Дело № 2-3876/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 мая 2011 года
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Мороз С.В.,
при секретаре Клопотовской Ю.В.,
с участием истца Васильевой Л.А., ее представителя по устному ходатайству Головизниной И.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Любови Алексеевны к ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» Филиала № 5440 Банка ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Васильева Л.А. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» Филиала № 5440 Банка ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании 31 612 рублей 26 коп., в том числе 25 668 рублей 82 коп. – излишне списанные проценты, 5 150 рублей 55 коп. – проценты, начисленные на сумму переплаты по процентам, 792 рубля 89 коп. – неосновательно списанная неустойка, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 433 рублей 70 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №. Истцом обязательства исполнялись надлежащим образом. Банком же с сентября 2009 года в одностороннем порядке процентная ставка увеличена до 24 % годовых. В нарушение п.п. 4.2.4. кредитного договора об изменении процентной ставки истец банком не уведомлялась, основания и конкретная дата изменения процентной ставки ей неизвестны. Кроме того, ответчиком необоснованно включены в договор условия, предусматривающие право банка на безакцептное/бесспорное списание денежных средств со счетов истца и право банка на изменение очередности погашения требований кредитора. Считает положения п.п. 4.2.4., абз. 2,5 п.п. 2.3., п.п. 2.7. ничтожными, поскольку данные положения нарушают ее права как потребителя.
В судебном заседании истец Васильева Л.А., ее представитель Головизнина И.П. исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом своевременно и надлежащим образом.
Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Васильевой Л.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Васильевой Л.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор №. Согласно п.п. 1.1. указанного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 100 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим Договором проценты и иные платежи на условиях настоящего Договора. Согласно п.п. 2.1. кредит предоставляется на потребительские нужды. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты №, открытый в валюте кредита в Банке. Согласно п.п. 2.3. заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 1 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 2 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 1 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период. Настоящим Договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств с Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту: 1) Со счета платежной банковской карты Заемщика №; 2) со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе Телебанк. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика № суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты Заемщика № и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, не позднее сроков, указанных в п.п. 1.1.,2,3.,2.5. настоящего Договора, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях. Настоящим Заемщик признает, что в дату очередного платежа по кредиту при недостаточности средств на счете платежной банковской карты Заемщика № и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты обязательства, Банк самостоятельно осуществляет списание денежных средств, при необходимости конвертацию средств в валюту обязательства по курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства. Согласно п.п. 4.2.4. кредитного договора в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом по настоящему Договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России. В этом случае Банк не позднее 10 рабочих дней до предполагаемой даты изменения размера процентной ставки направляет Заемщику курьерской почтой, телеграммой, вручает под расписку Извещение об изменении процентной ставки. При несогласии Заемщика пользоваться кредитом на условиях измененного размера процентной ставки, Заемщик обязан погасить кредит в течение 30 рабочих дней с даты получения Извещения. Если погашение в указанный срок не произведено, считается, что Заемщик согласен с новым размером процентной ставки (по умолчанию) и процентная ставка считается измененной, с даты, указанной в Извещении. В случае изменения статуса Заемщика, а именно, прекращения трудовых отношений между Заемщиком и Банком, размер процентов (процентной ставки) за пользование кредитом может быть изменен Банком в установленном настоящим пунктом порядке, но при этом вновь установленный размер процентов должен соответствовать размеру процентов, установленных в Банке по потребительским кредитам, предоставляемым физическим лицам, не являющимся работниками Банка на дату такого изменения. (л.д. 10-12).
Согласно выписке из лицевого счета (л.д. 13-21), расчету, представленному суду истцом (л.д. 8), который суд находит верным, возражения ответчика на расчет, представленный истцом, в суд не поступили, Васильевой Л.А. были переплачены Банку ВТБ 24 «ЗАО» проценты на общую сумму 25 668 рублей 8 коп., проценты, начисленные на сумму переплаты по процентам, составили 5 150 рублей 55 коп., неустойка – 792 рубля 89 коп.
В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно позиции Конституционного суда РФ, изложенной в Постановлении № 24-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере (ст. 8. 34. 35) вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п.1 ст. 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденных ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-11.
Удовлетворяя исковые требования Васильевой Л.А. о признании недействительными условий договора в части предоставленного банку права на одностороннее изменение и повышение процентной ставки по кредиту и права банка на изменение очередности погашения требований кредитора, суд исходит из ст. 29 Федерального закона от 01.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.310,450, 452,319 ГК РФ, учитывает то, что согласно действующему законодательству процентные ставки по кредитам устанавливаются Банком по соглашению с клиентом. Гражданский кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами – потребителями, а также то, что по смыслу требований закона соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые указаны в ст.319 ГК РФ, оспариваемые истцом условия договора существенно ущемляют установленные законом права Васильевой Л.А., как потребителя. Договор был составлен ответчиком по типовой форме, истец не имела возможности заключить договор на иных условиях.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными, причиненные в результате исполнения такого договора убытки подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Кроме того, при разрешении требований Васильевой Л.А. о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного с ответчиком, в части права банка на безакцептное/бесспорное списание денежных средств со счетов истца, суд исходит из п.2 ст.854 ГК РФ, согласно которому списание средств, находящихся на счете клиента, без его распоряжения допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или договором, а также Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54 –П, предусматривающего порядок погашения размещенных банком денежных средств и уплаты процентов, приходит к выводу о том, что списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета и поскольку условия кредитного договора в данной части противоречит положениям закона, нарушают права истца как потребителя, потому подлежат признанию недействительными.
Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета истец в известность поставлен не был. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у истца, как у заемщика, отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 12.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета.
Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.
Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, Банк, тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, не необходимой клиенту и, соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
На основании изложенного, подлежит признанию недействительными п. 4.2.4, абзацы 2,5 п. 2.3, п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Васильевой Л.А. и ВТБ 24 (ЗАО), с применением последствий недействительности сделки, с ВТБ 24 (ЗАО) надлежит взыскать в пользу Васильевой Л.А. проценты в размере 31 612 рублей 26 коп., в том числе 26 668 рублей 82 коп. – излишне списанные проценты, 5 150 рублей 55 коп. – проценты, начисленные на сумму переплаты по процентам, 792 рубля 89 коп. – неосновательно списанную неустойку.
Что касается заявленных истцом требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 433 рублей 70 коп., суд также находит их подлежащими удовлетворению в полном объеме согласно представленному истцом расчету, который суд находит верным. Доказательств обратного, возражений относительно представленного суду расчета суммы процентов за пользование чужими денежными средствами ответчиком суду не представлено.
Кроме того, на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, выразившихся в переживаниях по поводу обращения взыскания на приобретенный им у ответчика кредит, в отношении которого он добросовестно выполняет перед Банком ВТБ 24 (ЗАО) обязательства по кредитному договору, полагает возможным взыскать в пользу Васильевой Л.А. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
В силу ст. 103 ГПК РФ с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) подлежит взысканию в доход федерального бюджета госпошлина в размере 1 431 рубля 38 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Васильевой Любови Алексеевны удовлетворить частично.
Признать п.4.2.4, абзацы 2,5 п.2.3, п.2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Васильевой Любовью Алексеевной и ВТБ 24 (ЗАО), недействительным.
Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Васильевой Любови Алексеевны проценты в размере 31 612 рублей 26 копеек, в том числе 26 668 рублей 82 копейки – излишне списанные проценты, 5 150 рублей 55 копеек – проценты, начисленные на сумму переплаты по процентам, 792 рубля 89 копеек – неосновательно списанную неустойку, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 433 рублей 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, всего 41 045 рублей 96 копеек.
Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) госпошлину в доход федерального бюджета в размере 1 431 рубля 38 копеек.
В удовлетворении иска в остальной части Васильевой Любови Алексеевны отказать.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения им копии заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Дата изготовления судом мотивированного решения – 18.05.2011 года.
Судья С.В. Мороз