Дело № 2-5291/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2011 года.
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Мороз С.В.,
при секретаре Клопотовской Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Хадуевой Тамаре Валерьевне о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Хадуевой Т.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге в размере 133 440 рублей 42 коп., в том числе, 131 068 рублей 37 коп. – основной долг, 2 372 рубля 05 коп. – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, возврата госпошлины в размере 3 868 рублей 81 коп., а также об обращении взыскания обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль VOLKSWAGEN Passat, идентификационный номер (VIN) - № наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления ТС – 2006, модель, № двигателя – №, шасси (рама) № - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № - № цвет кузова (кабины, прицепа) – серо-зеленый, мощность двигателя, л.с. (кВт.) – 150 Лл.с. (110 кВТ), мотивируя заявленные исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Хадуева Т.В. заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» для открытия Текущего кредитного счета в валюте Кредита, и, в соответствии с Общими условиями предоставления Кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключили Соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля. В Заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора будет открытиеему Текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении Соглашения о кредитовании и залоге – зачисление суммы Кредита на Текущий кредитный счет. Согласно Общим условиям Соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) Банком заявления Клиента, содержащиеся в Анкете-заявлении, в Общих условиях, составляющие оферты Клиента Банку. Банк может принять (акцептовать) предложения Клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на Текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на Текущий счет. В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге, Банк предоставил Клиенту ДД.ММ.ГГГГ кредит на приобретение автомобиля с зачислением на Текущий кредитный счет №, на следующих условиях: сумма кредита на покупку автомобиля в размере 664 329 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка - 10,00 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета - 3 985 рублей 97 коп., неустойка за просрочку возврата Кредита по основному долгу и процентам - 24,00 % годовых. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 18 200 рублей не позднее 30-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств Ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям Банк принял в залог автомобиль, обладающий указанными выше индивидуальными признаками. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж ДД.ММ.ГГГГ, в последующем Ответчик нарушил условия Соглашения о кредитовании и залоге и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи. Ответчику было направлено Требование о досрочном возврате кредита. Ответчик от исполнения предъявленного Требования уклонился. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Хадуевой Т.В. составляет 133 440 рублей 42 коп., в том числе: 131 068 рублей 37 коп. - основной долг; 2 372 рубля 05 коп. - комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен судом своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Хадуева Т.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена судом своевременно и надлежащим образом по последнему известному суду месту жительства. Согласно сведений Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Красноярскому краю Хадуева Т.В. с ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.98), однако по указанному адресу судебные извещения не получает, что суд расценивает как злоупотребление ответчиком своими процессуальными правами и полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие по следующим основаниям. В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. По смыслу положений ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Таким образом, Хадуева Т.В., будучи зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес> извещавшаяся о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки либо смене места жительства суд не известила, потому суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. С согласия представителя истца дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ соглашением между сторонами договора займа (кредитного договора) может быть установлено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ, сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п.1 ст. 334 ГК РФ). Залог возникает в силу договора (п. 3 ст. 334 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Как установлено судом, на основании заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Михайловой (по вступлению в брак - Хадуевой) Т.В. заключено соглашение о кредитовании и залоге № о предоставлении кредита на покупку автомобиля в размере 664 329 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка - 10,00 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета - 3 985 рублей 97 коп., неустойка за просрочку возврата Кредита по основному долгу и процентам - 24,00 % годовых (л.д. 56). Согласно п.п. 3.3. Общих условий предоставления Кредита погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитовании производится равными частями в соответствии с Заявлением. Согласно п.п. 1.6. за предоставление кредита Клиент уплачивает комиссию, указанную в Заявлении. Согласно п.п. 1.9. обеспечением обязательств Клиента по погашению задолженности по основному долгу по Кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам, штрафу и комиссии является залог Автомобиля (л.д. 75-84).
Согласно балансовому мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО денежные средства в сумме 664 329 рублей перечислены ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислены на счет Михайловой (по вступлению в брак Хадуевой) Т.В. (л.д. 61).
Согласно договору № купли-продажи автотранспортного средства, заключенному между ООО «Медведь АТЦ» и Михайловой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ, продавец обязуется поставить по заказу Покупателя, осуществить предпродажную подготовку и передать покупателю автомобиль, указанный в п. 1.2. настоящего договора и сопутствующие ему документы в собственность, а покупатель обязуется его принять и оплатить (п.п. 1.1.). Согласно п.п. 1.2. договора марка, модель, идентификационный номер (VIN), год выпуска, цвет, комплектация, цена и срок передачи Автомобиля, заказанного Покупателем, указаны в приложении 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, а именно: автомобиль марки VOLKSWAGEN Passat, идентификационный номер (VIN) - № наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления ТС – 2006, модель, № двигателя – № шасси (рама) № - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № - № цвет кузова (кабины, прицепа) – серо-зеленый, мощность двигателя, л.с. (кВт.) – 150 Лл.с. (110 КВТ). Согласно п.п. 3.1. оплата Автомобиля осуществляется в российских рублях. Оплата автомобиля производится в два этапа в порядке, предусмотренном п. 3 Приложения 1 к настоящему договору, а именно: 40,6 % от стоимости Автомобиля, что составляет 400 000 рублей, Покупатель оплачивает путем внесения денежных средств в кассу или перечислением денежных средств на расчетный счет Продавца в течение 5 рабочих дней с момента подписания Договора и настоящего приложения (предоплата); 59,4 % от стоимости Автомобиля, что составляет 585 180 рублей, Покупатель оплачивает в безналичном порядке за счет целевого кредита, предоставленного ОАО «Альфа-банк», на расчетный счет Продавца в течение 5 рабочих дней с момента поступления автомобиля на склад продавца (полная оплата). Согласно п. 2 стоимость Автомобиля составляет 985 180 рублей (л.д. 62-65).
Согласно квитанциям к приходным кассовым ордерам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ Михайлова Т.В. внесла в кассу ООО «Медведь АТЦ» 385 000 рублей и 15 000 рублей, соответственно, всего 400 000 рублей (л.д. 66).
Михайловой Т.В. выписан счет №_ОП от ДД.ММ.ГГГГ на оплату вышеназванного автомобиля по договору в сумме 585 180 рублей (л.д. 67).
Михайловой Т.В. заключен договор обязательного страхования автогражданской ответственности с Красноярским филиалом ОАО «АльфаСтрахование» (страховой полис ААА №), срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69).
В связи с допущенными просрочками платежей ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» направило в адрес Хадуевой Т.В. требование о досрочном погашении задолженности (л.д. 71-72).
Согласно представленного истцом расчета задолженность Хадуевой Т.В. по Соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 133 440 рублей 42 коп., в том числе: 131 068 рублей 37 коп. – основной долг, 2 372 рубля 05 коп. – комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета (л.д. 8-55).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика Хадуевой Т.В. подлежит взысканию в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумма задолженности по кредитному договору в размере 131 068 рублей 37 коп., поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения Хадуевой Т.В. обязательств по заключенному ею с истцом Соглашению.
В силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, однако доказательства того, что ответчик возвратил сумму задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ею с ОАО «АЛЬФА-БАНК», Хадуевой Т.В. суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.
Относительно заявленных истцом требований о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, суд находит их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета ответчик в известность поставлен не был. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у ответчика, как у заемщика, отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 12.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета.
Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.
Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, Банк, тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, не необходимой клиенту и, соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
На основании изложенного, с Хадуевой Т.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» надлежит взыскать сумму основного долга по Соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 068 рублей 37 коп.
Учитывая то обстоятельство, что судом с достоверностью установлено, что Хадуева Т.В. не исполняет свои обязательства по возврату кредита, исполнение ею обязательств по Соглашению о кредитовании и залоге № АСА 01550ТО1219890001 от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом принадлежащего ей на праве собственности имущества, на основании чего суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. Суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки VOLKSWAGEN Passat, идентификационный номер (VIN) - №, наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления ТС – 2006, модель, № двигателя – № шасси (рама) № - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № - №, цвет кузова (кабины, прицепа) – серо-зеленый, мощность двигателя, л.с. (кВт.) – 150 л.с. (110 кВт), определив его начальную продажную стоимость при реализации на публичных торгах в размере 985 180 рублей, в соответствии с согласованной сторонами ценой автомобиля, согласно п.п. 3.1. и п. 3 Приложения 1 договора № купли-продажи автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Медведь АТЦ» и Михайловой Т.В.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Хадуевой Т.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям государственная пошлина в размере 3 821 рубля 37 коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Хадуевой Тамаре Валерьевне удовлетворить частично.
Взыскать с Хадуевой Тамары Валерьевны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму основного долга по Соглашению о кредитовании и залоге № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 068 рублей 37 копеек и возврат госпошлины в размере 3 821 рубля 37 копеек, всего 134 889 рублей 74 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки VOLKSWAGEN Passat, идентификационный номер (VIN) - № наименование (тип ТС) - легковой, год изготовления ТС – 2006, модель, № двигателя – №, шасси (рама) № - отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № - №, цвет кузова (кабины, прицепа) – серо-зеленый, мощность двигателя, л.с. (кВт.) – 150 Лл.с. (110 КВТ), определив его начальную продажную стоимость при реализации на публичных торгах в размере 985 180 рублей.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ей копии заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Дата изготовления судом мотивированного решения – 06.07.2011 года.
Судья С.В. Мороз