РЕШЕНИЕ (заочное)
Именем Российской Федерации
07 ноября 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бажан Натальи Борисовны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Бажан Н.Б. обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований) к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным п. 2.8 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (Предложения о заключении договоров, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора), заключенного между сторонами, об уплате комиссии за обслуживание кредита, взыскании денежных средств в сумме 38 905,10 руб., уплаченных в счет указанной комиссии в период с июня 2008г. по декабрь 2010г., процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 823,20 руб., 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что условие кредитного договора об оплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита является незаконным, а также просит взыскать расходы по оплате услуг представителя- 15 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя- 1 000 руб.
В судебном заседании представитель истицы- Иорих В.В. (по доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ), уточненные требования поддержал. Истица в суд не явилась, уведомлена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.
Представитель ответчика- КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в суд не явился, возражая об удовлетворении заявленных требований, ответчик в отзыве указал, что стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, ссылаясь на ст. 421 ГК РФ (свобода договора), просил об уменьшении компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя до разумных пределов; с согласия представителя истицы дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям:
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Бажан Н.Б. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит на сумму 124 696 руб. под 1 % в месяц сроком на 36 месяцев.
Согласно статье 1 Общих условий предоставления кредитов, под комиссией понимается ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8 Предложения о заключении договоров, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора и подписанного сторонами.
Пунктом 3.6 Общих условий установлено, что заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию, рассчитанную как процент (указанный в п. 2.8 Предложения) от общей суммы кредита.
В соответствии с п. 2.8 Предложения о заключении договоров, размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2 % в месяц
Из графика платежей к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что сумма ежемесячного платежа составляет 5 638,32 руб., в том числе, платы по комиссии- 1 496,35 руб.
Согласно квитанций, имеющихся в материалах дела, истица уплатила ответчику за период с ноября 2008г. по декабрь 2010г. в счет комиссии за обслуживание кредита 35 912,40 руб., в том числе: в 2008г.- 5 985,40 руб. (квитанции от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), в 2009г. (квитанции от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), в 2010г.- 13 467,15 руб. (квитанции от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).
Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор с условием об уплате истицей ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% от суммы кредита, что составляет 1 496,35 руб. в месяц; в период с ноября 2008г. по декабрь 2010г. истица уплатила ответчику 35 912,40 руб. в счет указанной комиссии. Данные обстоятельства подтверждены Предложением о заключении договоров, Общими условиями предоставления кредитов, графиком платежей, квитанциями, пояснениями представителя истицы и не оспаривались ответчиком.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, обслуживание кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга по обслуживанию кредита является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за обслуживание кредита на истицу незаконно, поскольку ущемляет ее права как потребителя.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истицей по договору денежных сумм за обслуживание кредита.
Следовательно, требование истицы о признании недействительным п. 2.8 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (Предложения о заключении договоров), заключенного между ней и ответчиком, об уплате комиссии за обслуживание кредита, подлежит удовлетворению.
Ответчик не представил доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию 35 912,40 руб., в счет оплаченной по кредитному договору ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в порядке статьи 1102 ГК РФ, тогда как доказательств об оплате комиссии в большем размере стороной истца в суд не представлено.
Учитывая, что ответчиком неправомерно получена сумма за обслуживание кредита, истица имеет право на получение с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2011г. № 2618-У, с 03.05.2011 г. установлена ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истицы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период, заявленный истицей) составляет 5 823,20 руб., из расчета:
1 496,35 руб. х 1149 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 394,01 руб.
1 496,35 руб. х 1118 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 383,38 руб.
1 496,35 руб. х 1095 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 375,49 руб.
1 496,35 руб. х 1005 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 344,63 руб.
1 496,35 руб. х 963 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 330,23 руб.
1 496,35 руб. х 935 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 320,62 руб.
1 496,35 руб. х 907 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 311,02 руб.
1 496,35 руб. х 876 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 300,39 руб.
1 496,35 руб. х 845 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 289,76 руб.
1 496,35 руб. х 811 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 278,10 руб.
1 496,35 руб. х 784 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 268,84 руб.
1 496,35 руб. х 744 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 255,13 руб.
1 496,35 руб. х 720 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 246,90 руб.
1 496,35 руб. х 685 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 234,90 руб.
1 496,35 руб. х 631 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 216,38 руб.
1 496,35 руб. х 592 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 203,01 руб.
1 496,35 руб. х 563 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 193,06 руб.
1 496,35 руб. х 549 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 188,26 руб.
1 496,35 руб. х 502 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 172,14 руб.
1 496,35 руб. х 441 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 151,23 руб.
1 496,35 руб. х 410 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 140,60 руб.
1 496,35 руб. х 391 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 134,08 руб.
1 496,35 руб. х 333 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 114,19 руб.
1 496,35 руб. х 262 д. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 360 х 8,25% = 89,84 руб., а всего 5 936,19 руб., но не более заявленных истицей 5 823,20 руб.
Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истицы как потребителя в связи с включением в кредитный договор условий об уплате заемщиком ежемесячных платежей за обслуживание кредита. При таких обстоятельствах, требование истицы о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает обоснованным.
При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы 2 000 руб. в счет компенсации морального вреда.
Подлежит удовлетворению требование истицы о взыскании с ответчика расходов по оформлению нотариальной доверенности на представителя- 1 000 руб. (в порядке ст. 100 ГПК РФ).
Таким образом, с ответчика в пользу истицы надлежит взыскать неосновательное обогащение в сумме 35 912,40 руб. + 5 823,20 руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами + 2 000 руб.- в счет компенсации морального вреда + 10 000 руб.- расходы по оплате услуг представителя, 1 000 руб.- расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя, а всего- 54 735,60 руб., тогда как в остальной части иск надлежит оставить без удовлетворения.
В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 652 руб. 07 коп. (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с учетом требования нематериального характера).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Бажан Натальи Борисовны удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 2.8 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (Предложения о заключении договоров), заключенного между Бажан Натальей Борисовной и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Бажан Натальи Борисовны в счет неосновательного обогащения 35 912 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами- 5 823 рубля 20 копеек, в счет компенсации морального вреда- 2 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя- 10 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя- 1 000 рублей, а всего- 54 735 рублей 60 копеек.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в размере 1 652 рубля 07 копеек в доход местного бюджета.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд в десятидневный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.И. Петроченко