Р Е Ш Е Н И Е (Заочное)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 сентября 2011 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Деева А.В.,
при секретаре Комаровой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Тихих В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Тихих В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 533 315 руб. 93 коп., расходов по оплате государственной пошлины 9 185 руб. 75 коп. Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора №ССА000085143, заключенного между ООО «РОСБАНК» и ФИО1, дополнительных соглашений к указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ответчику предоставлен кредит в размере 394 017 руб. 80 коп., на срок по ДД.ММ.ГГГГ руб. с уплатой 17,6 % годовых. Ответчик допустил просрочку по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещался по месту жительства.
Исследовав представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.
На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст.ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Как установлено в судебном заседании, на основании кредитного договора №ССА000085143, заключенного между ООО «РОСБАНК» и ФИО1, дополнительных соглашений к указанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ответчику предоставлен кредит в размере 394 017 руб. 80 коп., на срок по ДД.ММ.ГГГГ руб. с уплатой 17,6 % годовых
Из п. 7.1.1. Условий предоставлении кредита на приобретение транспортного средства подписанного Банком и ответчиком, в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату кредита ФИО1 уплачивает неустойку, начисленную из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 9.1. условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, ответчик во исполнение своих обязательств по кредитному договору, передает в залог приобретенное транспортное средство (автомобиль Toyota Caldina 2003 г.в., черного цвета, кузов ZZT241-0006608, двигатель 1ZZ 13331610.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; исполнение обязательств может обеспечиваться различными, предусмотренными законом или договором способами, в том числе, неустойкой, залогом. Ответчик с условиями заключенного с ним договора была согласна, принятые обязательства не исполнила, в результате чего образовалась задолженность.
Принимая во внимание, что судом установлено существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора №ССА000085143 от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ответчик допускал просрочку исполнения обязательства по погашению задолженности по кредиту, задолженность по которому не погашена в размере, определенном договором, находя возможным согласиться с представленным истцом расчетом задолженности и процентов (так как он произведен в соответствии с условиями договора займа), считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору: 293 744 руб. 14 коп. – основной долг по договору, 237 313 руб. проценты по договору.
Оценивая требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 258 руб. 79 коп., суд приходит к выводу, что названные требования не подлежат удовлетворению, при этом, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, в данном случае, заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного, а равно рассмотрение заявок с отнесением бремя расходов на их рассмотрение о предоставлении кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, суд полагает, что положения кредитного договора о выплате заемщиком комиссий за сопровождение кредита, не соответствуют требованиям закона, являются недействительными, поскольку ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку не связаны с оплатой оказанной потребителю услуги, в связи с чем, указанные требования не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.ст. 98, ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. С учетом данной статьи суд полагает возможным, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, взыскать с ответчика в пользу истца в счет возврата госпошлины 9 161 руб. 21 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Тихих В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Тихих В.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в виде основного долга по договору - 293 744 руб. 14 коп., процентов по договору в сумме 237 313 руб., возврат государственной пошлины 9 161 руб. 21 коп., а всего: 540 218 руб. 35 коп.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного заочного решения суда, которое будет изготовлено 27.09.2011 г.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.В.Деев