РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
08 декабря 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «Канский» (ООО) к Настенко Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,
УСТАНОВИЛ:
КБ «Канский» (ООО) обратился в суд с иском (с учетом уточненных требований) к Настенко С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № №, по которому Банк предоставил Настенко С.А. кредит в размере 150 000 руб. с уплатой 16% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ В связи с тем, что ответчица неоднократно не исполняла свои обязательства по своевременному возврату суммы кредита и уплаты процентов по нему, последнее гашение процентов и кредита было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 794,66 руб., в связи с чем, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 253 926,57 руб., в том числе: текущая задолженность по кредиту- 129 848,60 руб., задолженность по процентам по кредиту- 106 077,97 руб., задолженность по комиссиям- 18 000 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 253 926,57 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 739,27 руб., а всего- 259 665,84 руб. Кроме того, истец просил расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на п. 1 ч. 5 договора о том, что Банк имеет право в одностороннем порядке отказаться от его исполнения и взыскать всю сумму кредита и процентов при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по кредитному договору.
Представитель истца- КБ Канский (ООО) в суд не явился, уведомлены своевременно и надлежащим образом, письменным заявлением просили о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражали о вынесении заочного решения.
Ответчик Настенко С.А. в суд не явилась, в соответствии со ст. 118-119 ГПК РФ, уведомлена по последнему известному месту жительства и регистрации по адресам: <адрес>, что подтверждается сведениями Отдела адресно- справочной работы УФМС России по Красноярскому краю от 27.10.2011г., почтовые отправления возвращены в суд по истечении срока хранения. В силу ст. 119 ГПК РФ, при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
При таких обстоятельствах, учитывая, что судом приняты все меры по надлежащему уведомлению ответчика, согласие истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства. Дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям:
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Канский» (ООО) и Настенко С.А. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 150 000 руб. на потребительские нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 16% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, предусмотренные договором (п.1 ч. 1 кредитного договора).
В соответствии с п. 5 ч. 2 кредитного договора, проценты за кредит начисляются на фактически выданные суммы и уплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца; первый срок уплаты процентов по истечении месяца со дня выдачи кредита, но не позднее 28 числа месяца.
Согласно п.6 ч.2 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата кредита заемщик обязан уплатить банку повышенные проценты в размере 45% годовых.
Пункт 1 ч. 5 кредитного договора предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, Банк имеет право досрочно, в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и взыскать с заемщика всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями кредитного договора.
В соответствии с п. 8 ч. 6 кредитного договора, за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию в сумме 900 руб.
Денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150 000 руб. были выданы Настенко С.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом взыскиваемой задолженности, предоставленным Банком.
ДД.ММ.ГГГГ, КБ «Канский» (ООО) направил Настенко С.А. претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ
Как следует из представленного Банком расчета, на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составила 253 926,57 руб., в том числе: текущая задолженность по кредиту- 129 484,60 руб., задолженность по процентам по кредиту- 106 077,97 руб., задолженность по комиссиям- 18 000 руб.
Оценивая доказательства по делу, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством, кредитным договором, обязательства должны исполняться своевременно и надлежащим образом.
Материалами дела установлено, что заемщиком Настенко С.А. обязательства по ежемесячному гашению кредита неоднократно нарушались, платежи вносились нерегулярно и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность, в размере 253 926,57 руб., в том числе текущая задолженность по кредиту- 129 848,60 руб., задолженность по процентам по кредиту- 106 077,97 руб., задолженность по комиссиям- 18 000 руб., не погашенная ответчиком до настоящего времени, что подтверждается расчетом задолженности Банка по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика текущей задолженности по кредиту в размере 129 848,60 руб., а также задолженности по процентам по кредиту- 106 077,97 руб.
Вместе с тем, рассматривая требование о взыскании задолженности по комиссиям, суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на ответчика незаконно, поскольку ущемляет ее права как потребителя.
В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям в размере 18 000 руб. подлежит оставлению без удовлетворения.
Суд учитывает, что в соответствии с п. 1 ч. 5 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, Банк имеет право досрочно, в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и взыскать с заемщика всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями кредитного договора.
Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд принимает во внимание, что заемщиком нарушены условия порядка расчетов по кредитному договору, поскольку последнее гашение процентов и кредита было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 794,66 руб., что подтверждается расчетом взыскиваемой задолженности, предоставленным Банком, в связи с чем, суд находит нарушения условий кредитного договора ответчиком существенными и полагает возможным расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «Канский» (ООО) и Настенко С.А.
Ответчиком не предоставлено доказательств отсутствия оснований для удовлетворения заявленного иска, в том числе, погашения задолженности по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Канский» (ООО) и Настенко С.А., взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору в сумме 235 926,57 руб., в том числе: текущей задолженности по кредиту- 129 848,60руб., задолженности по процентам по кредиту- 106 077,97 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 559,27 руб. (в порядке ст. 98 ГПК РФ, пропорциональной удовлетворенной части исковых требований), согласно платежного поручения № 11 от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму, а всего- 241 485,84 руб., тогда как в остальной части иск надлежит оставить без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования коммерческого банка «Канский» (ООО) удовлетворить частично.
Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между коммерческим банком «Канский» (ООО) и Настенко Светланой Анатольевной.
Взыскать с Настенко Светланы Анатольевны в пользу коммерческого банка «Канский» (ООО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 235 926 рублей 57 копеек, в том числе: текущую задолженность по кредиту- 129 848 рублей 60 копеек, задолженность по процентам по кредиту- 106 077 рублей 97 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 559 рублей 27 копеек, а всего- 241 485 рублей 84 копейки.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.И. Петроченко