Дело № 2-6635/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 ноября 2011 года Советский районный суд г. Красноярска
в составе: председательствующего судьи Елисеевой А.Л.,
при секретаре Валехматовой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеевой Ольги Петровны к КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) о признании недействительным части условий кредитного договора, о применении последствий ничтожности сделки в виде взыскания денежных средств, процентов,
У С Т А Н О В И Л:
Алексеева О.П. ( заемщик) первоначально обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) о признании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 10 660 руб. и комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц от суммы кредита на общую сумму 30 846 руб. 72 коп., о взыскании денежных средств на общую сумму 50 120 руб. 47 коп. ( в том числе процентов за пользование чужими денежными средствами на общую сумму 15 523 руб. 50 коп.). Свои требования истица мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставлении кредита в размере 160 660 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых. Согласно п.2.9 указанного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №, в п.2.8 договора указан размер комиссии за обслуживание кредита – 1,2 % в месяц, т.е. по 1 927,92 руб. ежемесячно. Поскольку вышеназванные условия кредита противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», были незаконно взысканы услуги комиссии за обслуживание ссудного счета, а также услуга по страхованию, в связи с чем, она была вынуждена обратиться в суд с вышеназванным иском.
В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования и окончательно (на 20.09.2011 года) просила признать часть условий кредитного договора от 25.05.2007 года недействительным ( по взысканию комиссий за подключению к программе страхования в размере 0,3% в месяц и комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % в месяц), взыскать с ответчика 65 807,05 руб.( из которых: 38 558,40 руб. –комиссия за обслуживание ссудного счета и 15 660 руб. – страхования премия; 11 588,65 руб. – проценты).
Кроме того, Алексеева О.П. (заемщик) обратилась в суд с аналогичным иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ об удержании единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 21 600 руб. и комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц от суммы кредита – 20 592 руб. о взыскании денежных средств на общую сумму 50 109 руб. 04 коп. ( из которых: 21 600 руб. – страхования премия, 20 592 руб. – комиссия за обслуживание кредита; 7917 руб. 04 коп.- проценты). Свои требования истица мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставлении кредита в размере 171 660 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 15% годовых. Согласно п.2.9 указанного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №4081781081101 2376265, в п.2.8 договора указан размер комиссии за обслуживание кредита – 1,2 % в месяц, т.е. по 2 059,20 руб. ежемесячно. Поскольку данные условия противоречат требованиям действующего законодательства, в связи с чем, она была вынуждена обратиться в суд с данным иском.
По определению суда от 09.11.2011 года указанные гражданские дела объединены в одно производство для их совместного рассмотрения.
В судебном заседании истица исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) - Курохтин П.В. (по доверенности от 22.03.2011 года) заявил о применении срока исковой давности к вышеназванным исковым требованиям Алексеевой О.П., указывая на то, что истица обратилась в суд с требованиями о признании недействительными (ничтожными) условий договора и взыскании сумм по истечению трехлетнего срока с момента заключения кредитных договоров, в связи с чем, требования Заемщика не подлежат удовлетворению.
Третье лицо – представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» в суд не явился, о рассмотрении данных требований был извещен своевременно и надлежащим образом.
Суд, выслушав доводы сторон, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования Алексеевой подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента ее совершения (заключения).
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ " О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Судом установлено, что на основании соглашения о предоставлении кредита №, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс-Капитал» (Кредитор) предоставил Алексеевой О.П. (Заемщику) кредит на сумму 160 600 руб. сроком на 36 месяцев, под 15% в год. На основании п.2.9 данного кредитного договора, Кредитор открыл заемщику ссудный счет №; в соответствии со ст. 4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, п.2.8 договора предусмотрен размер комиссии за обслуживание кредита 1,2% в месяц, что, согласно графику платежей составляет 1 927,92 руб. Из предоставленной в суд выписки по кредитному договору следует, что Заемщиком за обслуживание ссудного счета было оплачено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 38 558,40 руб. Кроме того, в момент выдачи кредита ( т.е. ДД.ММ.ГГГГ) с Алексеевой О.П. была удержана единовременно комиссия за подключение к программе страхования с ООО «<данные изъяты>» ( по п.8.2 договора в размере 0,3%).
Кроме того, на основании соглашения о предоставлении кредита №, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс-Капитал» (Кредитор) предоставил Алексеевой О.П. (Заемщику) кредит на сумму 171 600 руб. сроком на 36 месяцев, под 15% в год. На основании п.2.9 данного кредитного договора, Кредитор открыл заемщику ссудный счет №; в соответствии со ст. 4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, п.2.8 договора предусмотрен размер комиссии за обслуживание кредита 1,2% в месяц, что, согласно графику платежей составляет 2 059,20 руб. Из предоставленной в суд выписки по данному кредитному договору следует, что Заемщиком за обслуживание ссудного счета было оплачено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 20 592 руб. Кроме того, в момент выдачи кредита ( т.е. ДД.ММ.ГГГГ) с Алексеевой О.П. была удержана единовременно комиссия за подключение к программе страхования с ООО «<данные изъяты>» ( по п.8.2 договора в размере 0,4%).
В суд с данными исковыми требования истица обратилась 14.07.2011 года, т.е. по истечении 3-х летнего срока исковой давности ( исчисляемого с момента исполнения договора (его заключения)), который Алексеева О.П, не просит суд восстановить, так как каких-либо доказательств уважительности пропуска данного срока у нее нет. Однако, суд учитывая тот факт, что взыскание комиссии за обслуживание ссудного счета производилось Банком ежемесячно, в связи с чем, по ежемесячным платежам начиная с 14.07.2008 года, данный срок истицей не пропущен и подлежит рассмотрению по существу.
В судебном заседании истица пояснила, что взыскание комиссий за обслуживание кредита и за подключение к программе страхования являлось одним из условий предоставления кредитов, таким образом, она была вынуждена согласиться с ними, однако, считает, что данные условия ей навязаны Банком и противоречащими действующему законодательству.
Представитель ответчика, настаивая на отказе в удовлетворении требований в связи с пропуском истицей срока исковой давности, указывал на то, что выплата истцом комиссий по кредитным договорам ежемесячно не является самостоятельным событием, а является именно следствием включения в кредитный договор условия об уплате данной комиссии ежемесячно, причем на протяжении времени действия данного договора это условие, равно как и все иные условия договора, не изменялось. Уплата указанных комиссий и их размер предусматривались условиями кредитных договоров. При этом, общий размер комиссии как таковым кредитным договором фиксировано устанавливался и зависел от периода, в течение которого заемщик будет возвращать кредит, был указан в процентном соотношении к сумме кредита, а не фиксированным платежом. Следовательно, исполнение обязанности по уплате комиссии по частям, договором не предусматривалось, а сама по себе комиссия не являлась тем периодическим платежом к отношениям, по взысканию которого, срок исковой давности должен исчисляться исходя из срока каждого отдельного платежа.
Суд находит доводы представителя ответчика в части применения срока исковой давности подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки (его части) и о возврате уплаченной за подключение к программе страхования суммы, составляет три года со дня, когда началось исполнение этой сделки, в данном случае с момента заключения и удержания данного вида комиссий (ДД.ММ.ГГГГ и с 04.04.2008 года ). Материалами дела установлено, что иски предъявлены Алексеевой О.П. 14.07.2011 года (конверты в материалах дела), в связи с чем, трехлетний срок исковой давности по оплаченным истицей 25.05.2007 года и 04.04.208 года суммам комиссий за подключение к программе страхования истек.
Таким образом, суд считает, что в удовлетворении требований Алексеевой О.П. о признании недействительными ( ничтожными) части условий кредитных договоров от 25.05.2007 года и от 04.04.2008 года, а также о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) единовременных комиссий за подключение к программе страхования, о взыскании ежемесячных комиссий до 14.07.2008 года за обслуживание ссудных счетов по выданным кредитам, о взыскании процентов по данному виду комиссий следует отказать, в связи с пропуском истицей 3-х летнего срока на обращение в суд с данными требованиями и отсутствием уважительных причин для восстановления данного срока.
В отношении требований истицы о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ежемесячных комиссии с 14.07.2008 года за обслуживание кредита суд находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно толкованию положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» (Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными).
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за обслуживание кредита на потребителя - заемщика является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, поскольку ущемляет права Алексеевой О.П., как потребителя.
В силу п.1 ст.166 и п.1 ст.167 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом и не влечет правовых последствий.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного суд пришел к выводу о том, что условие кредитных договоров об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % ежемесячно ( п.2.8 договора) недействительно ( ничтожно) независимо от признания его таковым судом и не влечет правовых последствий.
Оценивая вышеизложенное, представленные сторонами доказательства, учитывая установленные судом незаконные действия Банка по взысканию с истца ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истицей срока исковой давности, суд считает подлежащим удовлетворению требование Алексеевой О.П. о взыскании с ответчика комиссии: по договору от ДД.ММ.ГГГГ - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 822,10 руб. ( из расчета: 3326,22 руб.- уплаченных ДД.ММ.ГГГГ;1927,92 -ДД.ММ.ГГГГ; 9800 руб. – ДД.ММ.ГГГГ;1767,52 руб. – ДД.ММ.ГГГГ); по договору от ДД.ММ.ГГГГ - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 532,80 руб.( из расчета: 4118,40 – ДД.ММ.ГГГГ;13741,28 руб. – ДД.ММ.ГГГГ; 673,12 -ДД.ММ.ГГГГ),а всего на сумму 35 354,90 руб.
Кроме того, статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
По сведениям Центрального банка РФ (Указание ЦБ РФ от 29.04.2011 года № 2618-У) ставка рефинансирования с 03.05.2011 года установлена 8,25 % годовых.
Проверив расчет истца, принимая во внимание допущенную при расчете ошибку (при применении процентной ставки рефинансирования и периодов взыскания), суд полагает необходимым взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Алексеевой О.П. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 000 руб., в т.ч. по договору от ДД.ММ.ГГГГ (из расчета: 3 326,66 руб. х 8,25/360 х 1092 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 832,50 руб.; 1 927,92 х 8,25%/360 х 1062 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 469,21 руб.; 9 800 руб. х 8,25%/360 х 825 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1 852,81 руб.; 1 767,52 руб. х 8,25%/360 х 790 дн. ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 320 руб., всего: 3 474,52 руб.); по договору от ДД.ММ.ГГГГ (из расчета: 4 118,4 руб. х 8,25%/360 х 1183 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1 116,51 руб.; 13 741,28 руб. х 8,25%/360 х 790 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2 487,74 руб.; 673,12 руб. х 8,25%/360 х 432 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 66,64 руб., всего: 3 670,69 руб.); итого по двум договорам - 7 145,41 руб., со снижением по ст.333 ГК РФ до 3 000 руб ).
На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, был освобождены от уплаты гос.пошлины при подаче данного иска, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государству гос.пошлину по данному делу в размере 1 350,65 руб. (исходя из двух требований имущественного характера и положений п/п 1,3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) в пользу Алексеевой Ольги Петровны комиссию в размере 35 354 руб.90 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 3 000 руб., всего: 38 354 руб.90 коп., в удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в сумме 1 350 руб.65 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в десятидневный срок с момента изготовления мотивированного решения (т.е. с 30.11.2011 года).
Председательствующий: А.Л. Елисеева