Дело № 2-563/12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 января 2012 г. г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска
В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.
При секретаре Серветник И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Филипповой Т.М. к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Филиппова Т.М. обратилась в суд с иском к Банку о признании действий по единовременному направлению средств материнского (семейного) капитала в размере 343378 руб. в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредитному договору № от <данные изъяты> незаконными, взыскании 5800 руб. расходов представителя. Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты>. заключила с ответчиком кредитный договор № в сумме 1755000 руб. В связи с рождением третьего ребенка ей были предоставлены средства материнского (семейного) капитала в размере 343378 руб., которые были направлены ответчику на погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору. Подала заявление в Банк с просьбой ежемесячного списания платежей по кредиту с суммы материнского (семейного) капитала, получила отказ. Ответчик в нарушение условий договора, не получив от неё заявление – обязательство о досрочном частичном исполнении обязательств, средства материнского (семейного) капитала единовременно направил на погашение основного долга, уплату процентов, досрочное погашение кредита. Действия ответчика нарушены её права как заемщика-потребителя.
В судебном заседании Филиппова Т.М., её представитель Колбин М.В. (ордер от 26.10.2011 г.) исковые требования поддержали.
Представитель ответчика Мельников В.Ф. (доверенность от 09.12.2011 г.) иск не признал.
Представитель третьего лица Управления пенсионного фонда в Советском районе г.Красноярска Краснопевцева С.А. (доверенность от 11.01.2012 г.) полагала требования подлежащими удовлетворению.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что <данные изъяты>. между Банком (кредитор) и Филипповой Т.М. (заемщик) заключен кредитный договор №, по которому Банк выдал Филипповой Т.М. целевой кредит в размере 1755000 под 13,5 % годовых сроком до 120 месяцев на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет № в дату открытия счета.
Согласно п.п. 3.3, 3.3.1, 3.3.3, 3.5.2, 3.5.3, 3.5.7, 6.7 договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: одновременно с подписанием договора предоставляют банку право безакцептного списания денежных средств в счет погашения задолженности по договору с лицевых счетов заемщика (в т.ч. Счета расчетов по ипотечному кредиту), открытых в НБ «ТРАСТ» (ОАО), а так же в иных кредитных организациях; Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа на лицевой счет (на счет расчетов по ипотечному кредиту), не позднее даты платежа. Списание средств Заемщика с лицевого счета в погашение задолженности происходит в соответствии с условиями Договора а дату исполнения обязательства по уплате ежемесячного платежа. Исполнение обязательств Заемщиком по договору производится путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств. Досрочному исполнению обязательств со стороны Заемщика предшествует письменное заявление-обязательство, направленное Кредитору, о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа. Заемщик обязан направить кредитору заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее, чем за 15 календарных дней до даты осуществления платежа. При осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями договора, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж, увеличенный на сумму возможного досрочного погашения, производимого в соответствии с условиями договора, не включается в сумму ежемесячного платежа и остается на счете расчетов по ипотечному кредиту. Условия договора могут быть изменены только по соглашению сторон. Все дополнения и изменения к настоящему договору должны производиться в письменной форме и подписываться двумя сторонами.
<данные изъяты> у истицы родился третий ребенок дочь Ф..
По заявлению истицы Управлением пенсионного фонда РФ в Советском районе г.Красноярска <данные изъяты> было принято решение о выдаче Филипповой Т.М. государственного сертификата на материнский (семейный) капитал на сумму 343378руб. 80коп.
<данные изъяты> истица обратилась в УПФ РФ в Советском районе г.Красноярска с заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала в размере 343378руб. 80 коп. путем направления его единовременно на погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору <данные изъяты> на приобретение жилья
<данные изъяты> УПФ РФ в Советском районе г.Красноярска принято положительное решение и денежные средства в размере 343378руб. 80 коп. переведены на счет Филипповой Т.М. в Банке.
<данные изъяты> истица направила письменное заявление в Банк, в котором просила перечисленные на её счет средства материнского (семейного) капитала использовать на выплату ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору <данные изъяты> согласно графику.
Письмом от <данные изъяты> Банк разъяснил Филипповой Т.М., что перечисленная на её счет сумма материнского (семейного) капитала в размере 343 378 руб. была списана полностью в соответствии с условиями п.п. 3.3.12 кредитного договора, в т.ч.: погашение просроченных процентов - 13 486руб. 42 коп., погашение просроченного основного долга - 11 096руб. 64 коп., погашение основного долга - 318 795руб. 74 коп.
Поддерживая заявленные требования, представитель истицы суду пояснил, что <данные изъяты>. Филиппова Т.М. заключила с ответчиком кредитный договор, по которому получила целевой кредит в размере 1755000 руб. под 13,5 % годовых сроком до 120 месяцев на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, обязалась производить возврат кредита и уплату процентов аннуитетными ежемесячными платежами. <данные изъяты> Филиппова Т.М. родила третьего ребенка Ф. <данные изъяты>. УПФР в Советском районе г.Красноярска было принято решение о выдаче истице государственного сертификата на материнский (семейный) капитал в размере 343378 руб. 80коп. Средства по сертификату на основании заявления истицы были перечислены УПФР в Советском районе г.Красноярска на счет, открытый ответчиком Филипповой Т.М. для погашения кредита. Истица была намерена использовать сумму материнского (семейного) капитала для ежемесячного гашения аннуитетного платежа согласно графику, о чем сообщила ответчику в заявлении. В нарушение условий кредитного договора, Банк в одностороннем порядке, без письменного заявления - обязательства заемщика о досрочном возврате кредита, произвел единовременно списание, поступившей на счет истицы суммы материнского (семейного) капитала в том числе на досрочное частичное исполнение обязательств. Просит исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика, возражая против требований истицы, суду пояснил, что <данные изъяты>. Банк заключил с Филипповой Т.М. кредитный договор, по которому предоставил истице целевой кредит в размере 1755000 руб. под 13,5 % годовых сроком до 120 месяцев на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, истица обязалась производить возврат кредита и уплату процентов аннуитетными ежемесячными платежами. Дополнений, изменений в договор не вносилось. Заявление – обязательство от истицы о частичном досрочном возврате кредита не поступало. В ноябре <данные изъяты> на счет Филипповой Т.М. поступили денежные средства материнского (семейного) капитала в размере 343378 руб. 80коп. Данная сумма была единовременно зачислена на погашение задолженности и частичное досрочное погашение кредита. Банк действовал в соответствии с разъяснениями Центрального Банка РФ, изложенными в письме от 10.02.2009 г. №21-Т, в соответствии с которыми банкам рекомендовано направлять средства материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам единовременно и в полном объеме. Полагает, что Банк не нарушал прав истицы, действовал в соответствии с требованиями закона и договора.
Представитель УПФ РФ в Советском районе г.Красноярска пояснила, что на основании заявлений истицы <данные изъяты> было принято решение о выдаче Филипповой Т.М. государственного сертификата на материнский (семейный) капитал в размере 343378руб. 80коп. №, направление средств единовременно на погашение основного долга и уплату процентов по кредитному договору <данные изъяты> Получатель государственного сертификата на материнский (семейный) капитал вправе использовать его средства как единовременно, так и частями, для ежемесячного использования необходимо ежемесячное обращение с заявлением и пакетом документов. Законодательство, регулирующее порядок выдачи и использования средств государственного сертификата на материнский (семейный) капитал не регулирует отношения между заемщиком и банком по порядку и срокам расходования этих средств, стороны кредитного договора руководствуются условиями договора. Сам факт перечисления средств государственного сертификата на материнский (семейный) капитал единовременно не влечет изменений условий кредитного договора по порядку и срокам возврата суммы кредита и уплате процентов. При зачислении средств материнского (семейного) капитала на счет получателя в Банке эти средства должны быть использованы на цели погашения основного долга и процентов по кредиту в порядке и сроки, которые предусмотрены договором.
Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что <данные изъяты>. между истицей и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого, истица получила целевой кредит в размере 1755000 руб. под 13,5 % годовых сроком до 120 месяцев на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, обязалась производить возврат кредита и уплату процентов аннуитетными ежемесячными платежами в размере 26939 руб. 64 коп. путем безналичного зачисления на счет средств, достаточных для производства платежа и списания Банком средств со счета в день платежа. Договором Заемщику предоставлено право на досрочное полное или частичное исполнение обязательств по договору, которому обязательно предшествует письменное заявление – обязательство заемщика, направленное кредитору, о намерении осуществить досрочный возврат кредита. При осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем аннуитетный платеж, сумма, превышающая необходимый ежемесячный платеж, остается на счете. Заявление – обязательство о намерении осуществить досрочный возврат кредита Филипповой Т.М. Банку не направлялось. В ноябре <данные изъяты> на счет Филипповой Т.М. в Банке поступили средства материнского (семейного) капитала в размере 343378руб. 80коп. Банком заявление истицы об использовании средств на выплату ежемесячных платежей по графику не удовлетворено, средства направлены на погашение просроченных процентов в размере 13 486руб. 42 коп., погашение просроченного основного долга - 11 096руб. 64коп., досрочное погашение основного долга - 318 795руб. 74коп.
Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, заявлением о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал, решением о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал, заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала, решением об удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала, выпиской по счету, заявлением истицы банку об использовании средств материнского (семейного) капитала, отзывом ответчика, объяснениями истицы, её представителя, представителя ответчика, пояснивших, что заявление – обязательство о намерении осуществить частичный досрочный возврат кредита Филиппова Т.М. Банку не направляла, средства материнского (семейного) капитала направлены банком частично на досрочное исполнение обязательств истицы по кредитному договору. Данные обстоятельства участвующими в деле лицами не оспариваются.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Статьей 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно правовой позиции Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для Банков.
В целях создания условий, обеспечивающих семьям, имеющим детей, достойную жизнь, а так же исполнение конституционных обязанностей государства по поддержке семьи, материнства, отцовства и детства, оказания им мер социальной поддержки Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» установлены дополнительные меры государственной поддержки женщинам, родившим второго ребенка в виде предоставления через органы пенсионного фонда денежных средств материнского (семейного) капитала, который может быть направлен на погашение основного долга и уплату процентов по ипотечным кредитам (ст. 3,10 закона).
Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденные Постановлением Правительства Российской Федерации 12 декабря 2007 года № 862 (в ред. Постановления от 27.11.2010 года №937) содержат обязательные для сторон кредитного договора условия о целевом назначении средств материнского (семейного) капитала, которые могут использоваться на погашение основного долга и процентов, за пользование кредитом и не содержат обязательных требований к срокам и порядку использования этих средств на указанные цели.
С учетом изложенного, принимая во внимание требования ст.ст. 309-310 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что Банк обязан был в соответствии с положениями п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.5.7 договора произвести из суммы материнского (семейного) капитала погашение текущей и просроченной задолженности истицы по основному долгу и процентам, а остальные средства оставить на счете расчетов по ипотечному кредиту, в дальнейшем производить ежемесячное списание в размере аннуитетного платежа.
Суд критически оценивает позицию ответчика о том, что расходование спорных средства произведено в порядке, обязательном для сторон договора, содержащемся в письме Центрального Банка РФ от 10.02.2009 г. №21-Т, поскольку письмо носит рекомендательный характер и не является правовым актом, который в силу ст. 421 ГК РФ может определять обязательные для сторон условия договора.
Довод ответчика о том, что зачисление спорных средств произведено в соответствии с положениями п. 3.3.12 договора несостоятелен, поскольку условия данного пункта договора не регулируют действия Банка по использованию средств поступивших на счет заемщика, в размере большем, чем ежемесячный аннуитетный платеж либо средств материнского (семейного) капитала.
Таким образом, действия Банка по единовременному направлению средств материнского (семейного) капитала на погашение обязательств Филипповой Т.М. по кредитному договору <данные изъяты> являются незаконными, требования истицы подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
Истицей оплачено по квитанции от <данные изъяты> в <данные изъяты> коллегию адвокатов <данные изъяты> за составление искового заявления, представительство в суде 5 000 руб., за составление доверенности на имя адвоката <данные изъяты> коллегии адвокатов Колбина М.В. - по квитанции от <данные изъяты> оплачено 800 руб., всего 5800 руб.
Принимая во внимание, сложность и продолжительность спора, принцип разумности, объем и существо выполненной представителем работы: оформление искового заявления, участие в двух судебных заседаниях 26.10.2011г., 12.01.2012 г., отсутствие возражений от ответчика по несоразмерности расходов, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию расходы представителя в полном объеме.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица освобождена.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Признать недействительными действия ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» по единовременному направлению средств материнского (семейного) капитала в размере 343378 руб. в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредитному договору № от <данные изъяты>
Взыскать с ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Филипповой Т.М. 5800 руб. расходов представителя.
Взыскать с ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 200 руб.
Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 19.01.2012 г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска.
Председательствующий О.П. Максимчук