кредит - денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, платности и иных условиях, установленных в Предложении и настоящих Условиях; размер Кредита указывается в п.2.2. Предложения; 1.7. Предложение - предложение о заключении договоров, перечисленных в таком Предложении (далее - «Договоры»), подписываемое Заемщиком. Настоящие Условия являются неотъемлемой частью Предложения, которое представляет собой оферту Заемщика на заключение Договоров; п. 1.8 - Полная задолженность - денежные средства, подлежащие уплате Заемщиком Банку в погашение Кредита, начисленных процентов, комиссий и/или иных платежей в соответствии с Предложением и/или настоящими Условиями.
В соответствии с п. 1.11 Условий - Счет- банковский счет в российских рублях, открытый Банком Заемщику, для целей осуществления операций, связанных с расчетами по Кредиту и режим которого установлен в Статье 2 Условий;
Согласно п. 1.12 Условий - Тарифы Банка - тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, действующие на дату уплаты Заемщиком платежей в соответствии с Предложением и настоящими Условиями.
Статьей 2 Условий установлены режим и условия Счета, а именно: Банк на основании Предложения открывает Заемщику Счет. При этом, если у Заемщика до направления им Предложения Банку был открыт в Банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве Счета, Банк вправе не открывать новый Счет Заемщику, а для целей Предложения и Условий в качестве Счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях. Банк осуществляет по Счету исключительно следующие операции: 2.2.1. Зачисление Кредита, 2.2.2. Списание Банком Кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, для его последующего перечисления в соответствии с поручением Заемщика, полученным Банком. При этом Банк исполняет поручение Заемщика на перечисление денежных средств в соответствии с настоящим пунктом не позднее чем в 5 (Пятый) рабочий день с даты получения Банком соответствующего поручения. 2.2.3 Зачисление денежных средств, поступивших на Счет в погашение Полной задолженности. 2.2.4 Списание Банком денежных средств со Счета в погашение Полной задолженности. 2.2.5 Перечисление по указанным Заемщиком реквизитам денежных средств, оставшихся на Счете после полного погашения Полной задолженности. 2.2.6 Безакцептное списание Банком со Счета денежных средств в случаях и порядке, предусмотренных любыми договорами Банка и Заемщика, в т.ч. указанными в Предложении и Условиях. 2.2.7 Выдача Банком Кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, наличными из кассы Банка. 2.2.8 Перечисление денежных средств со Счета осуществляется исключительно на основании заявления Заемщика, Условий или Предложения. Настоящим Заемщик уполномочивает Банк составлять от его имени расчетные документы по операциям, предусмотренным настоящей статьей.2.3.Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на Счете, Банком не выплачиваются. 2.4 Банк вправе без получения дополнительного согласия Заемщика (в безакцептном порядке} списывать со Счета денежные средства, ошибочно зачисленные на Счет, а также в иных случаях, предусмотренных Условиями и/или Предложением. 2.5 В случае, если после полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению Задолженности по Кредиту остаток на Счете не равен нулю и у Заемщика отсутствуют какие-либо иные неисполненные обязательства перед Банком, в том числе и по иным соглашениям и/или договорам, Банк взимает плату за ведение Счета путем ежемесячного списания суммы денежных средств со Счета в размере, установленном в Тарифах Банка, но в любом случае не более суммы остатка по Счету.
Пунктом 3.6 Условий установлено, что Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.9. Предложения) от Общей Суммы Кредита, указанной в п. 2.2. Предложения. Подлежащая уплате Комиссия также указывается в Графике платежей.
Как пояснила в судебном заседании Нечаева С.Ю., возможно, при получении кредита, она получала в банке пластиковую карту и пользовалась ею, но в связи с давностью времени она точно не помнит.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к следующему:
Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Как установлено в судебном заседании и не оспаривается истицей, Кредитный договор, между истицей и ответчиком был заключен на добровольных основаниях. Истица была согласна с условиями договора, о чем свидетельствует её подпись в договоре. При этом, в тексте договора так же указаны положения о взимании комиссии за обслуживание кредита, о чем также было известно истице при подписании данного Договора.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.
Данные условия были соблюдены при заключении договора между сторонами.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 05.12.2002 года №205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Как следует из Условий предоставления кредита, Предложения о заключении договоров, и представленных доказательств кредитный договор с истицей содержит также условия об открытии истице текущего счета в КБ «Ренессанс-капитал», а также банковского счета для осуществления банковских операций с использованием банковской Карты.
В отличие от ссудного счета, который открывается банком как учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту, открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса РФ и положениями Федерального закона от 2 декабря 19990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Так, часть первая статьи 29 данного Федерального закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а открытие счета - акцептом (согласием заключить договор).
Судом установлено, что между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор от 10.08.2007 года №, истице открыт текущий счет № в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), БИК №, к/с № в Отделении № МГТУ ЦБ РФ, ИНН № именно на основании Предложения клиента (п. 2.10 части 2 Предложения о заключении договоров). Счет пассивный, не является ссудным, открывается физическим лицам в соответствии с договором банковского счета.
Открытие счета для предоставления на него в кредит денежных средств предусмотрено Положением Банка России от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Таким образом, исходя из анализа Предложения о заключении договора, Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, суд полагает установленным, что Банк не взимал комиссию за ведение ссудного счета, как утверждает истица, а взимал комиссию за обслуживание кредита, что было предусмотрено договором, и не является нарушением действующего законодательства РФ, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Нечаевой С.Ю. о взыскании суммы комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами надлежит отказать.
При изложенных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части компенсации морального вреда, поскольку по делу не усматривается причинение истице физических или нравственных страданий.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Нечаевой С.Ю. к Коммерческому банку «Ренессанс-Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, признании недействительным п. 2.9 ч. 2 кредитного договора № от 10.08.2007 года, взыскании денежных средств в сумме 95731 рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24730 рублей 50 копеек, денежной компенсации морального вреда в размере 10000 рублей – отказать.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда;
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.Н. Бубакова