Дело № 2-7118/11
Р Е Ш Е Н И Е (ЗАОЧНОЕ)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 сентября 2011 года г.Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Колывановой О.Ю.,
при секретаре Кирилюк О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тычинской Елизаветы Ивановны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – Банк) о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Тычинская Е.И. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» (далее – Банк). Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен кредитный договор, по условиям предоставления и обслуживания кредита истица была обязана платить ежемесячно в составе каждого платежа комиссию за ведение ссудного счета в сумме 2550руб. Исполнив требования кредитного договора, она внесла 29 платежей, включающих денежную сумму в размере 2550руб. (комиссию за ведение ссудного счета), что составило 2550х29=73950руб. Поскольку открытие и ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед заемщиками, а перед Банком России, истец полагал данную услугу навязанной в нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей » и ущемляющей его права, в связи с чем вынужден обратиться к ответчикус претензией (которая оставлена без ответа и удовлетворения) и с иском суд о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора в части выплаты ежемесячных платежей за ведение ссудного счета в размере 2550руб., взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, выплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73950руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 6918,53руб., неустойки за нарушение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 22 дня в сумме 48 807руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., а также судебных расходов на сумму 11 000 руб.
В судебном заседании представитель истца Крицкая И.Н. (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) заявленные требования поддержала в полном объеме, на их удовлетворении настаивала, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие неявившегося ответчика.
Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд, полагая возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ " О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из смысла Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Судом установлено, что на основании кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, Банком истцу предоставлен кредит в сумме 150 000руб., сроком на 36 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика наряду с возвратом кредита и процентов, ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,7% (Общие условия предоставления целевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета- п.2.2.1, заявление о предоставлении кредита, график платежей), что соответствует сумме 2550руб. Из представленных платежных документов, а также выписки из лицевого счета, выданной Банком, следует, что Истцом регулярно исполнялись договорные обязательства, в том числе, по уплате комиссии, в счет которой им уплачено Банку 71400руб. (2550х28 платежей), ответчиком доказательств, опровергающих данную сумму, суду не представлено.
В связи с обращением в суд за защитой своих прав, по договору об оказании юридических услуг с ООО Юридическое агентство «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ истица внесла денежную сумму в размере 10 000руб.(квитанция №), а так же оплатила услуги нотариуса за удостоверение доверенности в сумме 1000руб. (квитанция от ДД.ММ.ГГГГ).
В судебном заседании представитель истца пояснила, что взыскание комиссии за обслуживание ссудного счета являлось одним из условий предоставления кредита, таким образом, истица была вынуждена согласиться с ним, однако считает, что данные условия ему навязаны Банком и противоречат действующему законодательству. Настаивала на удовлетворении иска в полном объеме.
Оценивая установленные судом обстоятельства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с Письмом Центробанка РФ от 01.06.2007 г. №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (действовавшего на момент заключения кредитного договора), взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов было включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Вышеуказанное письмо «О применении пункта 5.1 Положения Банка России…» к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Кроме того, данный документ утратил силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03.06.2008 года №64-Т.
Из анализа указанных документов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается Банком для отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать Банку единовременный платеж за обслуживание этого счета. Действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем являются недействительными.
Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В силу п. 2 ст. 16 приведенного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).
На основании ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ), Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Из буквального толкования ч.9 ст. 30 Закона следует, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Учитывая изложенное, суд, полагая незаконными действия Банка по взиманию с истца комиссии за ведение ссудного счета, считает необходимым признать недействительным п.2.2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (Общие условия предоставления целевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета), а так взыскать с Банка в пользу ФИО1 неправомерно полученные от заемщика денежные средства на общую сумму 71400руб, (исходя из представленных истцом 28 квитанций, подтверждающих внесение платежей в Банк).
При рассмотрении исковых требований о взыскании предусмотренных ст.395 ГК РФ процентов суд, проверив расчет истца, не вызывающий у него сомнений, приходит к выводу о взыскании с Банка в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, с применением ст. 333 ГК РФ, а именно, в размере 2000 руб.
Рассматривая исковые требования Тычинской Е.И. о взыскании неустойки в соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в размере 48807руб., суд исходит из положений ч.1 ст. 31 вышеназванного Закона согласно которым требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с ч.5 ст. 28 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
В претензии, полученной Банком ДД.ММ.ГГГГ (через специалиста ФИО5, входящий №), истица просит возвратить ей суммы, уплаченные в виде комиссии за ведение ссудного счета кредита. Доказательств того, что ответ на претензию в установленный законом срок был направлен, ответчиком суду не представлено.В связи с незаконностью взимания комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчета: 71400руб. (сумма незаконно удержанной комиссии на дату предъявления претензии ДД.ММ.ГГГГ) /100 х 22 дня просрочки (с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ) х 3 % = 47124руб.При этом, суд учитывает, что согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, в связи с чем, считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить подлежащую взысканию неустойку до 3 000 руб.
Кроме того, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., исходя из принципов разумности и справедливости.
Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд полагает с учетом категории сложности дела, объема выполненных работ, участия представителя в судебном заседании, и принципа соразмерности, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 10000 руб. и расходы по оплате услуг нотариуса по удостоверению доверенности в сумме 1000руб., всего 11000руб.
Таким образом, суд полагает всего взыскать с Банка в пользу истца 88 400 руб. (71400руб.+2000руб.+3000руб.+1000руб.+ 11 000 руб.).
На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты гос.пошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства (местного бюджета) гос.пошлину по данному делу в размере 2692 (исходя из удовлетворенной части требований и положений п/п 1,3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ), а кроме того, установленный законом штраф в доход местного бюджета в сумме 38700 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Тычинской Елизаветы Ивановны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать условие Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ - п.2.2.1(Общие условия предоставления целевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета), о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Тычинской Елизаветы Ивановны возврат денежных средств, уплаченных в счет комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 71400руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2000руб., неустойку в сумме 3000руб, судебные расходы в сумме 11000руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000руб., всего 88 400руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета штраф в сумме 38700руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 2692руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного решения суда, составленного 03.10.2011 года.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий О.Ю.Колыванова