РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
11 октября 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Железкина Юрия Васильевича к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Железкин Ю.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» (с учетом уточненных требований) о признании недействительным п. 3.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 110,25 руб. в месяц, взыскании денежной суммы в размере 115 079,25 руб., уплаченной ответчику в счет указанной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами- 28 798,60 руб., расходов на оплату услуг представителя- 25 000 руб., расходов по оформлению нотариальной доверенности на представителя- 800 руб., 10 000 руб.- в счет компенсации морального вреда. Истец полагает условие договора об оплате заемщиком ведения ссудного счета незаконным, просит удовлетворить исковые требования.
В судебном заседании представитель истца- Скирда Е.Г. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ), уточненные исковые требования поддержала. Железкин Ю.В. в суд не явился, уведомлен своевременно и надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя.
Представитель ответчика- ОАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, уведомлены лично, своевременно и надлежащим образом, что подтверждается распиской судебной повестки; с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 311 025,38 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 9 % годовых.
Согласно п. 3.3.2 кредитного договора, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса, увеличенного на сумму комиссии за взнос денежных средств на БСС для погашения кредитной задолженности.
По условиям кредитного договора, заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета не позднее 23 числа каждого месяца, окончательная дата погашения- ДД.ММ.ГГГГ Согласно графику гашения кредита, размер комиссия за ведение ссудного счета составляет 3 110,25 руб. в месяц, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма платежей в счет указанной комиссии составляет 186 615 руб.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ответчику в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 115 079,25 руб., что подтверждается кредитным договором, графиком гашения кредита, пояснениями представителя истца в судебном заседании.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 311 025,38 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 9 % годовых, с условием об уплате истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 110,25 руб. в месяц (п. 3.3.2 кредитного договора), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ответчику 115 079,25 руб. в счет названной комиссии. Данные обстоятельства подтверждены кредитным договором, графиком гашения кредита, пояснениями представителя истца в судебном заседании.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на истца незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом по договору денежных сумм за ведение ссудного счета.
Следовательно, требование истца о признании недействительным п. 3.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком, в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подлежит удовлетворению.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 115 079,25 руб. в счет оплаченных по договору сумм комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в порядке статьи 1102 ГК РФ.
Кроме того, учитывая, что ответчиком неправомерно получена сумма за обслуживание ссудного счета, истец имеет право на получение с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 29.04.2011г. № 2618-У, начиная с 03.05.2011г., ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- период заявленный истцом) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 380,17 руб., из расчета:
3 110,25 х 8,25% х 1093 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 779,05 руб.
3 110,25 х 8,25% х 1063 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 757,67 руб.
3 110,25 х 8,25% х 1032 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 735,57 руб.
3 110,25 х 8,25% х 1001 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 713,48 руб.
3 110,25 х 8,25% х 971 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 692,10 руб.
3 110,25 х 8,25% х 940 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 670,00 руб.
3 110,25 х 8,25% х 910 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 648,62 руб.
3 110,25 х 8,25% х 879 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 626,52 руб.
3 110,25 х 8,25% х 848 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 604,43 руб.
3 110,25 х 8,25% х 820 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 584,47 руб.
3 110,25 х 8,25% х 789 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 562,37 руб.
3 110,25 х 8,25% х 759 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 540,99 руб.
3 110,25 х 8,25% х 728 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 518,89 руб.
3 110,25 х 8,25% х 698 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 497,51 руб.
3 110,25 х 8,25% х 667 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 475,42 руб.
3 110,25 х 8,25% х 636 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 453,32 руб.
3 110,25 х 8,25% х 606 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 431,94 руб.
3 110,25 х 8,25% х 575 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 409,84 руб.
3 110,25 х 8,25% х 545 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 388,56 руб.
3 110,25 х 8,25% х 514 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 366,36 руб.
3 110,25 х 8,25% х 483 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 344,27 руб.
3 110,25 х 8,25% х 455 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 324,31 руб.
3 110,25 х 8,25% х 424 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 302,21 руб.
3 110,25 х 8,25% х 394 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 280,83 руб.
3 110,25 х 8,25% х 363 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 258,73 руб.
3 110,25 х 8,25% х 333 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 237,35 руб.
3 110,25 х 8,25% х 302 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 215,26 руб.
3 110,25 х 8,25% х 271 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 193,16 руб.
3 110,25 х 8,25% х 241 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 171,78 руб.
3 110,25 х 8,25% х 210 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 149,68 руб.
3 110,25 х 8,25% х 180 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 128,30 руб.
3 110,25 х 8,25% х 149 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 106,20 руб.
3 110,25 х 8,25% х 118 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 84,11 руб.
3 110,25 х 8,25% х 90 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 64,15 руб.
3 110,25 х 8,25% х 59 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 42,05 руб.
3 110,25 х 8,25% х 29 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360)= 20,67 руб.,
в связи с чем, требование истца в остальной части надлежит оставить без удовлетворения.
Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с включением в кредитный договор условия об уплате заемщиком ежемесячных платежей за ведение ссудного счета. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает обоснованным.
При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 3 000 руб. в счет компенсации морального вреда.
Что касается требований истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя, суд учитывает категорию и срок рассмотрения дела, участие представителя в двух судебных заседаниях (10 000 руб.), консультация (1 500 руб.), составление искового заявления (3 500 руб.) и полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. как разумные и обоснованные (в порядке ст. 100 ГПК РФ) и подтвержденные договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи оказанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя в размере 800 руб. (в порядке ст. 98 ГПК РФ), тогда как в остальной части требования надлежит отказать. Доказательств в обоснование требований о взыскании указанных расходов в большем размере, стороной истца в суд не представлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неосновательное обогащение в сумме 115 079,25 руб., 14 380,17 руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами, 3 000 руб.- в счет компенсации морального вреда, 15 000 руб.- расходы на оплату услуг представителя, 800 руб.- расходы на оформление нотариальной доверенности, а всего- 148 259,42 руб., тогда как в остальной части иск надлежит оставить без удовлетворения.
Подлежит взысканию с ответчика штраф в доход государства в размере 74 129,71 руб. поскольку в силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителе», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя- 74 129,71 руб. (148 259,42 руб. : 2).
В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 305,19 руб. (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Железкина Юрия Васильевича удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 3.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Железкиным Юрием Васильевичем.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Железкина Юрия Васильевича 115 079 рублей 25 копеек в счет неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 380 рублей 17 копеек, 3 000 рублей- в счет компенсации морального вреда, расходы на оплату услуг представителя- 15 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности- 800 рублей, а всего- 148 259 рублей 42 копейки.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Взыскать с акционерного ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 4 305 рублей 19 копеек в доход государства.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в размере 74 129 рублей 71 копейку в доход государства.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.И. Петроченко