Дело № 2-9059/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 24 ноября 2011 года
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Бубаковой С.Н.,
при секретаре Фабер А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Малинину О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АК «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала обратилось в суд с иском к Малинину О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 319039 рублей 09 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 6390 рублей 39 копеек, мотивируя тем, что 05 апреля 2006 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала и Малининым О.Г. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк выдал Малинину О.Г. кредит в сумме <данные изъяты> на приобретение автомобиля под 13% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Заемщика в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 21 число каждого месяца до 21.07.2012 года. Ответчик в соответствии с условиями договора принял на себя обязанность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить истцу неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Однако ответчик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленный договором срок. Согласно договору банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии. До настоящего времени Задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.07.2011 года составляет 319039 рублей 09 копеек, из них: по кредиту – 216329 рублей 29 копеек, по процентам - 22330 рублей 56 копеек, комиссия за ведение ссудного счета - 80379 рублей 24 копейки.
Просит суд взыскать с Малинина О.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору от 05.04.2006 года №№ в размере 319039 рублей 09 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6390 рублей 39 копеек.
Представитель истца Горенский М.С. в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.
Ответчик Малинин О.Г. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом по последним известным суду адресам, причину неявки суду не сообщил.
При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика Малинина О.Г., надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Как установлено судом, 05.04.2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Малининым О.Г. был заключен кредитный договор № (с учетом дополнительного соглашения к договору от 21.07.2008 года), согласно которому Банк предоставил Малинину О.Г. кредит сумме <данные изъяты> на срок до 21 июля 2012 года под 13 % годовых на приобретение автомобиля, а Малинин О.Г. обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи на условиях договора.
Согласно условиям договора Заемщик обязался уплачивать банку погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 21 числа каждого месяца до 21.07.2012 года. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по погашению кредита, процентов и иных платежей, заемщик уплачивает банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
С целью обеспечения заемщиком обязательств в по возврату кредита, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Малининым О.Г. 05.04.2006 года заключен договор залога транспортного средства №30, предметом которого является автомобиль марки <данные изъяты>.
Как следует из выписки по счету Малинина О.Г. на 01 июля 2011 года, задолженность по кредитному договору составляет 319039 рублей 24 копейки.
Оценивая представленные суду доказательства, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив Малинину О.Г. кредит в сумме <данные изъяты> сроком по 21.07.2012 года под 13% годовых, тогда как Малинин О.Г. обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов, надлежащим образом не исполняет, что с достоверностью подтверждается материалами дела.
В соответствии с условиями вышеназванного договора, Заемщик обязался своевременно (ежемесячно) производить погашение кредита, процентов и комиссий за его использование.
Однако, в связи с несвоевременным внесением ответчиком Малининым О.Г. платежей, задолженность по кредитному договору по состоянию на 01 июля 2011 года составляет 319039 рублей 24 копейки, из них задолженность по кредиту – 216329 рублей 29 копеек; задолженность по процентам – 22330 рублей 56 копеек; комиссия за ведение ссудного счета – 80379 рублей 24 копейки.
По условиям кредитного договора, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, сумму кредита и начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии..
Принимая во внимание ненадлежащее исполнение Малининым О.Г. обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, что с достоверностью подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженности по кредиту в размере: сумма основной задолженности – 216329 рублей 29 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 22330 рублей 56 копеек.
Истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 80379 рублей 24 копеек.
Оценивая представленные доказательства, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженность по комиссии за ведение ссудного счета не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 05.12.2002 года №205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Как установлено судом, в соответствии с условиями кредитного договора от 05.04.2006 года, кредит предоставляется путем зачисления на банковский специальный счет заемщика, открытый в валюте кредита в Банке.
Согласно платежному поручению №1 от 14.04.2006 года Банк перечислил на счет по договору №, открытый на имя Малинина О.Г. <данные изъяты>.
В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3% от суммы предоставляемого кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита (комиссия не снижается при частичном погашении задолженности по кредиту).
Таким образом, суд приходит к выводу, что процедура открытия и ведения ссудного счета заемщика является обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено. Кроме того, услуга по ведению ссудного счета является возмездной, то есть подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, который на момент заключения данного кредитного договора не был поставлен в известность о возможности заключения договора без приобретения услуг по ведению ссудного счета. Поскольку же указанный договор является договором присоединения, у заемщика вообще отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Как установлено судом, ведение ссудного счета является способом бухгалтерского учета денежных средств заемщика, выдача кредита направлена на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета также является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, а потому платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, нарушающей права заемщика как потребителя.
Принимая во внимание, что ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов, в рассматриваемом случае предоставление кредита было обусловлено обязательным получением самостоятельной услуги в виде открытия и ведения ссудного счета (сопровождение кредита), что недопустимо в силу ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», так как влечет ущемление прав Малинина О.Г. как потребителя на свободный выбор услуг.
Условия кредитного договора об обязательном открытии ссудного счета и взимании комиссии за его ведение (сопровождение кредита) противоречат требованиям закона, нарушают права потребителя, которому навязана дополнительная услуга, в связи с чем данные условия договора являются недействительными, ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.
В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с ч. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Согласно ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора № от 05 апреля 2006 года.
При таких обстоятельствах, поскольку условия кредитного договора № от 05 апреля 2006 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАН» в лице Восточно-Сибирского филиала и Малининым О.Г. в части возложении обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона, в указанной части условия указанного кредитного договора являются недействительными в силу ничтожности и, на основании изложенного в удовлетворении требований о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 80379 рублей 24 копеек, надлежит отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика Малинина О.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала подлежит возврат государственной пошлины в размере 5586 рубля 60 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Малинину О.Г. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору от 05.04.2006 года в размере: сумма основной задолженности – 216329 (двести шестнадцать тысяч триста двадцать девять) рублей 29 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 22330 (двадцать две тысячи триста тридцать) рублей 56 копейки, возврат государственной пошлины в размере 5586 (пять тысяч пятьсот восемьдесят шесть) рублей 60 копеек, итого 244246 (двести сорок четыре тысячи двести сорок шесть) рублей 45 копейки.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий С.Н. Бубакова