Дело № 2-1546/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 года
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Мороз С.В.,
при секретаре Клопотовской Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Первое коллекторское бюро» к Потылицыну Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к Потылицыну М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 100 114 рублей 26 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 3 202 рублей 29 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «Сибакадембанк» был заключен кредитный договор (заявление – оферта от ДД.ММ.ГГГГ) №. Согласно п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «Сибакадембанк» по продукту «Автокредо» кредитный договор состоит из заявления (оферты), графика возврата кредита и настоящих условий. В соответствии с п. Б заявления (оферты) ответчику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии (взноса) за первый год страхования транспортного средства (п. 1 условий) на следующих условиях: срок кредита – 60 месяцев, сумма кредита – 216 480 рублей, ставка кредита – 14 % годовых, комиссионное вознаграждение – 0,5 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике, как очередной срок возврата кредита (части кредита), повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – пятикратная процентная ставка кредита. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п. 4.1.2.) не позднее ДД.ММ.ГГГГ, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.п. 4.1.3.) Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5. условий кредитования). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п. 3.6. условий кредитования). Пунктом 6.1. условий кредитования предусмотрена ответственность ответчика за нарушение срока возврата кредита (части кредита): повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки. В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита) (п. 5.1. условий), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем ответчик был уведомлен надлежащим образом, однако обязательства ответчика по кредитному договору остались без исполнения. В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Сибакадембанк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решением общего собрания акционеров ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование ОАО «Сибакадембанк» изменено на ОАО «УРСА Банк». В результате этого к банку в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по заключенным кредитным договорам. ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы ОАО «УРСА Банк» (ОГРН 1025400001571) за государственным регистрационным номером «2065400077213». На основании договора уступки прав (требований), заключенного между ОАО «УРСА Банк» и ООО «Первое коллекторское бюро» № от ДД.ММ.ГГГГ, и дополнительного соглашения к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ право требования долга по кредитному договору ОАО «УРСА Банк» с ФИО1 переходит в полном объеме к ОАО «Первое коллекторское бюро» согласно Приложению 27 от ДД.ММ.ГГГГ, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существовали на момент подписания приложений к договору уступки прав (требований). В соответствии с Протоколом № внеочередного общего собрания участников ООО «Первое коллекторское бюро» от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Первое коллекторское бюро» было реорганизовано путем преобразования в ОАО «Первое коллекторское бюро». В результате этого к ОАО «Первое коллекторское бюро» в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «УРСА Банк». На момент подачи искового заявления задолженность ответчика составляет: задолженность по сумме кредита (основной долг) – 93 382 рубля 10 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 10 237 рублей 76 коп., задолженность по уплате комиссии – 6 494 рубля 40 коп. (согласно выписке из реестра договора об уступке прав (требований)).
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно имеющейся в материалах дела телефонограмме просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Потылицын М.В. в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, о дне слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом. Оснований для признания причин неявки ответчика в судебное заседание уважительными у суда не имеется. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело с согласия представителя истца рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Первое коллекторское бюро» подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с ч. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке (ч.2 ст.424 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон которого не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Потылицыным М.В. был заключен кредитный договор (заявление – оферта от ДД.ММ.ГГГГ) № В соответствии с п. Б заявления (оферты) ответчику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии (взноса) за первый год страхования транспортного средства (п. 1 условий) на следующих условиях: срок кредита – 60 месяцев, сумма кредита – 216 480 рублей, ставка кредита – 14 % годовых, комиссионное вознаграждение – 0,5 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике, как очередной срок возврата кредита (части кредита), повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – пятикратная процентная ставка кредита. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п. 4.1.2.) не позднее ДД.ММ.ГГГГ, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.п. 4.1.3.) Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5. условий кредитования). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п. 3.6. условий кредитования). Пунктом 6.1. условий кредитования предусмотрена ответственность ответчика за нарушение срока возврата кредита (части кредита): пятикратная процентная ставка кредита.
В силу договора об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ право требования долга по кредитному договору между ОАО «УРСА Банк» с Потылицыным М.В. переходит в полном объеме к ОАО «Первое коллекторское бюро».
Согласно представленному истцом суду реестру кредитных договоров сумма основного долга ответчика составляет 93 382 рубля 10 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов – 10 237 рублей 76 коп., сумма начисленных, но неуплаченных комиссий – 6 494 рубля 40 коп.
При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд находит, что факт ненадлежащего исполнения Потылицыным М.В. обязательств по заключенному кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, на основании чего с ответчика подлежат взысканию в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро», к которому перешло право требования указанной суммы с Потылицына М.В. в силу заключенного договора уступки, сумма основного долга ответчика составляет 93 382 рублей 10 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов в размере 10 237 рублей 76 коп. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, однако ответчиком суду не представлены доказательства надлежащего исполнения договорных обязательств по кредитному договору.
Относительно заявленного истцом требования о взыскании начисленных, но неуплаченных комиссий, суд полагает следующее. Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета ответчик в известность поставлен не был. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у ответчика, как у заемщика, отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 12.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета.
Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.
Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, Банк обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, не необходимой клиенту и, соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
На основании изложенного, с Потылицына М.В. надлежит взыскать в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» сумму задолженности по кредитному договору в размере 86 887 рублей 70 коп. (за вычетом суммы начисленных, но неуплаченных процентов комиссии– 6 494 рубля 40 коп.).
Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Потылицына М.В. подлежит частичному взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в пользу истца ОАО «Первое коллекторское бюро» возврат государственной пошлины в размере 2 806 рублей 63 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Первое коллекторское бюро» к Потылицыну Максиму Владимировичу удовлетворить частично.
Взыскать с Потылицына максима Владимировича в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» сумму задолженности по кредитному договору в размере 86 887 рублей 70 копеек и возврат госпошлины в размере 2 806 рублей 63 копеек, всего 89 694 рубля 33 копейки.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Дата изготовления мотивированного решения – 14.02.2011 года.
Судья С.В. Мороз