О защите прав потреб.

Дело №2-1628/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2012года г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи Пустоходовой Р.В.,

При секретаре Валехматовой Н.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Володиной Маргариты Михайловны к КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Володина М.М. обратилась с иском к КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) о защите прав потребителя, просила признать недействительными условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) с Володиной Маргаритой Михайловной: п.3.3.3 в части права банка передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы клиента (о клиенте, о кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента, иную информацию); раздел 4 об оказании слуги «Подключение к программе страхования». Кроме того, просит взыскать уплаченную ответчику комиссию за подключение к программе страхования 47250руб, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2284.73руб, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 47250руб, компенсацию морального вреда 20000руб. Требования мотивировала тем, что договор содержит условие о подключении к программе страхования, данная услуг является навязанной, в связи с чем условие договора является недействительным. За подключение к программе страхования истица уплатила ответчику 47250рублей. Кроме того, договор содержит условие о представлении банку права передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы клиента (о клиенте, о кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента, иную информацию), однако, указанные сведения являются банковской тайной, что указывает на недействительность данного условия. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена ее претензия, в которой она просила возвратить уплаченную комиссию за подключение к программе страхования, в удовлетворении претензии было отказано.

В судебном заседании истица требования поддержала в полном объеме.

Ответчик, третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование», извещенные о рассмотрении дела ( л.д. 118, 120, 131), в суд не явились. С учетом мнения истицы, в соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие третьего лица.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.23 Конституции РФ каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. на момент заключения кредитного договора) «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Согласно ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона ( в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги)).

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) заключил с Володиной Маргаритой Михайловной кредитный договор, в соответствии с которым предоставил кредит в сумме 197250руб на срок 42 месяца с уплатой 28.04% годовых за пользование суммой кредита ( л.д.10-11). В соответствии с п.3.3.3 банк вправе передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы клиента (о клиенте, о кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента, иную информацию). Разделом 4 кредитного договора предусмотрено оказание банком услуг «Подключение к программе страхования», в соответствии с которым банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате нечастного случая или болезни. Клиент обязан оплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере 0.75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита единоразово ( л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключило с КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) договор страхования GG1304/07, в соответствии с которым страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Застрахованными лицами являются физические лица – заемщика банка, выгодоприобретателем является банк ( л.д.67-79).

ДД.ММ.ГГГГ Володиной М.М. подано заявление о согласии быть застрахованной в качестве заемщика по договору страхования, заключенному ООО «Группа Ренессанс Страхование» с КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) ( л.д.114).

ДД.ММ.ГГГГ Володиной М.М. оплачена КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) комиссия за присоединение к программе страхования 47250руб ( л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) получена претензия Володиной М.М., в которой она просила возвратить комиссию 47250руб ( л.д.21-22, 23). ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии ответчиком истице отказано ( л.д.24-25).

Истица суду пояснила, что услуга о подключении к программе страхования была ей навязана, поскольку без подключения к программе страхования кредитный договор не был бы заключен, кредитный договор прямо указывал на страховщика, ей не было предложено застраховаться в иной страховой компании по другим тарифам. По ее жалобе на указанные действия банка была подана жалоба в Управление Роспотребнадзора, ответчик привлечен к адм.ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ ( включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя). Кроме того, противоречит закону условие договора, позволяющее банку по своему усмотрению передавать третьим лицам информацию и документы клиента, поскольку указанные сведения являются банковской тайной, не подлежат разглашению. Указанное условие позволило банку сообщить третьим лицам (коллекторам) сведения об истице, ее месте жительства и телефонах, о полученном кредите. В результате этого в течение длительного времени истица, члены ее семьи по телефону получали требования о погашении кредита, угрозы о направлении выездной бригады для получения просроченной задолженности, хотя таковой не имелось. При этом ей поясняли, что вся информация была получена от руководства банка, что в банке ей подтвердили.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьями 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст.857 ГК РФ установлено, что к банковской тайне относится информация об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов, операциях по счету и сведения о клиенте. Указанные сведения могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, банк должен гарантировать сохранение тайны. Таким образом, включение в кредитный договор условия о предоставлении банку права передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы клиента (о клиенте, о кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента, иную информацию) прямо противоречат закону, в связи с чем в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит признанию недействительным п.3.3.3 договора.

Заключенный сторонами кредитный договор в разделе, регулирующем подключение к программе страхования, содержит в себе условие о подключении к программе страхования с конкретным страховщиком, что указывает на то, что получение кредит обусловлено подключением к договору страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Из анализа норм закона: п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, банк существенно ограничил гражданские права истицы на законодательно установленную свободу договора, в т.ч. на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию в виде компенсации страховой премии, оплачиваемой банком страховщику. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты.

При таких обстоятельствах суд приходит к вводу о том, что условия, содержащиеся в разделе 4 «Подключение к договору страхования» противоречат закону и являются недействительными. При таких обстоятельствах являются обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истицы о возврате уплаченной по недействительному условию договора суммы комиссии 47250руб, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истицы в сумме 47250руб, то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска ЦБ РФ установил учетную ставку рефинансирования в размере 8.25%годовых, на день рассмотрения дела судом – 8% годовых. Поскольку ставка в размере 8% годовых наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа, суд полагает необходимым при расчете использовать ставку, равную 8% годовых. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Истица просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ДД.ММ.ГГГГ Т.о. размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 2299рублей 50 копеек ( 47250руб х 209дн (кол-во дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 8% /360/

Истица обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной по кредитному договору комиссии, претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, подлежала удовлетворению в 10-дневный рок, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком в добровольном порядке законные требования истицы не удовлетворены. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Истица просит взыскать неустойку по ДД.ММ.ГГГГ Размер неустойки составляет 52447.50руб (47250рублей х 3 % х 37 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)). Поскольку в соответствии со ст.28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), то размер неустойки составляет 47250руб. Указанный размер неустойки суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым, в соответствии со ст.333 ГПК РФ, уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истицы, до 10000руб.

Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истицы, являющейся потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств причинения морального вреда, личности истицы, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда 5000руб.

С ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 54415руб 61коп (64020руб + 7335руб 62коп + 32475руб 60коп + 5000руб) х 50%.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 32274рубля 75 копеек (( 47250руб + 2299рублей 50 копеек + 10000рублей + 5000рублей) х 50%).

В соответствии со с.198 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина 2186рублей 74 копейки ( 1986.74руб- по требованиям имущественного характера; 200руб – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Володиной М.М. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) с Володиной Маргаритой Михайловной:

П.3.3.3 в части права банка передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы клиента (о клиенте, о кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента, иную информацию)

Раздел 4 об оказании слуги «Подключение к программе страхования».

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) в пользу Володиной Маргариты Михайловны комиссию за подключение к программе страхования 47250рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2299рублей 50 копеек, неустойку 10000рублей, компенсацию морального вреда 5000рублей, всего взыскать 64549рублей 50 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) штраф в доход местного бюджета 32274рубля 75 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) государственную пошлину в доход государства 2186рублей 74 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Р.В.Пустоходова