Дело №2-8404/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 ноября 2011года г.Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе
Председательствующего судьи Пустоходовой Р.В.,
При секретаре Газимьзяновой А.З.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Погорелова Константина Владимировича к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Погорелов К.В. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, просил взыскать с ответчика в его пользу комиссию за обслуживание ссудного счета за период с января 2007г по август 2010г в размере 101394руб, неустойку за неудовлетворение требования потребителя 100380руб 06коп, проценты за пользование чужими денежными средствами 21808руб 40коп, компенсацию морального вреда 10000руб. Мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор №, по которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил ему кредит в сумме 235800руб сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора он оплачивал ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 2358руб. Полагает, что данный пункт кредитного договора ущемляет его права, как потребителя, является недействительным.
В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.88-89), в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.
Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Погореловым К.В. заключен кредитный договор №, по которому ООО «Русфинанс Банк» предоставил Погорелову К.В. кредит в сумме 235800руб сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 9 % годовых (л.д.11). В соответствии с п.п.«г» п.1 кредитного договора, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составляет 2358руб.
Истец суду пояснил, что кредитный договор в части оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ущемляет его права, как потребителя, является недействительным. Просит взыскать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами. Он обращался к банку с претензией, в которой просил возвратить полученные суммы за ведение ссудного счета, претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, его требования не удовлетворены, в связи с чем просит взыскать неустойку. Действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, ухудшилось состояние здоровья, в ДД.ММ.ГГГГ он перенес инфаркт. Полагает, что им не пропущен срок исковой давности, поскольку последний ежемесячный платеж им произведен в ДД.ММ.ГГГГ и с этого времени следует исчислять срок исковой давности.
Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит удовлетворению частично.
В соответствии с Письмом Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (действовавшего на момент заключения кредитного договора), взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов было включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо Центробанка РФ от 01.06.2007г №78-Т к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Кроме того, данный документ утратил силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03.06.2008 года №64-Т.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что обслуживание ссудного счета является обязанностью Банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается Банком для отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать Банку единовременный платеж за обслуживание этого счета. Действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, являются недействительными.
Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В силу п.2 ст.16 приведенного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).
На основании ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ), Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Из буквального толкования ч.9 ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ РФ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) следует, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что кредитор за обслуживание счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем условия, заключенного договора в части оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета являются недействительными.
При таких обстоятельствах являются обоснованными требования Погорелова К.В. о взыскании сумм комиссии, уплаченных ежемесячно ответчику по недействительному условию договора.
Ответчиком заявлено о пропуске Погореловым К.В. срока исковой давности.
В соответствии со ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами
Согласно статье 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Статьей 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Судом установлено, что Погореловым К.В. оплачивалась комиссия по 2358руб ежемесячно в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-55). В суд Погорелов К.В. обратился ДД.ММ.ГГГГ Как указано в Постановлении Пленума ВС РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, Погореловым К.В. пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании платежей, произведенных до ДД.ММ.ГГГГ Как следует из материалов дела, в период с ДД.ММ.ГГГГ Погореловым К.В. произведено 25 платежей по 2358руб, таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Погорелова К.В. подлежит взысканию комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 58950рублей (2358руб х 25). К доводам истца о том, что срок исковой давности следует исчислять с момента последнего платежа в ДД.ММ.ГГГГ, суд относится критически, поскольку он не основан на законе.
ДД.ММ.ГГГГ Погорелов К.В. направил ответчику претензию, в которой просил возвратить уплаченную им сумму комиссии за обслуживание счета, ДД.ММ.ГГГГ указанная претензия ответчиком получена (л.д.14-16). Из пояснений истца следует, что ответчиком указанная претензия не удовлетворена, денежные средства не возвращены. Доказательств обратного в суд не представлено, в материалах дела не имеется.
Учитывая, что законные требования истца о возврате уплаченной суммы не были удовлетворены ответчиком в десятидневный срок с момента получения требования о возврате, то с ответчика в пользу Погорелова К.В. подлежит взысканию неустойка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Истец просит взыскать неустойку до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, размер неустойки за указанный период составляет 95711руб 22коп (96678руб (сумма фактически внесенных платежей) х 3% х 33дн). Данный размер неустойки, с учетом периода просрочки, суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком и полагает необходимым, в соответствии со ст.333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки до 10000руб.
Поскольку ответчик неправомерно получал от истца суммы комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка рефинансирования установлена в размере 8.25 % годовых. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням (Постановление Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС №14 от ДД.ММ.ГГГГ).
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом пропуска истцом срока исковой давности, составляет 9375.91руб, исходя из следующего расчета.
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 567.93 руб (2358руб х 8.25%/360 х 1051дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 551.18 руб (2358руб х 8.25%/360 х 1020дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 536.59 руб (2358руб х 8.25%/360 х 993дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 520.38 руб (2358руб х 8.25%/360 х 963дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 503.08 руб (2358руб х 8.25%/360 х 931дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 486.33 руб (2358руб х 8.25%/360 х 900дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 469.58 руб (2358руб х 8.25%/360 х 869дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 455.53 руб (2358руб х 8.25%/360 х 843дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 438.78 руб (2358руб х 8.25%/360 х 812дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 422.57 руб (2358руб х 8.25%/360 х 782дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 405.28 руб (2358руб х 8.25%/360 х 750дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 392.31 руб (2358руб х 8.25%/360 х 726дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 374.47 руб (2358руб х 8.25%/360 х 693дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 358.26 руб (2358руб х 8.25%/360 х 663дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 343.67 руб (2358руб х 8.25%/360 х 636дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 324.76 руб (2358руб х 8.25%/360 х 601дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 313.95 руб (2358руб х 8.25%/360 х 581дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 292.88 руб (2358руб х 8.25%/360 х 542дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 279.37 руб (2358руб х 8.25%/360 х 517дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 264.78 руб (2358руб х 8.25%/360 х 490дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 248.03 руб (2358руб х 8.25%/360 х 459дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 228.03 руб (2358руб х 8.25%/360 х 422дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 213.98 руб (2358руб х 8.25%/360 х 396 дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 199.93 руб (2358руб х 8.25%/360 х 370 дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2358руб, размер процентов составляет 184.26 руб (2358руб х 8.25%/360 х 341 дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Данный размер процентов за пользование чужими денежными средствами суд полагает необходимым, в соответствии со ст.333 ГК РФ, уменьшить до 4000руб.
Поскольку ответчик допустил нарушение прав истца, являющегося потребителем, требования Погорелова К.В. о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истца, степень его нравственных страданий, длительность периода нарушения ответчиком прав истца, обстоятельства причинения морального вреда. Суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000руб.
По делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, в связи с чем с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере 38975рублей (58950рублей + 10000рублей + 4000рублей + 5000рублей) х 50%.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 2588.50 руб ( 2388.5руб- по требованиям имущественного характера; 200руб – по требованию о компенсации морального вреда).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковое заявление Погорелова К.В. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Погорелова Константина Владимировича комиссию за ведение и обслуживание судного счета 58950рублей, неустойку 10000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 4000рублей, компенсацию морального вреда 5000рублей, всего взыскать 77950рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф в доход местного бюджета 38975рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход государства 2588рублей 50 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Красноярский краевой суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.
Председательствующий Р.В.Пустоходова