Дело № 2-5723/11
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 сентября 2011 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:председательствующего судьи Демидовой В.В.,при секретаре Лис О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Халилову Исмагилу Шагитовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Халилова Исмагила Шагитовича к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании неосновательно удержанных сумм комиссий, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Халилову И.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Халилов И.Ш. обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>. ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путем открытия банковского счета на имя Заемщика и зачисления на него суммы кредита, с ответчиком заключен договор займа №. Истцом произведено безналичное перечисление суммы кредита со счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара. По условиям договора ответчик принял обязательства погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по возврату денежных средств, задолженность составила <данные изъяты>: долг по уплате комиссии <данные изъяты>, просроченный кредит <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>. Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>
Халилов И.Ш. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании неосновательно удержанных сумм комиссий, компенсации морального вреда. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор о предоставлении кредита «<данные изъяты>», по условиям которого ему предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты> годовых. По условиям заключенного договора ответчик принял обязательства производить возврат денежных средств путем внесения ежемесячных платежей в общей сумме <данные изъяты> с учетом комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составило <данные изъяты>. Полагал, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, в связи с чем просил взыскать с ответчика неосновательно удержанные суммы комиссии в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы <данные изъяты>.
Впоследствии истец требования уточнил, просил взыскать с ответчика неосновательно удержанные суммы комиссии в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы <данные изъяты>
В судебном заседании представитель Халилова И.Ш. Закриничная Н.И. (по доверенности– л.д. 35) исковые требования поддержала, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» не признала. Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 8).
Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению, встречные требования Халилова И.Ш. подлежащими удовлетворению,
Согласно ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Халиловым И.Ш. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» заемщику предоставлен целевой кредит в сумме <данные изъяты> на приобретение товара с уплатой <данные изъяты> годовых сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно (<данные изъяты> – л.д. 9,15).
В соответствии с поручением Халилова И.Ш. ООО «Русфинанс Банк» произведено перечисление ИП ФИО4 <данные изъяты> за товар (<данные изъяты>), приобретенный Халиловым И.Ш. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13,14).
Из расчета задолженности заемщика, представленного ООО «Русфинанс Банк», следует, что произошло распределение на погашение комиссий: при погашении ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> (л.д. 26-29).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету банка задолженность составляет: долг по уплате комиссии – <данные изъяты>, просроченный кредит – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, итого – <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель Халилова И.Ш. пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита «<данные изъяты>», по условиям которого Банком предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. По условиям заключенного договора ответчик принял обязательства производить возврат денежных средств путем внесения ежемесячных платежей в общей сумме <данные изъяты> с учетом комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита- <данные изъяты>. Полагала, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, в связи с чем просила взыскать с ответчика неосновательно удержанные суммы комиссии в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы <данные изъяты>. С представленным истцом расчетом суммы задолженности по основному долгу, процентам согласна, против взыскания <данные изъяты> не возражала.
Суд принимает во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ Халиловым И.Ш. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «Русфиннс Банк» предоставлен целевой кредит в сумме <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты>% годовых сроком ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за ведение ссудного счета составила <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно (<данные изъяты>).
Из п. 3.2.3 Порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительского кредитов банка следует, что Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не ниже Ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующего дню, указанному в графике платежей.
Банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в том числе в случае нарушения Клиентом срока уплаты Ежемесячных платежей, более чем на 5 календарных дней (п. 3.3.2).
В соответствии с поручением Халилова И.Ш. ООО «Русфинанс Банк» произведено перечисление ИП ФИО4 суммы в размере <данные изъяты> за приобретенный Халиловым И.Ш. <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.
Задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету банка составила: долг по уплате комиссии – <данные изъяты>, просроченный кредит – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, итого – <данные изъяты>.
Суд учитывает положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем ограничении свободы договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4.
Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора. Халилов И.Ш. по настоящему делу был согласен с условиями заключенного договора, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, возложенных на него кредитным договором обязательств по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не исполнил, в результате чего образовалась задолженность, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил.
Проверив представленный истцом расчет суммы основного долга, просроченных процентов, принимая во внимание отсутствие возражений представителя Халилова И.Ш. против взыскания суммы основного долга в сумме <данные изъяты>, просроченных процентов <данные изъяты>, суд полагает возможным взыскать с Халилова И.Ш. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты>, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств правомерности удержания комиссии за введение ссудного счета и возврата денежных средств ООО «Русфинанс Банк» суду не представлено.
В удовлетворении исковых требований банка о взыскании с заемщика долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> копейки суд полагает необходимым в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отказать.
При таких обстоятельствах, учитывая, что за период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Халилов И.Ш. произвел оплату комиссии с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, что следует из представленного банком расчета задолженности (л.д. 26-29), суд полагает возможным встречные исковые требования Халилова И.Ш. удовлетворить, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Халилова И.Ш. неосновательно удержанные суммы комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> из расчета: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>+ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>+ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> + ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> + ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> + ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> + ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> + ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> + ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>+ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> + ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>+ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>+ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку ответчик допустил нарушение прав Халилова И.Ш., являющегося потребителем, требования Халилова И.Ш. о компенсации морального вреда обоснованны и подлежат удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает длительность периода нарушения ответчиком прав потребителя, обстоятельства причинения морального вреда, полагает возможным взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Халилова И.Ш. компенсацию морального вреда <данные изъяты>
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Размер понесенных Халиловым И.Ш. расходов подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45), в соответствии с которым Закриничная Н.И. приняла обязательство по оказанию Заказчику услуг: консультирование Заказчика по правовым вопросам, подготовка документов в суд о защите прав потребителя, представление интересов Заказчика в суде. В соответствии с п. 3.1, 3.2 Договора общая стоимость услуг составила <данные изъяты>. Суд, учитывая требования разумности и справедливости, оказанный по делу объем выполненной работы, размер понесенных расходов подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ в получении <данные изъяты> (л.д. 53), полагает возможным взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Халилова И.Ш. судебные расходы на представителя в сумме <данные изъяты>.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, подлежит взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета <данные изъяты>.
В соответствии ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Поскольку в нарушение указанной нормы Закона ответчиком добровольно требования истца не были удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца в доход местного бюджета штраф в сумме <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Халилову Исмагилу Шагитовичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Исковые требования Халилова Исмагила Шагитовича к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании неосновательно удержанных сумм комиссий, компенсации морального вреда удовлетворить.
Взыскать с Халилова Исмагила Шагитовича в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты>, в возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Халилова Исмагила Шагитовича неосновательно удержанные суммы комиссий <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета штраф в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска по истечение 5 дней с момента оглашения.
Председательствующий Демидова В.В.