Дело № 2-3294/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 апреля 2011 г.г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска
В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.
При секретаре Серветник И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кульшина И.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
Кульшин И.С. обратился в суд с иском к Банку о признании п.3.1., 3.2., 5.1.1 кредитного договора <данные изъяты>. недействительным, взыскании 100000 руб. единовременного платежа (тарифа). Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты>. заключил с ответчиком кредитный договор <данные изъяты> в соответствии с п.п.3.1., 3.2., 5.1.1. которого кредитор открывает заемщику ссудный счет <данные изъяты> за обслуживание уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 100000 руб., выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа, кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика после выполнения условий п.3.2. договора. На момент подписания договора не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг, кредитным договором заранее была утверждена стоимость услуги по обслуживанию ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-П. Согласно п.2.12 Положения ЦБ РФ предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица; наличными денежными средствами через кассу банка. Открытие расчетных, депозитных счетов является в силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правом, а не обязанностью граждан. Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-п следует, что условием предоставления и погашения кредитов (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Ответчик незаконными действиями нарушил его права, обязан возвратить денежные средства за обслуживание ссудного счета.
Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.
С согласия истца дело рассматривается в отсутствие ответчика в порядке заочного производства
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что <данные изъяты> между Банком (кредитор) и Кульшиным И.С. (заемщик) заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому Банк предоставил заемщику Ипотечный кредит на долевое строительство квартиры по адресу: <адрес> в сумме 2500000 руб. под 12,5% годовых на срок по <данные изъяты> Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 100000 руб.не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика: наличными деньгами после уплаты заемщиком тарифа. Кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика в соответствии с условиями п.3.2, 3.3. договора после выполнения условий, изложенных в п.3.2. договора: наличными деньгами в день подачи заявления. (п.3.2, 5.1.1. договора).
<данные изъяты>. Кульшин И.С. приходным кассовым ордером <данные изъяты> произвел оплату 100000 руб. за обслуживание ссудного счета.
Поддерживая заявленные требования, истец суду пояснил, что <данные изъяты> заключил с ответчиком кредитный договор приобретение квартиры в г.Красноярске по договору о долевом участии в строительстве в сумме 2,5 млн. руб. под 12,5% годовых, сроком по <данные изъяты>. За обслуживание ссудного счета уплатил ответчику единовременный платеж в размере 100000 руб. Повлиять на условия договора не имел права, услуга по обслуживанию счета муй была навязана. Ответчик незаконно пользуется его денежными средствами, обязан возвратить комиссию. Просит признать п.п.3.1., 3.2., 5.1. кредитного договора условия, обязывающие заемщика уплачивать кредитору за открытие, обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) недействительными, взыскать с ответчика 100000 руб. единовременного платежа.
Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что 21.05.2008 г. между Кульшиным И.С. и Банком был заключен кредитный договор, по которому на заемщика возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета до получения кредита в размере 100000 руб. Истец произвел уплату единовременного платежа <данные изъяты>
Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, по условиям которого до выдачи кредита заемщиком уплачивается комиссия за введение ссудного счета; приходным кассовым ордером; объяснениями истца, пояснившим, что оплатил комиссию за ведение ссудного счета до выдачи кредита.
Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П (в редакции Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П) предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействиилегализации(отмыванию)доходов,полученныхпреступнымпутем,и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).
Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, положения п. 3.1., 3.2., 5.1.1, заключенного между сторонами кредитного договора <данные изъяты> в части условий, обязывающих заемщика уплатить единовременный платеж (тариф) в размере 100 тыс. руб. незаконно, ущемляет его права как потребителя.
Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истицей по договору денежных сумм за ведение ссудного счета.
Следовательно, полученные банком от истца 100000 руб. являются неосновательным обогащением, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца полностью.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку исковые требования Кульшина И.С. не были удовлетворены Банком добровольно, подлежат удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований 50000 руб. (100000:2).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Признать недействительными п.п.3.1., 3.2., п/п п.5.1.1 кредитного договора <данные изъяты> заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 и Кульшиным И.С..
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Кульшина И,С. 100000 руб. неосновательного обогащения.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения № 161 в доход местного бюджета госпошлину в размере 3200 руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в доход местного бюджета штраф в размере 50000 руб.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 25.04.2011г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.
Ответчик вправе в 7-дневный срок с момента получения копии настоящего решения обратиться в Советский районный суд г. Красноярска с заявлением об отмене заочного решения.
ПредседательствующийО.П. Максимчук