Р Е Ш Е Н И Е (Заочное)
Именем Российской Федерации
30 августа 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Деева А.В.,
при секретаре Комаровой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеева А.И. к Закрытому акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Алексеев А.И. обратился в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 (далее по тексту Банк) о взыскании комиссии за сопровождения кредита в размере 96 900 руб. за период с июня 2008 г. по апрель 2011 г., процентов за пользование чужими денежными средствами 12 340 руб. 17 коп., компенсации морального вреда 5 000 руб., судебных расходов 6 000 руб. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком кредитный договор №, на основании которого истицу был предоставлен кредит в сумме 1 380 000 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 18 % годовых. Условиями предоставления кредита было обусловлено взиманием с истца ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 2 760 руб., По мнению истца, указанные действия Банка являются незаконными, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиком, а перед Банком России, возникшей в силу законодательства о банках и банковской деятельности, считая услугу по ведению банковского счета, навязанной в нарушение ФЗ «О защите прав потребителей», учитывая отказ Банка в добровольном порядке урегулировать данный спор, истец обратился в суд с данным иском.
В судебном заседании ФИО1 заявленные исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал, не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался судом своевременно, надлежащим образом заказным письмом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст. 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с ДД.ММ.ГГГГ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии со ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как установлено судом, на основании кредитного договора №, ДД.ММ.ГГГГ, истицу был предоставлен кредит в сумме 1 380 000 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 18 % годовых.
Из п. 2.5., 2.9 кредитного договора следует, что заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка ежемесячную комиссию за сопровождение кредита 2 760 руб. (38 170 руб. 97 коп. – 35 410 руб. 97 коп.).
Как следует из выписки со ссудного счета, представленной ответчиком, истец ежемесячно производил уплату комиссии за сопровождение кредита в сумме 2 760 руб., последний платеж по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании истец суду пояснил, что действия Банка по взиманию с него комиссии за обслуживание и ведения ссудного счета представляются ему незаконными, поскольку ущемляют его права как потребителя. Просил о взыскании комиссии за сопровождения кредита в размере 96 900 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 12 340 руб. 17 коп., компенсации морального вреда 5 000 руб., судебных расходов 6 000 руб.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного, а равно рассмотрение заявок с отнесением бремя расходов на их рассмотрение о предоставлении кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора о выплате заемщиком комиссий за сопровождение кредита, которые взимались ответчиком в счет оплаты услуг за ведение ссудного счета, а равно за его выдачу не соответствуют требованиям закона.
Оценивая требования истца о взыскании с ответчика суммы уплаченной в качестве комиссии за сопровождение кредита по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2.9 кредитного договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК).
Принимая во внимание, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по возврату кредитных средств по частям, а так же учитывая незаконность взимания комиссии за сопровождение кредита, кроме того, принимая во внимание, что истцом заявлено требование о взыскании комиссии за сопровождение кредита за период с июня 2008 г. по апрель 2011 г., то есть в пределах срока исковой давности, с учетом предъявления иска ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что требования истца о взыскании сумм комиссий за сопровождение кредита подлежат удовлетворению, исходя из следующего расчета 2 760 руб. Х 35 месяцев (за период с июня 2008 г. по апрель 2011 г.) = 96 600 руб.
Суд также находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из следующего расчета:
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1065 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 1065 * 8.25/36000 = 673 руб. 61 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1037 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 1037 * 8.25/36000 = 655 руб. 90 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1008 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 1008 * 8.25/36000 = 637 руб. 56 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 976 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 976 * 8.25/36000 = 617 руб. 32 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 948 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 948 * 8.25/36000 = 599 руб. 61 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 918 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 918 * 8.25/36000 = 580 руб. 63 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 886 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 886 * 8.25/36000 = 560 руб. 39 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 858 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 858 * 8.25/36000 = 542 руб. 68 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 826 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 826 * 8.25/36000 = 522 руб. 45 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 798 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 798 * 8.25/36000 = 504 руб. 74 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 768 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 768 * 8.25/36000 = 485 руб. 76 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 738 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 738 * 8.25/36000 = 466 руб. 79 коп
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 706 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 706 * 8.25/36000 = 446 руб. 55 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 678 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 678 * 8.25/36000 = 428 руб. 83 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 648 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 648 * 8.25/36000 = 409 руб. 86 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 617 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 617 * 8.25/36000 = 390 руб. 25 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 588 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 588 * 8.25/36000 = 371 руб. 91 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 558 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 558 * 8.25/36000 = 352 руб. 94 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 527 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 527 * 8.25/36000 = 333 руб. 33 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 498 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 498 * 8.25/36000 = 314 руб. 99 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 466 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 466 * 8.25/36000 = 294 руб. 75 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 436 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 436 * 8.25/36000 = 275 руб. 77 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 408 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 408 * 8.25/36000 = 258 руб. 6 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 378 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 378 * 8.25/36000 = 239 руб. 9 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 346 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 346 * 8.25/36000 =218 руб. 84 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 318 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 318 * 8.25/36000 = 201 руб. 13 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 288 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 288 * 8.25/36000 = 182 руб. 16 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 258 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 258 * 8.25/36000 = 163 руб. 19 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 228 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 228 * 8.25/36000 = 144 руб. 21 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 196 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 196 * 8.25/36000 = 123 руб. 97 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 168 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 168 * 8.25/36000 = 106 руб. 26 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 138 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 138 * 8.25/36000 = 87 руб. 28 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 107 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 107 * 8.25/36000 = 67 руб. 68 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по 31.05,2011: 78 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 78 * 8.25/36000 = 49 руб. 34 коп.
Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 49 (дней)
Проценты итого за период = (2760) * 49 * 8.25/36000 = 30 руб. 99 коп.
Итого, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 12 340 руб. 17 коп.
При этом, суд учитывает, что согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В связи с чем, суд считает необходимым снизить размер подлежащего взысканию штрафа до 10 000 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, неправомерное взимание Банком комиссии, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере в размере 5 000 руб., размер которой соответствует допущенному ответчиком нарушению, а так же требованиям разумности и справедливости.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе судебные расходы.
При таких обстоятельствах, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 3 000 руб.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Банка штрафа в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца (111 600 руб.) в размере 55 800 руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований ФИО3 и в порядке ст. 333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 532 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Алексеева А.И. к Закрытому акционерному обществу Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в пользу Алексеева А.И. денежную сумму в размере 96 600 руб., проценты 10 000 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., судебные расходы 3 000 руб., а всего: 114 600 руб.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 532 руб.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в доход местного бюджета штраф в сумме 55 800 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного заочного решения суда, составленного 07.09.2011 года.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.В. Деев