Дело № 2-5079/2012г.
РЕШЕНИЕ
(заочное)
Именем Российской Федерации
09 августа 2012г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:
судьи Бондаренко Е.И.,
при секретаре Комаровой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Синякова Р.С. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском (с учетом уточнений в связи с письменным отзывом ответчика) к ООО «Русфинанс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Синякова Р.С. и ответчиком был заключен кредитный договор №_6148679, согласно которому ответчик принял на себя обязательства предоставить истцу кредит. В соответствии с п. 2.2.1. Общих условий ООО «Русфинанс Банк» предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО «Русфинанс банк» предоставляет кредит заемщику а следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 24 месяца – 19,87%; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,7% от суммы кредита. Согласно графику платежей по кредитному договору №_6148679 от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на условиях уплаты процентов в размере 18,35 % годовых, уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,70% (16320 рублей за весь период кредита), полная стоимость кредита составила 60,8%. Пункт 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате обслуживания ссудного счета, ущемляет его права как потребителя. Истец просит взыскать с ответчика сумму неправомерно полученных денежных средств 14280 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1891,18 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований о возврате денежных средств 59976 руб., компенсацию морального вреда 10000 рублей, расходы на услуги представителя в сумме 10000 рублей, признать недействительным условия кредитного договора №_6148679 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Синякова Р.С. и ООО «Русфинанс Банк», согласно которым на заемщика возлагается ежемесячная обязанность оплаты комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание счета.
В судебном заседании истица и ее представитель по устному ходатайству Синякова Т. В. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика по доверенности Гриднева Е.А. в суд не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежаще, направила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, а представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика, в порядке заочного судопроизводства, против которого истец не возражает.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Синякова Р.С. и ответчиком был заключен кредитный договор №_6148679, в соответствии с которым Синякова Р.С. предоставлен кредит в размере 40000 руб. сроком на 24 месяца.
В соответствии с п. 2.2.1. Общих условий ООО «Русфинанс Банк» предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО «Русфинанс банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 24 месяца – 19,87%; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,7% от суммы кредита.
Согласно графику платежей по кредитному договору №_6148679 от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на условиях уплаты процентов в размере 18,35 % годовых, уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,70% (16320 рублей за весь период кредита), полная стоимость кредита составила 60,8%.
Истцом в целях исполнения обязательств, предусмотренных п.2.2.1. общих условий были произведены платежи за ведение ссудного счета 21 раз по 680 рублей, 14280 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора, о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета истица поставлена в известность не была. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у истицы, как у заемщика отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета.
Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.
Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, банк тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
Таким образом, обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета являлась дополнительной, навязанной потребителю оплачиваемой услугой, не обязательной для заключения кредитного договора. Поскольку это нарушало права потребителя, с ответчика необходимо взыскать неосновательно полученные денежные средства в размере 14280 рублей.
Также с ответчика в пользу истца надлежит взыскать проценты за пользованием чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска 8% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету истца от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1891,18 руб.
Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя, с него в пользу Синякова Р.С. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб. исходя из требований разумности и справедливости.
В соответствии со ст.ст. 28, 31 ФЗ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате денежной суммы за 140 дней (с ДД.ММ.ГГГГ день ответа на претензию по ДД.ММ.ГГГГ) 14280*3%=428,4 руб. в день*140 дн. = 59976 руб.
Однако неустойка в размере 59976 руб. явно несоразмерна последствиям нарушенного права, поэтому в силу ст. 333 ГК РФ ее размер подлежит снижению до 3500 рублей.
Также с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом требований разумности и выполненной работы.
Всего с ответчика в пользу Синякова Р.С. надлежит взыскать: 14280 руб. + 1891,18 руб. + 3500 руб. + 2000 руб. + 5000 руб. = 26671,18 руб.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета следует взыскать госпошлину 1200,14 руб.
Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда. Судебные расходы по делу (на проведение экспертизы, оплату услуг представителя по составлению искового заявления, участию в судебных заседаниях и пр.) при определении размера штрафа учитываться не должны.
Таким образом, на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу потребителя надлежит взыскать штраф в размере 10835,59 руб.
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Синякова Р.С. неосновательно полученные денежные средства в размере 14280 руб., проценты за пользованием чужими денежными средствами 1891,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате денежной суммы в размере 3500 рублей, расходы на представителя в сумме 5000 рублей, штраф в размере 10835,59 руб., а всего 37506 (тридцать семь тысяч пятьсот шесть) руб. 77 коп.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход федерального бюджета госпошлину 1200 (одна тысяча двести) рублей 14 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через районный суд.
Ответчиком в срок 7 суток может быть подано заявление о пересмотре данного решения судом его вынесшим.
Судья Е.И. Бондаренко.